Кредит онлайн с плохой кредитной историей

Можно ли взять кредит с плохой кредитной историей: реальные возможности и ограничения

Кредитная история является финансовым «паспортом» заёмщика. Если в ней есть информация о долгах или просрочках, шансы получить заём в банке минимальны. Однако многие МФО выдают кредиты с плохой кредитной историей. Важно лишь разобраться во всех особенностях такого кредитования и узнать способы повышения шансов на одобрение займа.

Что такое кредитная история и как она влияет на решение по кредиту?

Кредитная история — это полная информация о прошлых и текущих кредитах заёмщика. Здесь фиксируется не только сумма и цель займа, но и данные о своевременности внесения платежей, наличии поручителей, залога. В кредитной истории также есть сведения о том, в какой срок была закрыта задолженность. Вся эта информация хранится в Бюро кредитных историй и предоставляется по запросу в финансовые учреждения. Именно таким образом банки и МФО узнают о надёжности заёмщика.

Все кредитные истории можно разделить на три типа:

• Положительная. У заёмщика нет просроченных кредитов, все платежи вносятся своевременно. Количество отказов минимально или равно нулю, новых запросов на получение займа нет или совсем мало.
• Негативная. У заёмщика много открытых кредитов, он несвоевременно вносит платежи, имеются негативные записи (исполнительные производства, банкротство и так далее).
• Отсутствует. Человек раньше никогда не брал займы. Как ни странно, это тоже нередко становится причиной отказа.

📌 Кредитная история является лишь одним из факторов оценки заявки. Окончательное решение также может зависеть от суммы, срока, дохода, корректности анкеты и внутренних правил кредитора.

Стоит отметить, что данные в кредитной истории хранятся годами. Даже если заёмщик уже давно закрыл проблемный кредит, финансовые учреждения могут узнать о нарушении условий договора и отказать в займе. Если раньше человек уклонялся от кредитных обязательств и банкам приходилось обращаться в суд, то другие кредиторы вряд ли решат предоставить средства такому заёмщику.

Причины ухудшения кредитной истории

Кредитная история может испортиться по следующим причинам:

• Просрочка платежей. Указывает на безответственность заёмщика.
• Невыполнение обязательств. Например, длительное непогашение кредита или полный отказ от его закрытия.
• Много заявок на получение займа. Указывает на то, что заёмщик в данный момент активно ищет средства.
• Наличие нескольких открытых кредитов одновременно. Соответственно, у заёмщика большая финансовая нагрузка.
• Технические ошибки. Такое случается крайне редко.
• Мошенничество. Речь идёт о ситуациях, когда третьи лица оформляют кредит на имя заёмщика.

Во всех этих случаях риск получения отказа существенно возрастает.

Насколько реально получить заём с плохой кредитной историей?

Существует много МФО, которые выдают кредит с плохой кредитной историей. Однако банки в этом случае более консервативны и детально изучают кредитоспособность заёмщика. Поэтому в таких учреждениях чаще всего отказывают в предоставлении займа.

В МФО больше шансов получить кредит, но при плохой кредитной истории это всегда:

• высокие проценты;
• максимально короткие сроки;
• небольшие суммы.

📌 Окончательное решение по заявке зависит не только от кредитной истории, но и от суммы, срока, корректности анкеты, платёжеспособности и внутренних правил кредитора.

Нередко кредиты с плохой кредитной историей выдаются только под залог или при наличии поручителей.

Как не получить отказ: пошаговый гайд

Чтобы повысить шансы на одобрение кредита, нужно:

1. Проверить кредитный рейтинг. Узнать эту информацию можно в УБКИ, ПВБКИ, УКБ или Международном бюро кредитных историй. Стоит учитывать, что эта услуга предоставляется не бесплатно, и, например, УБКИ предусматривает возможность одного бесплатного запроса в течение года. После получения этого документа стоит тщательно его проверить. В нём не должно быть неточностей или расхождений.

2. Исправить кредитную историю. Если проблемные кредиты брали мошенники или имеются технические неточности, обусловленные несвоевременным обновлением данных, кредитную историю можно исправить. Для этого нужно собрать доказательную базу и обратиться с соответствующим заявлением в финансовое учреждение и Бюро кредитных историй. Если же таких проблем нет, стоит частично погасить кредиты или реструктуризировать их.

