Кредит під 0% (позика без відсотків)

Кредит без відсотків онлайн: міф чи реальність?

У багатьох рекламах можна почути, що МФО видають кредит без відсотків онлайн. Відповідно, з’являється чимало охочих скористатися такою вигідною пропозицією. Проте не варто поспішати з оформленням позики в мікрофінансових організаціях. Потрібно детально розібратися, чи дійсно вони надають саме безвідсотковий кредит, і проаналізувати всі особливості такого кредитування.

Варто перш за все зрозуміти, що фраза «кредит без відсотків онлайн» – це не достеменний факт, а лише маркетинговий хід. Жодна мікрофінансова організація не буде видавати позики, не отримуючи з цього прибутку, бо в таких діях немає ніякого сенсу. Проте деякі відомі і маловідомі МФО пропонують доволі вигідні умови першого кредитування. Для нових клієнтів, які раніше не брали позику в цій організації, нерідко передбачається знижена до 0,01% ставка.

Така практика характерна для багатьох МФО, але тут вкрай важливо уважно читати договір, бо в ньому може бути чимало підводних каменів. Наприклад, людині потрібно взяти 1000 грн на 10 днів, а в договорі прописано, що знижена ставка діє лише 5 днів. Відповідно, перші 5 днів позичальнику нараховується лише по 0,01%, а наступні 5 – він уже сплачує повні відсотки.

Чому компанії видають безвідсоткові кредити?

МФО пропонують кредит без відсотків онлайн лише з однією метою – залучення нових клієнтів. Вони дають позики зі зниженою до 0,01% ставкою тільки при першому кредитуванні. Це робиться для того, щоб позичальник зміг оцінити переваги мікрокредитування, а саме:

• Швидкість. Оформлення заявки займає лічені хвилини. На схвалення кредиту та нарахування коштів також потрібно мінімум часу.
• Простота. Кредитування здійснюється без паперової тяганини та бюрократії. Зазвичай для отримання позики достатньо паспорта й ІПН.
• Мобільність. Немає потреби відвідувати офіс компанії та витрачати на це час. Оформити кредит можна онлайн з будь-якого куточка світу.
• Робота 24/7. Навіть якщо кошти терміново знадобилися серед ночі чи у святковий або вихідний день, заявка буде розглянута автоматично відразу після її подання.

Відповідно, онлайн-кредит без відсотків видається, щоб клієнт побачив, як це зручно, та надалі ще неодноразово звертався в МФО для отримання позики вже за повною відсотковою ставкою.

Хто може отримати безвідсотковий кредит?

Мікрофінансові організації надають кредити всім громадянам України з 18 років. Водночас вікові обмеження залежать від конкретного МФО. Верхня межа може бути 65, 70 або навіть 75 років. Такі організації висувають доволі лояльні умови до позичальників, тому позику можуть взяти навіть:

• пенсіонери;
• студенти;
• мами в декреті;
• особи без постійного місця роботи;
• клієнти інших МФО, що мають відкриті, але не прострочені кредити.

Проте навіть тут до уваги береться кредитна історія. Якщо клієнт не виконує свої кредитні зобов’язання в інших установах, йому частіше за все відмовляють у наданні позики.

Особливості безвідсоткових кредитів і можливі обмеження

Кредит під 0% – це доволі зручно, коли потрібна невелика сума на короткий проміжок часу. Проте в цьому випадку потрібно бути особливо уважним, бо існує чимало особливостей такого кредитування.

Перш за все потрібно дізнатись, на який точно термін діє знижена відсоткова ставка. У такий спосіб можна розрахувати, коли потрібно погасити кредит, аби не переплачувати. Варто також врахувати, що в багатьох МФО передбачені приховані комісії. Наприклад, за нарахування коштів або за обслуговування кредиту. Нерідко ця сума відраховується відразу. Тобто клієнт оформляє позику на 1000 грн, а фактично отримує лише 900. Відповідно, такий кредит уже складно назвати безвідсотковим.

📌 Безвідсоткова позика часто є акційною пропозицією для нових клієнтів. Перед оформленням варто уважно перевіряти строк дії промо, повний текст договору, можливі комісії та наслідки прострочення.

Врахувати також потрібно те, що в разі прострочення дія акційної пропозиції відразу закінчується. Позичальнику починає нараховуватися стандартна відсоткова ставка, а також штрафи та пеня. Тому сума боргу починає стрімко збільшуватися.

