Чи переходить кредит у спадок: що робити спадкоємцям з боргами померлого?

• У яких межах спадкоємець відповідає за борги померлого
• Які борги у спадок не передаються
• Як перевірити спадщину з боргами і правильно оформити відмову

Успадкували квартиру, а у комплекті з нею — недоплачену іпотеку і пару кредиток із простроченням. Отримати подібну спадщину з боргами простіше, ніж здається. Особливо коли йдеться про родичів, які полюбляли брати позики «на чорний день». У цій статті розкажемо, коли чужа заборгованість справді стає вашою та коли від неї можна законно відмовитися.

У яких межах спадкоємець відповідає за борги померлого

Українське законодавство підходить до спадщини як до цілісного «пакета». До її складу входять не лише майно чи гроші, а й усі зобов’язання, які належали померлому на відкриття спадщини та не припинилися з його смертю (ст. 1218 Цивільного кодексу).

Тобто кредит у спадок переходить автоматично разом з усім іншим майном. Прийняти спадщину «вибірково» закон не дозволяє. Або беремо все разом, або відмовляємося повністю.

Користуйтеся консультацією: Чи успадковуються борги під час прийняття спадщини. Кредит у спадок після смерті. Як не успадкувати борги

Найчастіше спадкоємцям передаються:

• споживчі кредити та позики в банках;
• заборгованість за кредитними картками;
• мікропозики від МФО;
• комунальні борги, якщо у спадок йде нерухомість;
• борги за рішенням суду, що набрали чинності за життя померлого — наприклад, про відшкодування моральної шкоди;
• штрафи та пеня, нараховані позичальникові за життя;
• борги за іншими цивільно-правовими угодами.

Окрема історія — іпотека у спадок. Спадкоємець фактично стає на місце позичальника й продовжує виплати за графіком. Або ж домовляється з банком про реструктуризацію чи продаж квартири за погодженням.

Ключовий момент: гасити борги померлого потрібно лише в межах вартості спадщини. Про це говорить ст. 1282 ЦК України. Власні кошти чи особисте майно спадкоємця кредитор забрати не може, навіть якщо борг померлого значно перевищує вартість успадкованого.

Наприклад, батько залишив у спадок квартиру вартістю 2 000 000 грн і три кредити на загальну суму 600 000 грн. Спадщину приймають троє дітей у рівних частках. Майно ділиться на трьох — кожен отримує частку приблизно 666 666 грн.

Борг теж ділиться пропорційно — по 200 000 грн на кожного. Оскільки частка боргу значно менша за частку майна, кожен спадкоємець гасить свої 200 000 грн зі спадщини й залишається з «чистими» 466 666 грн.

А що як борг більший за вартість майна? Наприклад, квартира коштує 800 000 грн, а кредити сягають 1 200 000 грн. Тоді кожен спадкоємець отримує частку майна 266 666 грн, а частка боргу за пропорцією — 400 000 грн.

Ось тут і вмикається «запобіжник» зі ст. 1282 ЦК: спадкоємець не може заплатити більше, ніж отримав сам. Тож кожен виплачує банку максимум 266 666 грн (вартість своєї частки), а решта списується.

Саме тому спадщина з боргами, які перевищують її вартість — типовий випадок, коли від спадку вигідніше відмовитися. Прийняття означає, що ви візьмете на себе клопіт із виплатами, а натомість отримаєте майно, яке піде на погашення боргів. Як правило, економічного сенсу для спадкоємця в цьому немає.

Користуйтеся консультацією: Квартира у спадок. Відповіді на питання

Які борги у спадок не передаються

Кредит банку, позика МФО чи іпотека — це класичні грошові зобов’язання. Тому на питання «чи потрібно платити кредит за померлого» закон відповідає однозначно — так.

Але є категорія зобов’язань, які зі смертю боржника просто припиняються і на спадкоємців не переходять (ст. 608 та ст. 1219 Цивільного кодексу).

