Фінмоніторинг банку блокує рахунки ФОП: причини, критерії ризику та судова практика

1. Базове правило для кожного підприємця
2. Що таке стаття 15 і чому її «пришивають» підприємцям
3. Як банки вирішують, кого перевіряти
4. Судова практика: два протилежні рішення
5. Фінмоніторинг блокує рахунки ФОП – висновок

Базове правило для кожного підприємця

Перш ніж перейти до причин блокувань – практична порада, яка допоможе уникнути найгіршого сценарію. Завжди майте рахунки мінімум у двох різних банках. Якщо один рахунок потрапляє під фінмоніторинг і тимчасово заморожується – ви не зупиняєте бізнес повністю: є запасний варіант для розрахунків із постачальниками та сплати податків.

Це базова диверсифікація ризиків, яку варто налаштувати заздалегідь, а не в момент кризи.

Читайте статтю: Блокування банком рахунків підприємства і ФОП у 2026 році: порядок, підстави та аналіз судової практики

Що таке стаття 15 і чому її «пришивають» підприємцям

Багато підприємців у момент блокування отримують посилання на ст. 15 Закону України від 06.12.2019 №361-IX «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення».

Назва лякає. Але насправді ця норма означає лише одне: банк як суб’єкт первинного фінансового моніторингу зобов’язаний відмовитися від ділових відносин із клієнтом, якщо вважає його діяльність ризиковою.

Тобто «фінансування тероризму» – це просто епічна назва закону. На практиці це означає, що ви не змогли або не встигли пояснити банку прозорість своєї діяльності.

Важливо розуміти: будь-який банк в Україні станом на сьогодні має фінансовий моніторинг. Різниця лише в тому, наскільки жорстко кожен конкретний банк застосовує свої внутрішні критерії.

Як банки вирішують, кого перевіряти

Кожен банк самостійно розробляє внутрішні процедури перевірки клієнтів: критерії ризикових клієнтів, заходи контролю, порядок розірвання відносин. Ці документи є закритими – навіть клієнт не може з ними ознайомитися. Тому підприємці часто не розуміють, що саме стало причиною перевірки.

Але з практики ведення таких справ можна виділити конкретні тригери, після яких банк майже гарантовано почне перевірку.

Читайте статтю: Верховний суд висловив правову позицію щодо підстав блокування коштів банками

Конкретні причини блокування рахунку ФОП

Зняття понад 50% обороту готівкою. Якщо більше половини коштів, що надходять на рахунок, одразу знімається готівкою – банк запитає, навіщо і для чого.

Нульовий баланс на початку і в кінці дня. Схема «отримав – одразу вивів» є класичною ознакою транзитного рахунку, а не рахунку реального бізнесу.

Новий рахунок і одразу максимальні оберти. Якщо рахунок відкритий менше 6 місяців, а обороти вже на рівні максимально можливих лімітів – банк вважає це підозрілим. Реальний бізнес, як правило, зростає поступово.

Досягнення річного ліміту за кілька місяців. Банки ділять річний ліміт обороту ФОП на 12 місяців і стежать за рівномірністю. Якщо в якийсь місяць оберти суттєво перевищують середньомісячну норму – це червоний сигнал.

Ризикові контрагенти. Якщо банк помічає, що ваші контрагенти є фіктивними або пов’язані з сумнівними схемами – ризик переноситься і на вас.

Невідповідність заявленій діяльності. При відкритті рахунку ви зазначаєте плановий оборот і вид діяльності. Якщо реальна активність кардинально відрізняється від заявленої – банк починає перевірку.

Відсутність типових для бізнесу платежів. Немає жодних витрат на оренду, закупівлю товарів, виплату зарплат, сплату податків – і при цьому значні обороти. Банк бачить, що картина нереалістична.

Доступ сторонніх осіб до рахунку. Якщо до вашого рахунку мають доступ особи, які не оформлені до вас на роботу – це ознака ризику.

Отримання коштів на особисту картку паралельно з ФОП.

Це окремий і дуже важливий пункт – про нього детально нижче.

Судова практика: два протилежні рішення

Справа 1: банк заблокував рахунок незаконно

У постанові Верховного Суду від 17 лютого 2026 року розглядалася справа, де клієнт провів два платежі з нечітким формулюванням призначення. Банк провів фінмоніторинг і заблокував рахунок, вважаючи характер і мету платежів незрозумілими.

У суді клієнт пояснив, що просто виплачував заробітну плату – звичайна підприємницька операція. Суд детально розглянув ситуацію і дійшов висновку: банк аналізував платежі формально, не провів достатньої перевірки клієнта і не врахував реальний характер операцій. Блокування визнано незаконним, ділові відносини поновлені.

Висновок із цієї справи: навіть якщо банк заблокував рахунок – через суд можна відновити доступ. Але для цього потрібно бути готовим довести законність своєї діяльності.

Справа 2: банк мав рацію, суд відмовив клієнту

Постанова Верховного Суду від 20 листопада 2024 року – протилежний результат. ФОП отримав SMS про закриття рахунку без пояснень і звернувся до суду.

У процесі розгляду з’ясувалося: банк заблокував рахунок тому, що підприємець отримував оплату за свої послуги не лише на рахунок ФОП, а й на особисту картку фізичної особи. Банк розцінив це як поведінку, що сприяє ухиленню від сплати податків, і визнав клієнта ризиковим.

Суд підтвердив: отримання платежів на особисту картку паралельно з підприємницькою діяльністю є реальною ознакою ризику. Банк правомірно задокументував перевірку і правомірно розірвав відносини. У розблокуванні рахунку відмовлено.

Висновок: підстава блокування стає повністю відомою лише в судовому процесі. Якщо ця підстава є реальною і ви не можете спростувати прозорість своєї діяльності – суд рахунок не поверне.

Фінмоніторинг блокує рахунки ФОП – висновок

Фінмоніторинг – не каприз банку. Це системний механізм, який керується конкретними критеріями. Розуміти ці критерії і не порушувати їх у повсякденній роботі – найкращий спосіб уникнути блокування.

Якщо блокування вже відбулося – важливо якнайшвидше з’ясувати його підставу і оцінити, чи є реальна можливість довести законність діяльності. Від цього залежить, чи є сенс в оскарженні і яка стратегія захисту найефективніша.

ДЖерело: «YANKIV. Юридична компанія»