Де взяти кредит онлайн без відсотків?

Позики зі зниженою процентною ставкою пропонують різні МФО. Під час вибору мікрофінансової організації водночас варто звернути увагу на декілька важливих нюансів:

• Наявність ліцензії. Це головна ознака легальності. Перевірити її можна в реєстрі фінансових установ.
• Репутація кредитора. Варто ознайомитися з відгуками реальних клієнтів.
• Реальна річна процентна ставка. Вона обов’язково має бути вказана в договорі.
• Терміни кредитування. Вони можуть суттєво різнитися залежно від вибраного МФО.
• Умови пролонгації. Варто дізнатися, чи можна буде продовжити термін дії кредиту в разі виникнення такої потреби та яка плата за це передбачена.
• Приховані комісії. Вони прописуються в договорі та мають бути чітко зазначені. Потрібно точно розуміти, за що буде зніматись і яка саме плата.
• Наявність акційних пропозицій для нових клієнтів. Далеко не всі МФО дають перший кредит без відсотків. Варто дізнатися, чи діє знижена до 0,01% ставка в конкретній мікрофінансовій організації.

Якщо в договорі якісь пункти прописані не точно, є розпливчасті формулювання, то краще вибрати іншу компанію. Рекомендується порівняти умови в різних МФО та лише після цього приймати остаточне рішення.

Як оформити безвідсотковий кредит онлайн?

Перша позика без відсотків онлайн оформляється доволі просто. Для цього потрібно:

1. Зареєструватися на сайті чи в мобільному застосунку МФО.
2. Пройти верифікацію шляхом завантаження фото з паспортом або через BankID, застосунок «Дія».
3. Заповнити анкету, вказавши суму та термін позики.
4. Подати заявку.
5. Після отримання позитивної відповіді підписати договір та отримати кошти на карту.

Потрібно заздалегідь дізнатися про умови й особливості погашення кредиту, щоб надалі не виникло жодних проблем.

На яких умовах видається кредит під 0 відсотків онлайн?

Як уже було сказано, безвідсотковий кредит МФО пропонують лише клієнтам, які звертаються до них вперше. Проте є й інші особливості такого кредитування. Сума позики в такому випадку часто обмежена. Зазвичай це 500 – 30 000 грн. Точні ліміти потрібно дізнаватись у вибраному МФО.

📌 Кредит під 0% онлайн зазвичай є акційною пропозицією для окремих категорій клієнтів. Перед оформленням потрібно уважно перевіряти строк дії промо, повну вартість кредиту, комісії та наслідки прострочення.

Пам’ятати також варто про обмеження дії заниженої відсоткової ставки. Далеко не завжди 0,01% нараховуються увесь термін кредитування. З певного періоду, що зазначений у договорі, починає діяти стандартна відсоткова ставка.

Зазвичай безвідсоткові позики видаються лише позичальникам з гарною кредитною історією. Інколи мікрофінансові організації схвалюють кредит навіть клієнтам, що мають заборгованості, але в цьому випадку відсоткова ставка буде максимальною.

Чи можна отримати довгостроковий кредит під 0%?

Деякі компанії пропонують безвідсоткові позики на довгий термін, але насправді це не відповідає дійсності. Клієнт сплачує тіло кредиту без відсотків лише певний час, а після закінчення пільгового періоду починають діяти стандартні умови кредитування. Водночас реальна річна ставка в цьому випадку буде суттєво перевищувати середньоринкову.

Оформлювати довгостроковий кредит в МФО нераціонально. Переплата в такому випадку дуже велика, тому за потреби отримати позику на тривалий час краще звернутися в банк.

Чому не існує повністю безкоштовних кредитів?

Пропозиція отримання безвідсоткової позики виглядає заманливо, та насправді це просто нереально, адже фінансовій установі треба покривати власні витрати:

1. Обслуговування кредитів та адміністрування. Компанії потрібно платити заробітну плату працівникам, сплачувати оренду офісів, підтримувати та розвивати програмне забезпечення, за допомогою якого здійснюється опрацювання заявок.
2. Оцінка платоспроможності клієнта. На аналіз кредитної історії потрібні кошти.

Якщо фінансова організація не буде отримувати прибуток, то не зможе повноцінно функціонувати. Тому кожен кредит має свою вартість. Навіть якщо це на перший погляд не очевидно, факт залишається фактом.

