Банкрутство фізичних осіб: в чому вигода, кому підходить, нюанси, висновки, перспективи

20 квітня 2019 року у газеті „Голос України” №77/2019 опубліковано Кодекс України з процедур банкрутства №2597-VIII від 18.10.2018 (далі – КУзПБ) . Згідно з текстом документу, він набирає чинності з дня, наступного за днем його опублікування, та вводиться в дію через шість місяців з дня набрання чинності цим Кодексом. Тобто Кодекс набрав чинності 21 квітня, а введений в дію 21 жовтня 2019 року.

Чим цікавий КУзПБ для фізичних осіб? Тим, що з введенням його в дію громадянам дозволено заявити до суду про свою неплатоспроможність. Це, в першу чергу, корисно якщо мова йде про іпотечний кредит, автокредит, споживчий кредит, мікрокредит, позику, інші боргові зобов’язання, які стали для людини непосильним тягарем.

Ситуації в житті бувають різними: хвороба, смерть близької людини, втрата роботи, розлучення тощо. Все це може „вибити людину з колії”, створити ситуацію, виходу з якої, здавалося б, немає. КУзПБ, надаючи людині право на подання до суду заяви про неплатоспроможність, пропонує вихід з такої ситуації, і як наслідок, спокійне життя без шантажу, залякувань та погроз кредиторів та їх колекторів. Для тих, хто відчув на собі і знає хто такий колектор, методи їх роботи, - позбутися боргів буде за щастя, якому не має ціни!

Як визначити чи підходить фізичній особі- боржнику банкрутство, а якщо підходить, то які є нюанси з сімейним станом, майном, угодами, іншими факторами, що можуть вплинути на хід процедури банкрутства та перспективи звільнитися від боргів.

Перший фактор- сімейний стан

Сімейний стан буває двох видів: в шлюбі і не в шлюбі (ніколи не був(ла) чи розведений(на). Для банкрутства це важливо тому що майно, набуте подружжям в період шлюбу, незалежно від того на кого оформлено, є їхньою спільною сумісною власністю і на половину цього майна, якщо воно є, може бути звернено стягнення в процедурі банкрутства.

Для банкрутства ідеально якщо Ви не в шлюбі і ніколи не були в шлюбі або якщо у вашій спільній сумісній власності немає майна, на яке може бути звернено стягнення. Тоді все, на що можуть претендувати кредитори, це ваше особисте майно і ваші особисті доходи. Якщо Ви перебуваєте в шлюбі чи розлучені менше, ніж три роки назад, то в справі про банкрутство з’являється ще один суб’єкт – це ваш чоловік (дружина) чи колишній чоловік (дружина).

Якщо не було укладено шлюбного договору, то все майно, яке купується подружжям, навіть якщо воно оформляється на когось одного з них, є їх сумісною власністю і ділиться 50/50. Інше може бути встановлено в шлюбному договорі, де можна прописати про непоширення на майно, набуте за час шлюбу, права спільної сумісної власності, домовитися вважати його спільною частковою власністю або особистою приватною власністю кожного з них, домовитися про можливий порядок поділу майна, а також будь-які інші умови щодо правового режиму майна, якщо вони не суперечать моральним засадам суспільства. Шлюбний договір може бути укладений як до укладення шлюбу, так і після. Звичайно, якщо у громадян є можливість поділити майно, то такі їхні дії (угоди) можуть бути оспорені кредиторами, тому що можливе укладення шлюбного договору з метою ухилення від необхідності сплачувати борги.

Уявімо ситуацію, коли з метою переписати все майно на дружину чоловік підписує шлюбний договір, в якому встановлено, що 100% всього майна, набутого в шлюбі, належить дружині. Такий шлюбний договір, як і будь-яка інша угода є оспорюваним. В процедурі банкрутства перевіряються угоди, які були вчинені боржником після відкриття провадження у справі про банкрутство (неплатоспроможність) або протягом трьох років, що передували такому відкриттю, і тому дата укладення чи розірвання шлюбного договору має важливе значення. Якщо шлюб розірвано п’ять років назад, то це не має значення, якщо шлюб розірвано один рік назад, то за два роки, коли він діяв могло бути придбано чи відчужено майно із спільної сумісної власності подружжя. Це буде перевірятися арбітражним керуючим в ході виконання процедури банкрутства (неплатоспроможності).

