Кредит на карту з поганою кредитною історією

Чи можна взяти кредит з поганою кредитною історією: реальні можливості й обмеження

Кредитна історія є фінансовим «паспортом» позичальника. Якщо в ній є інформація про борги чи прострочення, шанси отримання позики в банку мінімальні. Проте багато МФО видають кредити з поганою кредитною історією. Важливо лише розібратися в усіх особливостях такого кредитування та дізнатися способи підвищення шансів на схвалення позики.

Що таке кредитна історія та як вона впливає на рішення щодо кредиту?

Кредитна історія – це повна інформація про минулі та поточні кредити позичальника. Тут фіксується не лише сума та мета позики, але й дані про своєчасність внесення платежів, наявність поручителів, застави. У кредитній історії також є відомості про те, в який термін була закрита заборгованість. Уся ця інформація зберігається в Бюро кредитних історій і надається за запитом у фінансові установи. Саме в такий спосіб банки та МФО дізнаються про надійність позичальника.

Усі кредитні історії можна поділити на три типи:

• Позитивна. У позичальника немає прострочених кредитів, усі платежі вносяться своєчасно. Кількість відмов мінімальна чи нульова, нових запитів на отримання позики немає чи зовсім мало.
• Негативна. Позичальник має багато відкритих кредитів, несвоєчасно вносить платежі, наявні негативні запити (виконавчі провадження, банкрутство тощо).
• Відсутня. Людина раніше ніколи не брала позики. Як не дивно, це теж нерідко стає причиною відмови.

📌 Кредитна історія є лише одним із факторів оцінки заявки. Остаточне рішення також може залежати від суми, строку, доходу, коректності анкети та внутрішніх правил кредитора.

Варто зазначити, що дані у кредитній історії зберігаються роками. Навіть якщо позичальник уже давно закрив проблемний кредит, фінансові установи можуть дізнатися про порушення умов договору та відмовити в позиці. Якщо раніше людина ухилялася від кредитних зобов’язань, банкам доводилося подавати до суду, то інші кредитори навряд чи вирішать дати кошти такому позичальнику.

Причини погіршення кредитної історії

Кредитна історія може зіпсуватися з таких причин:

• Прострочення платежів. Вказує на безвідповідальність позичальника.
• Невиконання зобов’язань. Наприклад, довготривале непогашення кредиту чи повна відмова від його закриття.
• Багато заявок на отримання позики. Вказує на те, що позичальник наразі активно шукає кошти.
• Наявність декількох відкритих кредитів одночасно. Відповідно, у позичальника велике фінансове навантаження.
• Технічні помилки. Таке трапляється вкрай рідко.
• Шахрайство. Йдеться про ті ситуації, коли треті особи оформляють кредит на ім’я позичальника.

В усіх цих випадках ризик отримання відмови суттєво збільшується.

Наскільки реально отримати позику з поганою кредитною історією?

Існує багато МФО, які дають кредит з поганою кредитною історією. Проте банки в цьому випадку є більш консервативними та детально вивчають кредитоспроможність позичальника. Тому в таких установах частіше за все відмовляють у наданні позики.

В МФО більше шансів отримати кредит, але при поганій кредитній історії це завжди:

• великі відсотки;
• максимально короткі терміни;
• невеликі суми.

📌 Остаточне рішення щодо заявки залежить не лише від кредитної історії, а й від суми, строку, коректності анкети, платоспроможності та внутрішніх правил кредитора.

Нерідко кредити з поганою кредитною історією видаються лише під заставу чи за наявності поручителів.

Як не отримати відмову: покроковий гайд

Аби підвищити шанси на схвалення кредиту, потрібно:

1. Перевірити кредитний рейтинг. Дізнатися цю інформацію можна в УБКІ, ПВБКІ, УКБ чи Міжнародному бюро кредитних історій. Варто врахувати, що ця послуга надається не безплатно та, наприклад, УБКІ передбачає можливість одного безкоштовного запиту протягом року. Після отримання цього документа варто ретельно його перевірити. У ньому не має бути неточностей або розбіжностей.

