Як фізичній особі оголосити банкрутство та позбутися боргів?

У сучасних економічних умовах процедура банкрутства фізичних осіб стала дієвим інструментом для відновлення фінансової стабільності громадян, які не можуть виконувати свої боргові зобов’язання. Провадження у справах про неплатоспроможність боржника — фізичної особи або фізичної особи-підприємця — здійснюється в порядку, визначеному Кодексом України з процедур банкрутства.

У цій статті ми розглянемо, хто має право на банкрутство, які борги можна списати та як відбувається процедура в 2025 році.

Хто вважається боржником та що таке процедура банкрутства?

Відповідно до законодавства, боржником вважається юридична або фізична особа, у тому числі фізична особа-підприємець, яка неспроможна виконати свої грошові зобов’язання, строк виконання яких настав. Це можуть бути борги за кредитами, комунальними платежами, податковими зобов’язаннями та іншими фінансовими зобов’язаннями. Якщо людина не має можливості розрахуватися з боргами та не може відновити свою платоспроможність, вона має право звернутися до суду та розпочати процедуру банкрутства.

Процедура банкрутства — це офіційний процес, під час якого господарський суд визнає, що боржник неспроможний виконати свої грошові зобов’язання. Для фізичних осіб банкрутство дає можливість законно списати борги та почати фінансове життя з чистого аркуша. Однак списанню підлягають не всі борги — закон передбачає певні винятки, про які ми розповімо далі.

Як відбувається процедура банкрутства: основні кроки

Процедура банкрутства фізичних осіб в Україні починається з подання заяви про неплатоспроможність до господарського суду. Важливо зазначити, що таке провадження може бути відкрито лише за ініціативою боржника. Для цього необхідно дотримуватися певних умов та підготувати пакет документів.

1. Хто має право подати заяву до суду?

Боржник має право звернутися до суду із заявою про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність у таких випадках:

• Протягом двох місяців він припинив погашати понад 50% місячних платежів за кожним із кредитних та інших фінансових зобов’язань.
• У боржника немає майна, на яке можна звернути стягнення, а пошук такого майна виконавчою службою не дав результатів.
• Існують ознаки загрози неплатоспроможності, коли боржник передбачає, що найближчим часом не зможе виконувати свої зобов’язання.

З моменту відкриття провадження в суді:

• Вимоги кредиторів можуть бути пред’явлені та задоволені лише в межах процедури банкрутства.
• Арешт майна та інші обмеження щодо розпорядження майном можуть застосовуватися лише за рішенням суду. Раніше накладені арешти можуть бути скасовані судом.
• Припиняється нарахування штрафів, пені та відсотків за зобов’язаннями боржника.
• Запроваджується мораторій на задоволення вимог кредиторів.

Основні переваги мораторію для боржника:

1. Виконання грошових зобов’язань боржника, включно зі сплатою податків та зборів, які мали бути сплачені до моменту відкриття провадження, тимчасово зупиняється. (Це дозволяє боржнику не накопичувати нові борги під час проходження процедури банкрутства).
2. Протягом дії мораторію забороняється стягнення боргів за виконавчими документами,

КРІМ: випадків стягнення аліментів, відшкодування шкоди, завданої каліцтвом, іншим ушкодженням здоров’я або смертю фізичної особи, а також випадків, коли виконавче провадження перебуває на стадії розподілу вже стягнутих коштів або продажу майна.

1. Протягом дії мораторію кредитори не мають права нараховувати штрафи, пеню чи інші фінансові санкції за невиконання або несвоєчасне виконання зобов’язань. (Це дозволяє уникнути додаткових фінансових витрат, які могли б суттєво збільшити суму боргу)
2. На суму боргу не застосовується індекс інфляції за весь період прострочення виконання зобов’язань. (Це означає, що розмір боргу не збільшується через інфляційні процеси, що особливо важливо в умовах нестабільної економіки.)

2. РЕСТРУКТУРИЗАЦІЯ БОРГІВ БОРЖНИКА

Однією з ключових процедур у межах справи про неплатоспроможність є реструктуризація боргів. Її мета — відновити платоспроможність боржника шляхом зміни умов погашення боргів, уникнувши визнання його банкрутом. Для цього разом із заявою про відкриття провадження боржник подає до суду план реструктуризації.