3. Выбрать финансовую организацию и продукт. Нужно детально проанализировать условия кредитования в разных МФО и выбрать максимально надёжное учреждение. Не стоит подавать заявки во многие организации. Лучше выбрать только 2 или 3, которые подходят лучше всего, потому что чем больше заявок, тем выше вероятность получить отказ.

4. Подготовиться к оформлению заявки. Нужно рассчитать сумму и срок кредитования, размер платежей и реальную стоимость займа. Стоит оценить собственный доход и понять, удастся ли своевременно выполнить кредитные обязательства.

5. Подать запрос. Кредиты с плохой кредитной историей можно оформлять онлайн. Главное — правильно заполнить всю информацию, потому что даже несущественные ошибки могут стать причиной отказа.

При таком подходе вероятность одобрения заявки существенно возрастает.

Какие финансовые учреждения работают с плохой кредитной историей?

Заём с плохой кредитной историей в Украине может быть выдан в разных организациях:

• МФО. Обычно выдают небольшие суммы на короткий срок (15–30 дней или несколько месяцев). При этом процентная ставка довольно высокая. Однако именно здесь наиболее реально взять кредит онлайн на карту с плохой кредитной историей, потому что микрофинансовые организации предъявляют довольно лояльные требования к заёмщикам.
• Кредитные союзы. Членство в таких союзах ограничено, но если удастся стать их участником, становятся доступными довольно гибкие условия оформления займа с высокой вероятностью одобрения.
• Ломбарды. Выдают кредит под залог ценного имущества. Подходят, например, золото, смартфоны, бытовая техника. Здесь кредитный рейтинг вообще не имеет значения. Однако есть риск потери собственного имущества, если своевременно не вернуть средства с процентами.
• Частные инвесторы. Найти их довольно сложно, но всё же реально, однако в этом случае существует большой риск мошенничества.
• Банки. В некоторых банковских учреждениях предусмотрены специальные программы для заёмщиков с плохой кредитной историей.

Оформить срочный кредит на карту с плохой кредитной историей обычно реально. Однако на долгосрочный заём в этой ситуации рассчитывать не стоит.

Способы улучшения кредитной истории

Плохая кредитная история не является приговором, потому что её всегда можно улучшить. Помогут в этом следующие советы:

• Оформить небольшой кредит, который реально можно будет погасить. Сделать это возможно даже тогда, когда эта сумма сейчас не нужна. Успешно закрытый кредит на карту с плохой кредитной историей способствует улучшению рейтинга, потому что в истории появляется положительная запись. После этого уже можно будет взять более крупную сумму.
• Частично рассчитаться по имеющимся кредитам или закрыть несколько займов. Таким образом уменьшается финансовая нагрузка.
• Не брать несколько займов одновременно. Крайне важно строго соблюдать установленные сроки внесения платежей.
• Чаще пользоваться кредитными продуктами. Чем больше своевременно закрытых кредитов, тем лучше становится кредитная история. Главное — брать только те суммы, которые реально удастся вернуть.

Главное условие улучшения кредитного рейтинга — это своевременное внесение платежей и отсутствие просрочек.

Частые ошибки

Попытка взять кредит на карту с плохой кредитной историей может быть успешной, но чтобы не ухудшить рейтинг ещё сильнее, стоит избегать ошибок. Среди них:

• Игнорирование условий договора. Нередко заёмщики не читают то, что написано мелким шрифтом, не узнают о реальной ставке, особенностях графика погашения и возможных штрафах в случае возникновения просрочки. В результате даже один день задержки приводит к существенному увеличению долга и ухудшению кредитной истории. Поэтому крайне важно внимательно читать всё, что написано в договоре. Речь идёт как о бумажном документе, так и о цифровом (при оформлении займа онлайн).
• Выбор нелегального кредитора. Если организация не имеет лицензии и выдаёт займы без оформления договора, заёмщик не защищён законом. В этой ситуации он имеет дело с мошенниками, которые действуют довольно жёстко и неправомерно. Есть риск шантажа, угроз и существенной переплаты. Проверить наличие лицензии можно на сайте НБУ.
• Игнорирование отзывов о финансовой организации. Далеко не все компании работают честно. Многие сервисы имеют довольно агрессивную службу взыскания долгов и много скрытых комиссий. Поэтому стоит ознакомиться с отзывами клиентов, но не на сайте компании, а на независимых площадках.
• Попытка взять заём для закрытия предыдущего. Иногда такое решение кажется вполне логичным, но на практике это часто приводит к долговой яме. Новый заём создаёт ещё большую финансовую нагрузку. Если чёткого плана погашения кредитов нет, от таких действий лучше отказаться.

Таким образом, онлайн-заём на карту с плохой кредитной историей может быть оформлен только при условии выбора легального кредитора и детального изучения всех пунктов договора.

Можно ли получить кредит без проверки кредитной истории?

Маловероятно, что хотя бы одна организация выдаст кредит вообще без какой-либо проверки. Однако далеко не все компании обращаются в Бюро кредитных историй. Некоторые из них используют собственный скоринг, но всё равно не выдают займы всем без исключения. Поэтому хорошая кредитная история остаётся крайне важной.

Где взять деньги, если везде отказ?

Если у заёмщика плохая кредитная история, он может везде получать отказы. В такой ситуации можно попробовать получить кредит под залог недвижимости или автомобиля. Обычно такие займы оформляются довольно быстро, однако стоит помнить, что в случае невыполнения кредитных обязательств имущество будет утрачено.

Самый безопасный вариант — одолжить деньги у знакомых или родственников. Многие отказываются от таких действий из-за психологического дискомфорта, но именно это решение является оптимальным. Для надёжности и спокойствия можно даже оформить письменное соглашение, в котором будут прописаны сроки возврата и другие условия.

Если у заёмщика есть поручитель с хорошей кредитной историей, можно обратиться в банк. В таком случае вероятность одобрения существенно возрастает. Однако стоит понимать, что в случае невыполнения кредитных обязательств они будут переложены на поручителя.

Стоит ли брать кредит с плохой кредитной историей в МФО: «за» и «против»

Именно в МФО шансы получить заём даже с плохой кредитной историей намного выше по сравнению с банками. Среди преимуществ таких организаций можно выделить следующие:

• Минимум документов. Обычно микрофинансовые организации не требуют справок о доходах и других дополнительных документов. Достаточно только паспорта и ИНН.
• Скорость. Заявка рассматривается за считаные минуты, а средства поступают на счёт сразу после подписания договора.
• Круглосуточная работа. Сервисы работают онлайн и позволяют оформить заём в любое время.

Кроме того, заёмщику не нужно посещать офис компании. Кредит выдаётся быстро и без бюрократии. Вместе с тем в МФО не удастся взять крупную сумму. Такие организации специализируются именно на микрокредитовании и выдают заём только на короткий срок. Их главный недостаток — довольно высокая реальная ставка. Проценты начисляются каждый день.

Советы от эксперта:

Оформить кредит с плохой кредитной историей довольно сложно, но реально. Можно попробовать взять его в банке, но с высокой вероятностью вам откажут. Поэтому оптимальным решением становится заём в МФО. Однако стоит помнить, что это большая ответственность. Нужно детально ознакомиться со всеми условиями кредитования, реальной процентной ставкой и скрытыми комиссиями. Например, во многих организациях предусмотрена плата за оформление кредита, поэтому фактическая сумма, которая зачисляется на карту, будет меньше.

Стоит рассмотреть также альтернативные варианты, например, реструктуризацию долга или оформление кредита с поручителем в банке. Возможно, удастся занять деньги у родственников. Это намного выгоднее и безопаснее, чем кредитование в МФО. Вместе с тем стоит задуматься об улучшении кредитной истории. Для этого нужно погасить имеющиеся кредиты или хотя бы частично выполнить свои кредитные обязательства.

Эксперт и рецензент:

Андрей Бортнов

Финансовый эксперт и аналитик по вопросам микрокредитов и банковских кредитов. Экспертиза в сфере онлайн-займов — 7 лет.