Крім майна є ще офіційні доходи чоловіка (дружини). Для прикладу, у чоловіка (дружини) велика офіційна заробітна плата. Вона рахується за одним із подружжя, але інший з подружжя має право на 50% доходу чоловіка (дружини), згідно закону. Розмір офіційного доходу впливає на те, чи буде затверджено план реструктуризації боргів.

Короткі висновки по нюансам з сімейним станом:

• Ви не перебуваєте у шлюбі (не перебували протягом останніх трьох років) - турбуватися немає про що;
• Ви перебуваєте в шлюбі (або перебували протягом останніх трьох років), але цінного майна (нерухомість, транспорт, бізнес) на дружині немає - турбуватися немає про що;
• Ви перебуваєте в шлюбі (або перебували протягом останніх трьох років), на вашого чоловіка (дружину) зареєстровано цінне майно (нерухомість, транспорт, бізнес) або проводилися операції по його відчуженню, у вашого чоловіка великий офіційний дохід - середній ступінь занепокоєння.
• Найгірший варіант розвитку подій - звернення стягнення на 50% цінного майна або оспорювання угод, утримання до 50% офіційного доходу чоловіка (дружини).

Другий фактор – особи на утриманні

Утриманці боржника – це особи, для яких допомога боржника є єдиним або основним джерелом засобів до існування. Серед утриманців можуть бути неповнолітні діти, особи, які перебувають під опікою або піклуванням боржника, інші особи, які згідно законодавства вважаються утриманцями.

Чому це важливо? В ході процедури банкрутства, зокрема, процедури реструктуризації боргів, якщо у боржника є офіційний дохід, то з нього не можуть утримуватися кошти в розмірі не менше прожиткового мінімуму, необхідного для задоволення побутових потреб боржника та на кожну особу, яка перебуває на його утриманні. Це впливає на перспективу схвалення чи несхвалення плану реструктуризації боргів зборами кредиторів та перспективу затвердження чи не затвердження плану реструктуризації судом.

Для прикладу, у боржника троє утриманців, прожитковий мінімум у 2020 році становить на одну особу з розрахунку на місяць 2207 грн, офіційна зарплата у боржника 8800,00 грн (інше одержує «в конверті»). Якщо в ході процедури банкрутства розраховується сума, яка може бути утримана із заробітної плати боржника для цілей плану реструктуризації боргів, то із цих 8800 грн потрібно вирахувати прожитковий мінімум на боржника 2207 грн, на першого утриманця 2207 грн, на другого утриманця 2207 грн і на третього утриманця 2207 грн. Виходить, що із заробітної плати боржника не має що утримувати.

Короткий висновок по нюансам утриманців:

• Чим більше у боржника утриманців, тим вища вірогідність успішного для боржника результату банкрутства - списання боргу.

Третій фактор – робота і зайнятість

Для цілей банкрутства має значення офіційна робота (зайнятість) та офіційна заробітна плата.

Офіційна заробітна плата – це заробітна плата, з якої сплачуються податки. Якщо людина працює неофіційно, заробітну плату отримує „в конверті”, то податки з неї не сплачуються, вона не декларується, офіційно ніде не обліковується, а тому для цілей банкрутства значення не має.

Чи має значення робота боржника по цивільно-правовому договору (наприклад, договору підряду)?

Якщо боржник виконує роботу по цивільно-правовому договору, то він зобов’язаний декларувати свій дохід і сплачувати з нього податки. Але багато хто цього не робить, тому зайнятість по цивільно-правовому договору в більшості випадків можна не брати в розрахунок. Але якщо боржник декларує свій дохід чи боржника змушують це робити як умови виконання роботи, то це стає «білою» заробітною платою і має значення при проведенні процедури банкрутства.