Борги, які не підлягають реструктуризації:

• • Заборгованість по сплаті аліментів;
  • Відшкодування шкоди, завданої кримінальним правопорушенням, каліцтвом, іншим ушкодженням здоров’я або смертю фізичної особи;
  • Щодо сплати єдиного внеску на загальнообов’язкове державне соціальне страхування та щодо сплати інших обов’язкових платежів на загальнообов’язкове державне соціальне страхування.

Однак, вважливо, що податковий борг, що виник протягом трьох років до дня постановлення ухвали про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність боржника, визнається безнадійним та списується у процедурі реструктуризації боргів боржника.

І зрештою, у разі невиконання боржником плану реструктуризації боргів суд приймає рішення про визнання боржника банкрутом і вводить процедури погашення боргів боржника.

3. ВИЗНАННЯ БОРЖНИКА БАНКРУТОМ І ВВЕДЕННЯ ПРОЦЕДУРИ ПОГАШЕННЯ БОРГІВ БОРЖНИКА

З моменту визнання боржника банкрутом починається процедура погашення боргу.

Все майно боржника, яке може бути продане для погашення боргів, включається до так званої ліквідаційної маси. Проте закон захищає основні життєві потреби боржника та його сім'ї, тому до ліквідаційної маси не включаються:

• Житло, яке є єдиним місцем проживання сім’ї боржника (квартира площею до 60 м² або житловою площею не більше 13,65 квадратного метра на кожного члена сім’ї боржника чи будинок до 120 м²).
• Майно, на яке за законом не можна звернути стягнення (наприклад, особисті речі та предмети першої необхідності).
• Кошти на пенсійних рахунках та фондах соціального страхування.
• Майно боржника, яке є необхідним для задоволення нагальних потреб боржника або членів його сім’ї.
• Майно вартістю до 10 мінімальних зарплат, якщо його продаж суттєво не вплине на погашення боргів.

4. ЗВІЛЬНЕННЯ ВІД БОРГІВ ТА ОБМЕЖЕННЯ ДЛЯ ОСІБ, ВИЗНАНИХ БАНКРУТАМИ

Процедура банкрутства фізичної особи завершується ухвалою господарського суду про завершення процедури погашення боргів боржника та закриття провадження у справі про неплатоспроможність та рішенням про звільнення боржника - фізичної особи від боргів. Це дозволяє людині почати нове фінансове життя без тиску кредиторів. Водночас закон встановлює певні винятки та обмеження для боржників після визнання їх банкрутами.

Борги, які списуються після завершення процедури банкрутства:

• Усі борги, включені до провадження, які не були повністю погашені через недостатність майна боржника.
• Податковий борг, що виник протягом трьох років до відкриття провадження, визнається безнадійним та також списується.

Борги, які не підлягають списанню:

Боржник не звільняється від обов’язку сплати таких боргів навіть після завершення процедури банкрутства:

• Відшкодування шкоди, завданої кримінальним правопорушенням, каліцтвом, іншим ушкодженням здоров’я або смертю фізичної особи;
• Сплата аліментів.
• Виконання інших зобов’язань, пов’язаних з особистістю боржника (наприклад, адміністративні штрафи).

Ці зобов’язання можуть бути стягнуті в повному обсязі навіть після закриття провадження про неплатоспроможність.

Обмеження для осіб, визнаних банкрутами:

• Протягом 5 років після визнання банкрутом фізична особа не може повторно подати заяву про неплатоспроможність (за винятком випадку, коли вона повністю погасила всі борги).
• Перед укладенням договорів позики, кредитних договорів, договорів поруки чи застави боржник зобов’язаний письмово повідомити іншу сторону про факт своєї неплатоспроможності.
• Протягом 3 років з моменту визнання банкрутом особа не може вважатися такою, що має бездоганну ділову репутацію.

Таким чином, процедура банкрутства дає можливість позбутися більшості боргів і почати життя без фінансових зобов’язань.

Автор консультації: Адвокат Дмитрий Каламайко, Управляющий партнер Адвокатского объединения KingLex (kinglex.ua)