2. Виправити кредитну історію. Якщо проблемні кредити брали шахраї чи є технічні неточності, зумовлені несвоєчасною актуалізацією даних, кредитну історію можна виправити. Для цього потрібно зібрати доказову базу та звернутися з відповідною заявою до фінансової установи та Бюро кредитних історій. Якщо ж таких проблем немає, варто частково погасити кредити чи реструктуризувати їх.

3. Вибрати фінансову організацію та продукт. Треба детально проаналізувати умови кредитування в різних МФО та вибрати максимально надійну установу. Не варто подавати заявки до багатьох організацій. Ліпше вибрати лише 2 чи 3, які підходять найкраще, бо чим більше заявок, тим ймовірніше буде отримана відмова.

4. Підготуватися до оформлення заявки. Потрібно розрахувати суму та термін кредитування, розмір платежів і реальну вартість позики. Варто оцінити власний дохід і розрахувати, чи вдасться своєчасно виконати кредитні зобов’язання.

5. Подати запит. Кредити з поганою кредитною історією можна оформлювати онлайн. Головне – правильно заповнити всю інформацію, бо навіть несуттєві помилки можуть стати причиною відмови.

За такого підходу ймовірність схвалення заявки суттєво зростає.

Які фінансові установи працюють з поганою кредитною історією?

Позика з поганою кредитною історією в Україні може бути видана в різних організаціях:

• МФО. Зазвичай дають невеликі суми на короткий термін (15-30 днів або кілька місяців). Водночас відсоткова ставка доволі велика. Проте саме тут реальніше за все взяти кредит онлайн на карту з поганою кредитною історією, бо мікрофінансові організації висувають доволі лояльні вимоги до позичальників.
• Кредитні спілки. Членство в таких спілках є обмеженим, але якщо вдасться стати їх учасником, то стають доступні досить гнучкі умови оформлення позики з високим шансом погодження.
• Ломбарди. Видають кредит під заставу цінного майна. Підходять, наприклад, золото чи смартфони, побутова техніка. Тут кредитний рейтинг взагалі жодного значення не має. Проте є ризик втрати власного майна, якщо своєчасно не повернути кошти з відсотками.
• Приватні інвестори. Знайти їх доволі важко, та все ж реально, але в цьому випадку є великий ризик шахрайства.
• Банки. У деяких банківських установах передбачені спеціальні програми для позичальників з поганою кредитною історією.

Оформити терміновий кредит на картку з поганою кредитною історією зазвичай реально. Проте на довгострокову позику в цій ситуації сподіватися не варто.

Способи покращення кредитної історії

Погана кредитна історія не є вироком, бо її завжди можна покращити. Допоможуть у цьому такі поради:

• Оформити невеликий кредит, який реально можна буде погасити. Зробити це можливо навіть тоді, коли ця сума наразі не потрібна. Успішно закритий кредит на карту з поганою кредитною історією сприяє покращенню рейтингу, бо в історії з’являється позитивний запис. Після цього можна буде взяти вже більшу суму.
• Частково розрахуватися з наявними кредитами чи закрити декілька позик. У такий спосіб зменшується фінансове навантаження.
• Не брати кілька позик одночасно. Вкрай важливо суворо дотримуватися встановлених термінів внесення платежів.
• Частіше користуватися кредитними продуктами. Чим більше вчасно закритих кредитів, тим кращою стає кредитна історія. Головне – брати лише ті суми, які реально вдасться повернути.

Головна умова покращення кредитного рейтингу – це своєчасне внесення платежів і відсутність прострочень.

Часті помилки

Спроба взяти кредит на карту з поганою кредитною історією може бути вдалою, та щоб не погіршити рейтинг іще сильніше, варто уникати помилок. З-поміж них:

• Ігнорування умов договору. Нерідко позичальники не читають те, що написано дрібним шрифтом, не дізнаються про реальну ставку, особливості графіка погашення та можливі штрафи в разі виникнення прострочення. У результаті навіть один день затримки призводить до суттєвого збільшення боргу, погіршення кредитної історії. Тому вкрай важливо уважно читати все, що написано в договорі. Йдеться як про паперовий документ, так і цифровий (при оформленні позики онлайн).
• Вибір нелегального кредитора. Якщо організація не має ліцензії та видає позики без оформлення договору, позичальник не захищений законом. У цій ситуації він має справу з шахраями, які діють доволі різко та неправомірно. Є ризик шантажу, погроз і суттєвої переплати. Перевірити наявність ліцензії можна на сайті НБУ.
• Ігнорування відгуків про фінансову організацію. Далеко не всі компанії працюють чесно. Чимало сервісів мають доволі агресивну службу зі стягнення боргів і багато прихованих комісій. Тому варто ознайомитися з відгуками клієнтів, але не на сайті компанії, а на незалежних майданчиках.
• Спроба взяти позику для закриття попередньої. Інколи таке рішення здається цілком логічним, але на практиці це часто призводить до боргової ями. Нова позика створює ще більше фінансове навантаження. Якщо чіткий план погашення кредитів відсутній, від таких дій краще відмовитися.

Тож позика онлайн на карту з поганою кредитною історією може бути оформлена лише за умови вибору легального кредитора та детального вивчення усіх пунктів договору.

Чи можна отримати кредит без перевірки кредитної історії?

Малоймовірно, що хоч одна організація видасть кредит без жодної перевірки. Проте далеко не всі компанії звертаються в Бюро кредитних історій. Деякі з них використовують власний скоринг, але все одно не видають позики всім без винятку. Тому гарна кредитна історія залишається вкрай важливою.

Де взяти гроші, якщо всюди відмова?

Якщо в позичальника погана кредитна історія, він може всюди отримати відмови. У такій ситуації можна спробувати отримати кредит під заставу нерухомості чи авто. Зазвичай такі позики оформляються доволі швидко, проте варто пам’ятати, що в разі невиконання кредитних зобов’язань майно буде втрачене.

Найбезпечніший варіант – позичити гроші у знайомих або родичів. Багато хто відмовляється від таких дій через психологічний дискомфорт, але саме це рішення є оптимальним. Для надійності та спокою можна навіть оформити письмову угоду, в якій будуть прописані терміни повернення та інші умови.

Якщо в позичальника є поручитель з гарною кредитною історією, то можна звернутися до банку. У такому випадку ймовірність схвалення суттєво зростає. Проте варто розуміти, що в разі невиконання кредитних зобов’язань вони будуть перекладені на поручителя.

Чи варто брати кредит з поганою кредитною історією в МФО: «за» та «проти»

Саме в МФО шанси отримання позики навіть з поганою кредитною історією набагато вищі в порівнянні з банками. З-поміж переваг таких організацій можна виділити такі:

• Мінімум документів. Зазвичай мікрофінансові організації не вимагають довідок про доходи й інших додаткових документів. Достатньо лише паспорта та ІПН.
• Швидкість. Заявка розглядається за лічені хвилини, а кошти надходять на рахунок одразу після підписання договору.
• Цілодобова робота. Сервіси працюють онлайн і дають змогу оформити позику в будь-який час.

Окрім того, позичальнику не потрібно відвідувати офіс компанії. Кредит видається швидко та без бюрократії. Водночас в МФО не вдасться взяти велику суму. Такі організації спеціалізуються саме на мікрокредитуванні та видають позику лише на короткий термін. Головний їх недолік – доволі велика реальна ставка. Відсотки нараховуються кожен день.

Поради від експерта:

Оформити кредит з поганою кредитною історією доволі важко, але реально. Можна спробувати взяти його в банку, але з високою ймовірністю вам відмовлять. Тому оптимальним рішенням стає позика в МФО. Проте варто пам’ятати, що це велика відповідальність. Потрібно детально ознайомитися з усіма умовами кредитування, реальною відсотковою ставкою та прихованими комісіями. Наприклад, у багатьох організаціях передбачена плата за оформлення кредиту, тому фактична сума, яка нараховується на карту, буде менша.

Варто розглянути також альтернативні варіанти, наприклад, реструктуризацію боргу чи оформлення кредиту з поручителем у банку. Можливо, вдасться позичити гроші в рідних. Це набагато вигідніше та безпечніше, ніж кредитування в МФО. Водночас варто задуматися над покращенням кредитної історії. Для цього потрібно погасити наявні кредити чи хоча б частково виконати свої кредитні зобов’язання.

Експерт і рецензент:

Андрій Бортнов

Фінансовий експерт і аналітик з питань мікрокредитів та банківських кредитів. Експертиза у сфері онлайн-позик — 7 років.