Короткі висновки по нюансам роботи і зайнятості:

• Чим вищий офіційний дохід боржника, тим більша вірогідність схвалення зборами кредиторів та затвердження судом плану реструктуризації боргів, в ході виконання якого боржник буде сплачувати частину свого офіційного доходу на погашення боргів.
• Якщо офіційний дохід рівний чи менше прожиткового мінімуму, то шанси боржника на швидке списання боргів максимальні.

Четвертий фактор – майно і майнові права

Майно – це перше, що цікавить кредиторів. З точки зору банкрутства найцінніше майно – нерухомість. Якщо у боржника є або була нерухомість, для цілей банкрутства враховуються всі об’єкти нерухомості, у відношенні яких боржник є власником чи був власником за останні три роки. Це може бути квартира, будинок, земельна ділянка та інше. Важливим також є право боржника у відношенні об’єктів нерухомості: право власності, розмір частки, право оренди(найму), право постійного користування тощо. Якщо у боржника квартира на праві оренди (найму), то в даному випадку квартира боржнику не належить і наявність такої квартири на процедуру банкрутства істотно не впливатиме.

Наступний важливий момент – наявність чи відсутність застави. Застава нерухомого майна називається ще іпотекою. Якщо є іпотека, то чи є вона єдиним житлом. Це має значення, тому що не можна забирати у боржника житло, яке є єдиним місцем проживання сім’ї боржника (квартира загальною площею не більше 60 квадратних метрів або житловою площею не більше 13,65 квадратного метра на кожного члена сім’ї боржника чи житловий будинок загальною площею не більше 120 квадратних метрів), крім випадку, коли воно є предметом забезпечення.

Наступний вид цінного майна – транспортні засоби.

Якщо у боржника є транспортні засоби, то важливим є наявність або відсутність застави. Застава на транспортний засіб оформляється, коли боржник бере «автокредит». В цьому випадку в доповнення до кредитного договору підписується договір застави.

Рахунки і вклади в банках , якщо вони є, також є ліквідним майном боржника.

Наступна важлива інформація - дебіторська заборгованість. Якщо боржнику хтось винен гроші, наприклад, гроші давалися в позику під розписку, важливо кому і скільки, коли і яку суму мають повернути.

Авторські гонорари, допомоги, пенсії також є доходом боржника. Ці суми сумуються разом з офіційною заробітною платою боржника при розрахунках в плані реструктуризації.

Наступний вид майна, що має значення, – це корпоративні права та цінні папери. Якщо боржник є засновником чи акціонером юридичної особи, то його частка в статутному капіталі такої юридичної особи також є майном боржника. Якщо підприємство боржника приносить прибуток, на балансі є майно, якщо підприємство працююче, то це може зацікавити кредиторів в процедурі банкрутства. Частка боржника у статутному капіталі підприємства повинна буде пройти оцінку і продаж. Якщо у боржника є підприємство, яке не подає звітність чи подає нульову звітність і діяльності по факту не веде, то це майно нікого не буде цікавити.

Наступний вид майна – цінне рухоме майно (предмети мистецтва, колекціонування та антикваріату, дорогоцінних металів та дорогоцінного, напівдорогоцінного каміння, дорогоцінного каміння органогенного утворення в сировині, необробленому та обробленому вигляді (виробах) тощо). Якщо у боржника є щось із цього переліку, це також потрібно враховувати.

Ще є так зване „недоторкане майно” – це майно боржника, на яке згідно із законодавством не може бути звернено стягнення. Недоторканими є:

