Банк заблокував рахунок через фінмоніторинг: що робити

• Що таке фінансовий моніторинг
• Причини блокування рахунку
• Що робити, якщо заблокували карту
• Структура пояснень для банку
• Як уникнути блокування картки внаслідок фінансового моніторингу

Усі ми звикли до миттєвих грошових переказів та зручних банківських послуг. Тож раптове блокування рахунку сприймається як грім серед ясного неба. Але такі випадки все частішають. У цій статті розглянемо механізм фінмоніторингу та розберемося, що робити у цій ситуації.

Що таке фінансовий моніторинг

Фінмоніторинг – це заходи з метою виявлення незаконного отримання доходів та запобігання фінансуванню тероризму. Банки зобов’язані відстежувати підозрілі транзакції та виявляти ризикових клієнтів.

Наслідком цих заходів часто стає призупинення операції та блокування рахунку. А інколи – повне розірвання стосунків з клієнтом та передання інформації щодо нього правоохоронцям.

Це стосується не лише компаній чи ФОПів, але й звичайних людей. Останніми роками фінмоніторинг в Україні вдосконалюється та посилюється. Це пов’язано з гармонізацією українського законодавства з відповідними правилами ЄС.

Зокрема, у жовтні 2024 року НБУ та провідні банки країни підписали Меморандум про забезпечення прозорості функціонування ринку платіжних послуг. Цей документ встановлює ліміти фіноперацій між фізичними особами (звичайними людьми). Щоб провадити транзакції понад ці ліміти, необхідно підтвердити джерело своїх доходів.

Отже, які цифри привертають увагу банків:

• до 50 000 грн/міс. – для клієнтів високого рівня ризику;
• до 150 000 грн/міс. – для клієнтів середнього та низького рівня ризику з 01.01.2025 р.;
• до 100 000 грн/міс. – для клієнтів середнього та низького рівня ризику з 01.06.2025 р.

Але перевищення лімітів – це лише одна з підстав для фінмоніторингу. До блокування рахунку можуть призвести підозрілі транзакції через банк навіть у межах лімітів.

Причини блокування рахунку

Жодна банківська установа не розкриває точних критеріїв, за якими операція вважатиметься підозрілою, а клієнт – ризиковим. Адже це внутрішні процедури банку. Крім того, фінмоніторинг в банках України – це автоматизований, а не ручний процес.

Проте загальними підставами для блокування рахунків є:

• підозра у відмиванні коштів або фінансуванні тероризму. Це доволі «гучне обвинувачення» для клієнта. Але до нього легко можуть призвести будь-які нетипово великі перекази з непідтвердженим джерелом походження коштів;
• невідповідність транзакцій заявленій діяльності. Наприклад, якщо ФОП у сфері ІТ отримує значні суми від продажу товарів;
• великі або часті надходження без пояснення джерела. Особливо, якщо це перекази від фізичних осіб або з-за кордону
• відсутність документів, що підтверджують законність транзакції – договір, рахунок тощо.

Простими словами блокування рахунків ймовірне, коли банк підозрює вас у незареєстрованій бізнес-діяльності, несплаті податків або інших фінансових махінаціях.

Що робити, якщо заблокували карту

Зазвичай це викликає бурю емоцій. Але влаштувати скандал банку – найбільша помилка. Є думка, що працівники банку аналізують та враховують емоційну реакцію клієнта на блокування. У будь-якому випадку конфлікт вам не допоможе.

То що робити при блокуванні рахунку?

• Спокійно зверніться до банку за роз’ясненням. Якщо це можна зробити через чат з менеджером – чудово, це зекономить час. Важливо з’ясувати причину блокування. Також бажано отримати перелік інформації та документів, які слід надати для розблокування картки.
• Підготуйте письмове пояснення до банку з копіями необхідних документів. Скоріш за все, вам доведеться пояснити сутність проведених операцій, розкрити джерело походження ваших коштів, підтвердити законність вашої діяльності та сплату податків тощо. Вкрай важливо переконати банк, що ви не порушували закон.
• Якщо банк не йде на зустріч, можна звернутися до Нацбанку України або Ради фінансового омбудсмена (якщо державний банк заблокував рахунок ФОП або юрособи).

За законом звернення громадян розглядають протягом 30 календарних днів з моменту отримання. Проте цей строк може продовжуватися.

Структура пояснень для банку

Підготувати пояснення банку у разі блокування – непроста задача. Насамперед вам потрібно ретельно проаналізувати свої операції за останній рік. Визначте, наскільки легко їх можна пояснити та обґрунтувати документально.

Далі в листі до банку необхідно вказати:

• інформацію про вас – чим ви займаєтеся та звідки у вас дохід. Найманий працівник, ФОП, безробітній… В останньому випадку необхідно пояснити, від кого та на якій підставі ви отримуєте кошти;
• сутність проведених операцій – що це за перекази, у зв’язку з чим вони проведені і т. д.;
• запевнення банку, що ви не порушували жодних норм законодавства та правил фінустанови;
• зазначення документів, які підтверджують викладене у листі.

Краще готувати це пояснення з адвокатом, який спеціалізується на банківських спорах. Фахівець розуміє, на що установи звертають увагу та знає тонкощі, які допоможуть отримати потрібний результат.

Буває так, що банк взагалі відмовляється йти на зустріч клієнту. Звернення до НБУ також нічого не дало. Тож як розблокувати рахунок?

У такому випадку слід шукати підстави для звернення до суду. Якщо вдасться довести незаконність блокування рахунку, вам повернуть контроль над коштами.

Як уникнути блокування картки внаслідок фінансового моніторингу

Єдиний спосіб на 100 % уникнути фінмоніторингу – це взагалі не користуватися послугами банків. Навіть якщо ви працюєте чи ведете бізнес «в білу» і у вас все законно, ви не застраховані від проблем.

Менше з тим, мінімізувати ризик блокування рахунку можна. Для цього регулярно оновлюйте свої дані у банку. Якщо ви змінюєте діяльність, розширюєте компанію, отримуєте нові джерела доходу – вчасно повідомте про це банк.

Обов’язково зберігайте документи, що підтверджують ваші фіноперації та їх легальність. Мова йде про договори, податкові декларації, рахунки тощо.

І наостанок перед нетиповими транзакціями консультуйтеся з адвокатом з банківських спорів та бухгалтером. Адже досвідчені спеціалісти вчасно побачать можливі ризики та запропонують більш ефективне рішення. Якщо вам потрібна консультація та юридична допомога, залиште заявку або зв’яжіться з нами за контактами на цьому сайті.

Автор консультації: Юрій Бабенко, СЕО, адвокат, медіатор, керівник Практики Приватних клієнтів (Київський офіс)

Джерело: mitrax