Наприклад, до таких особистих зобов’язань належать:

• обов’язок сплачувати аліменти;
• особисті послуги чи роботи за договором;
• порука за чужим кредитом;
• обов’язок відшкодувати моральну шкоду чи сплатити штрафи або пеню — якщо суд не встиг ухвалити рішення про стягнення конкретної суми за життя померлого

Щодо аліментів варто розрізняти два нюанси. Сам обов’язок сплачувати аліменти — це особисте зобов’язання, яке припиняється зі смертю платника. Тобто якщо помер батько, який платив аліменти на дитину, його мати, брат чи інший спадкоємець не зобов’язані продовжувати ці виплати в майбутньому.

Але заборгованість по аліментах, яка накопичилася за життя померлого — це вже звичайний грошовий борг. Він переходить до спадкоємців у межах вартості успадкованого майна, пропорційно часткам кожного.

Користуйтеся консультацією: Цифровий спадок, або що буде з акаунтом після смерті його власника

Як перевірити спадщину з боргами і правильно оформити відмову

Перш ніж приймати спадщину, варто зробити повний аудит спадкової маси. Інакше ви ризикуєте отримати спадок, де реальний обсяг боргів розкриється тільки через місяці. Тож краще з’ясувати ситуацію завчасно.

Ось що варто перевірити в першу чергу:

• особисті документи померлого — кредитні договори, розписки, банківські виписки, листування з колекторами;
• сайт «Судова влада України» (court.gov.ua) — за прізвищем спадкодавця можна з’ясувати, чи був він стороною у виконавчих провадженнях або судових справах;
• Єдиний реєстр боржників (erb.minjust.gov.ua) — тут видно активні борги, які стягуються виконавцями;
• довідки з комунальних служб про стан рахунків. Якщо у спадок іде нерухомість — цей пункт обов’язковий.

Вже на цьому етапі ми радимо залучити адвоката. Досвідчений фахівець ретельно перевірить, які у померлого борги, чи переходить кредит у спадок та чи варто взагалі приймати таке майно.

Уявімо: ви з’ясували, що ваш спадкодавець — запеклий боржник. І гасити його кредити вам абсолютно невигідно. Що робити? Тоді варто відмовитися від спадщини.

Така відмова оформлюється просто. Ви йдете до нотаріуса за місцем відкриття спадщини й пишете заяву. Це необхідно зробити протягом 6 місяців з дня смерті спадкодавця. З документів вам потрібні:

• паспорт;
• свідоцтво про смерть;
• документи, що підтверджують родинний зв’язок зі спадкодавцем.

Але пам’ятайте, що відмова є незворотною. Тому до нотаріуса варто йти з готовим виваженим рішенням.

Користуйтеся консультацією: Земельна ділянка (пай) у спадок, або як оформити спадщину на земельну ділянку (пай)

І тепер — про головну пастку. Ч. 3 ст. 1268 ЦК встановлює правило автоматичного прийняття спадщини. Якщо спадкоємець проживав разом зі спадкодавцем на момент його смерті, він вважається таким, що прийняв спадщину. Звісно, якщо протягом 6 місяців він не подав до нотаріуса письмову відмову. Простіше кажучи, мовчання прирівнюється до згоди.

Хто потрапляє в цю пастку найчастіше:

• вдова або вдівець померлого, які проживали разом з ним;
• дорослі діти, які залишилися в батьківській квартирі;
• мати, яка жила в одному будинку з сином.

Усі вони автоматично стають спадкоємцями. Тому якщо ви проживали з померлим і не хочете приймати борги у спадок — бездіяти не можна. Потрібно особисто прийти до нотаріуса й написати письмову відмову. Це єдиний спосіб «вийти» з автоматичного прийняття.

Автор консультації: Юрій Бабенко

СЕО, адвокат, медіатор, керівник Практики Приватних клієнтів (Київський офіс)

Джерело: mitrax