• Житло, яке є єдиним місцем проживання сім’ї боржника (квартира загальною площею не більше 60 квадратних метрів або житловою площею не більше 13,65 квадратного метра на кожного члена сім’ї боржника чи житловий будинок загальною площею не більше 120 квадратних метрів), крім випадку, коли воно є предметом забезпечення.
• 19 видів виплат: Вихідна допомога, що виплачується в разі звільнення працівника; Компенсація працівнику витрат у зв’язку з переведенням, направленням на роботу до іншої місцевості чи службовим відрядженням; Польове забезпечення, надбавки до заробітної плати, інші кошти, що виплачуються замість добових і квартирних; Матеріальна допомога особам, які втратили право на допомогу по безробіттю; Допомога у зв’язку з вагітністю та пологами; Одноразова допомога у зв’язку з народженням дитини; Допомога при усиновленні дитини; Допомога на дітей, над якими встановлено опіку чи піклування; Допомога на дітей одиноким матерям; Допомогу особам, зайнятим доглядом трьох і більше дітей віком до 16 років, по догляду за дитиною з інвалідністю, по тимчасовій непрацездатності у зв’язку з доглядом за хворою дитиною, а також на іншу допомогу на дітей, передбачену законом; Допомога на лікування; Допомога на поховання; Щомісячна грошова допомога у зв’язку з обмеженням споживання продуктів харчування місцевого виробництва та особистого підсобного господарства громадян, які проживають на території, що зазнала радіоактивного забруднення; Дотація на обіди, придбання путівок до санаторіїв і будинків відпочинку за рахунок фонду споживання; Неоподатковуваний розмір матеріальної допомоги; Грошова компенсація за видане обмундирування і натуральне постачання; Вихідна допомога в разі звільнення (виходу у відставку) з військової служби, служби в поліції та Державної кримінально-виконавчої служби України, а також грошового забезпечення, що не має постійного характеру, та в інших випадках, передбачених законом; Одноразова грошова допомога у разі загибелі (смерті), інвалідності або часткової втрати працездатності без встановлення інвалідності військовослужбовців, військовозобов’язаних та резервістів, які призвані на навчальні (або перевірочні) та спеціальні збори чи для проходження служби у військовому резерві; Грошова допомога, пов’язана з безоплатним забезпеченням протезування (ортезування) учасника антитерористичної операції, учасника здійснення заходів із забезпечення національної безпеки і оборони, відсічі і стримування збройної агресії Російської Федерації у Донецькій та Луганській областях, які втратили функціональні можливості кінцівок, благодійної допомоги, отриманої зазначеними особами, незалежно від її розміру та джерела походження.
• Об’єкти довірчої власності за зобов’язанням довірчого власника,
• Предмети щоденного побутового особистого вжитку для задоволення щоденних фізіологічних та гігієнічних потреб (посуд, постільна білизна, засоби гігієни), речі індивідуального користування (одяг, взуття, всі дитячі речі).
• Лікарські засоби, окуляри та інші вироби медичного призначення, необхідні боржникові, членам його сім’ї та особам, які перебувають на його утриманні, за медичними показаннями.
• Меблі - по одному ліжку та стільцю на кожну особу, один стіл, одна шафа на сім’ю.
• Один холодильник на сім’ю.
• Один телевізор, персональний комп’ютер на сім’ю, один мобільний телефон - на кожну особу.
• Запас питної води, продукти харчування, необхідні для особистого споживання боржникові, членам його сім’ї та особам, які перебувають на його утриманні, - з розрахунку на три місяці або гроші, необхідні для придбання запасів питної води та продуктів харчування для боржника, членів його сім’ї та осіб, які перебувають на його утриманні, - з розрахунку трикратного розміру мінімальної заробітної плати, що діє на день звернення стягнення, на кожну особу.
• Майно, необхідне для відправлення релігійних культів та ритуальних обрядів боржником, членами його сім’ї та особами, які перебувають на його утриманні, професійних занять боржника, членів його сім’ї та осіб, які перебувають на його утриманні, якщо воно є єдиним джерелом доходу таких осіб, знаряддя особистої кустарної і ремісничої праці, книги.
• Паливо, необхідне боржникові, членам його сім’ї та особам, які перебувають на його утриманні, для приготування щоденної їжі та опалення (протягом опалювального сезону) житлового приміщення.
• Використовувані для цілей, не пов’язаних із провадженням підприємницької діяльності, племінна, молочна і робоча худоба (по одній одиниці), кролики (дві пари), птиця (п’ять штук), корми, необхідні для їхнього утримання до вигону на пасовища.
• Насіння, необхідне для чергового посіву, та незібраний урожай - в осіб, які займаються індивідуальним сільським господарством (крім земельних ділянок, на які накладено стягнення).
• Сільськогосподарський інвентар - в осіб, які займаються індивідуальним сільським господарством.
• Технічні та інші засоби реабілітації, що забезпечують компенсацію або усунення стійких обмежень життєдіяльності людей з інвалідністю та інших категорій осіб, автомобіль, яким відповідно до закону за медичними показаннями забезпечена людина з інвалідністю безоплатно або на пільгових умовах.
• Призи, державні нагороди, почесні та пам’ятні знаки, якими нагороджений боржник.