Що робити, якщо не вдається вчасно погасити кредит?

Подібна ситуація може статися з кожним і має цілком реальне розв’язання. Не варто чекати прострочення та нарахування штрафів. Ліпше відразу звернутися в МФО та розглянути можливість пролонгації. Зазвичай у такому випадку потрібно лише сплатити нараховані відсотки, щоб продовжити термін кредитування.

Якщо ж виникає прострочення, інформація відразу передається в Бюро кредитних історій. Відповідно, репутація позичальника суттєво погіршується. У майбутньому взяти кредит в МФО чи банку стає вкрай важко. З великою ймовірністю позичальник отримає відмову. Саме тому важливо своєчасно виконувати кредитні зобов’язання та не допускати прострочення платежу.

Окрім того, мікрофінансова організація може передати борг колекторам. Вони хоч і не мають права погрожувати та турбувати родичів позичальника за законом, але нерідко все одно порушують ці правила. Психологічний тиск, нецензурна лексика та залучення близьких людей – усе лише погіршує ситуацію.

Банківські кредитні картки як альтернатива позикам в МФО

Чимало банків наразі пропонують кредитні картки з пільговим періодом. Це означає, що клієнт може користуватися кредитними коштами певний проміжок часу абсолютно безкоштовно. Зазвичай пільговий період діє 55-65 днів. Якщо позичальник поверне витрачені гроші на картку в цей час, то він не сплачує жодних відсотків за користування кредитом.

Це зручний варіант для тих, хто активно використовує банківську карту для розрахунків. Головне – стежити за термінами дії пільгового періоду та своєчасно вносити кошти на рахунок. Окрім того, в багатьох банках передбачені бонуси чи кешбек за покупки, тому клієнт отримує додаткову вигоду.

Проте варто заздалегідь дізнатися всі умови такого кредитування. Не виключено, що за обслуговування картки буде зніматися певна плата. Нерідко передбачене також страхування, а це теж додаткові витрати. Окрім того, потрібно дізнатися відсоткову ставку, яка діє після закінчення пільгового періоду. Нерідко вона суттєво більша, ніж у випадку зі стандартним банківським кредитом.

Миттєва розстрочка чи оплата частинами під 0%

Якщо кошти потрібні на купівлю конкретного товару, краще не звертатися до МФО, а придбати його в магазині в розстрочку. Наразі це цілком реально та доволі просто. Чимало банків пропонують такі послуги, як оплата частинами чи миттєва розстрочка. Кредит у такому випадку дійсно безвідсотковий, а вартість товару розбивається рівними платежами на певний проміжок часу.

Наприклад, якщо холодильник коштує 20 000 грн, а термін розстрочки складає 10 місяців, то щомісяця потрібно сплачувати по 2 000 грн. Проте це зовсім не означає, що банк не отримує жодного прибутку. Торгова організація робить для нього знижку, яка відповідає сумі відсотків за користування кредитом. Водночас клієнт отримує товар за тою ціною, яка зазначена на ціннику.

Вердикт експерта:

Повністю безвідсоткових кредитів не існує. Це варто розуміти із самого початку. Жодна організація не буде працювати собі у збиток, не отримуючи прибутку. Проте в багатьох нових МФО є певна маркетингова стратегія, направлена на залучення нових клієнтів. Тому мікрофінансові організації нерідко пропонують оформлення першого кредиту під 0,01%.

Саме такі позики називають безвідсотковими, але при їх наданні є багато підводних каменів. Зазвичай знижена відсоткова ставка діє не весь термін кредитування, а лише кілька днів. Можуть бути передбачені додаткові комісії за оформлення кредиту, зарахування коштів чи інші послуги. Тому повністю безкоштовними такі позики не назвати.

Оформлення кредиту в мікрофінансовій компанії – це ризик, бо в разі прострочення борг починає стрімко збільшуватися. Брати позику варто лише на короткий термін і тільки за умови впевненості в можливості своєчасного повернення коштів. Набагато безпечніше взяти кредит у банку чи реструктуризувати його, позичити гроші у знайомих, а не оформлювати мікрокредити в МФО.

🙋 Часті питання про безвідсоткові позики:

Експерт і рецензент:

Андрій Бортнов

Фінансовий експерт і аналітик з питань мікрокредитів та банківських кредитів. Експертиза у сфері онлайн-позик — 7 років.