Короткі висновки по нюансам майна і майнових прав:

• Боржник, що подає заяву про банкрутство, має бути готовим розлучитися з цінним майном для повного списання боргів;
• Якщо у власності боржника єдине житло (не іпотечне) і предмети звичайної домашньої обстановки – хвилюватися немає про що.

П’ятий фактор –правочини за останні три роки

Крім майна, що є в боржника, необхідно також враховувати майно, що було у боржника протягом останніх трьох років. В першу чергу має значення нерухомість, транспортні засоби, цінні папери, корпоративні права (частка у статутному капіталі юридичних осіб). Чому саме це майно? Тому що угоди з цим майном підлягають державній реєстрації і ці відомості будуть витребувані для перевірки арбітражним керуючим із уповноважених органів та отримані з реєстрів в рамках процедури банкрутства. Ці правочини будуть перевірятися на предмет їх оспорюваності.

Короткі висновки по нюансам правочинів за останні три роки:

• Якщо на протязі останніх трьох років нерухомість, транспорт, корпоративні права не відчужувалися – хвилюватися немає про що.
• Якщо на протязі останніх трьох років нерухомість, транспорт, корпоративні права відчужувалися – ступінь хвилювання середній.
• Найгірший варіант – оспорювання угод, повернення майна в ліквідаційну масу, його продаж.

Шостий фактор - статус підприємця

Якщо у боржника є реєстрація в якості підприємця, це має значення при процедурі банкрутства фізичної особи. У підприємця є нюанси в процедурі банкрутства, що відрізняються від звичайного банкрутства громадянина, які полягають у внесенні відповідних записів про відкриття та закриття провадження у справі про банкрутство до Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб підприємців та громадських формувань.

Короткі висновки по нюансам статусу підприємця:

• Фізична особа-підприємець – такий же громадянин, але має деякі особливості в своєму правовому статусі (реєстрація в якості суб’єкта підприємницької діяльності). Процедура банкрутства фізичної особи-підприємця проходить в рамках процедури банкрутства громадянина з деякими особливостями, які полягають у внесенні до Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань відповідних записів про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність та про закриття провадження у справі про неплатоспроможність

Сьомий фактор - порука

Тут можливі варіанти: боржник може бути поручителем, а також хтось може бути поручителем по боргам боржника.

Якщо по боргам боржника є порука, то слід враховувати, що поручителі по закону і договору відповідають за погашення боргу у випадку, якщо боржник не може погасити борг. Якщо боржник буде визнаний банкрутом, то кредитор пред’явить вимоги до поручителів боржника. Також слід враховувати, що в деяких випадках порука припиняється сама по собі. Наприклад, якщо з моменту виникнення у кредитора права пред’явити вимогу про сплату боргу до поручителя він цим правом не скористається (пропустить строк). Потрібно вивчити всі юридично значимі документи, що мають відношення до поруки. Можливо, порука втратила свою силу. Це важливо.

Короткі висновки по нюансам поруки:

• По боргам немає поруки – хвилюватися немає про що.
• По боргам є поручителі – при банкрутстві кредитори вправі вимагати погашення боргів з поручителів. Якщо вони не в змозі зробити це, то можливо, також доведеться оформляти банкрутство поручителів.
• Ви самі є поручителем – в ході процедури банкрутства борги по договору поруки підлягають списанню поряд з іншими боргами.

Це самі принципові моменти, що впливають на перспективи в процедурі банкрутства фізичної особи як боржника. Їх зобов’язаний запитувати арбітражний керуючий чи адвокат, до якого ви, можливо, вирішите звернутися за оформленням банкрутства. Це важливо!

Автор статті: Адвокат, арбітражний керуючий Василь Дерлюк

https://sites.google.com/view/bankrutstvo-fizosib