А вы все знаете о микрокредитах в МФО?!

Желание получать доходы как можно больше и быстрее, побуждает население на получение кредитов, микрокредитов, займов и т.д., поэтому сейчас возникает все больше финансовых организаций для удовлетворения таких потребностей, но и естественно не бесплатно.

Основные причины обращения к микрофинансовым организациям (МФО) есть:

• неожиданные медицинские расходы;
• приобретение крупной бытовой техники;
• срочные ремонты (квартира, дом, авто)
• оплата обучения;
• погашение долга за пользование коммунальными услугами;
• и тому подобное.

Согласно статистике, большинство займов выдается именно на ежедневные нужды, а не на развлечения и досуги, хотя такое тоже случается.

ПРАВОВЫЕ ОСНОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ МФО

Начнем с того, что Микрофинансовые организации контролируются Национальным банком Украины с целью недопущения нелегальной деятельности. В действующем законодательстве по состоянию на 2019 год отсутствует специальный Закон Украины «О микрофинансовых организациях», который бы регламентировал работу МФО, поэтому в качестве правовых оснований используются следующие нормативы:

• ЗУ «О защите прав потребителей»;
• Гражданский кодекс;
• Хозяйственный кодекс;
• ЗУ «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг»; «О банках и банковской деятельности», «Об электронной коммерции»; ЗУ «О потребительском кредитовании» и др.

Смотрите видео: Могут ли посадить за неуплату займа в Украине - адвокат Москаленко А.В.

ДОГОВОР

Потребительский кредит

В ст.1 ЗУ «О потребительском кредитовании», установлены некоторые термины и понятия, а именно: кредитный посредник – это физическое лицо, физическое лицо - предприниматель или юридическое лицо, не выступает кредитодателем и предоставляет посреднические услуги в сфере потребительского кредитования от имени, в интересах и по поручению кредитодателя или от своего имени в интересах кредитодателя;

Кредитор - банк или другое финансовое учреждение, которое в соответствии с законом имеет право предоставлять потребительские кредиты;

Реальная годовая процентная ставка - общие расходы по потребительскому кредиту, выраженные в процентах годовых от общего размера выданного кредита;

Потребитель - физическое лицо, заключившее или намеревается заключить договор о потребительском кредите;

Потребительское кредитование - правоотношения по предоставлению, обслуживание и возврат потребительского кредита;

Потребительский кредит (кредит) - денежные средства, предоставляемые потребителю (заемщику) на приобретение товаров (работ, услуг) для удовлетворения нужд, не связанных с предпринимательской, независимой профессиональной деятельностью или выполнением обязанностей наемного работника.

Потребительские кредиты выдаются на покупку техники, ремонт и т.д.

Статьей 13 ЗУ «О потребительском кредитовании», предусмотрена форма договора о потребительском кредите. В ней говорится, что договор о потребительском кредите, договоры о предоставлении дополнительных и сопутствующих услуг кредитодателем и третьими лицами и изменения в них заключаются в письменной форме (в бумажном или электронном виде с наложением электронных подписей, электронных цифровых подписей, других аналогов собственноручных подписей (печатей) сторон в порядке, определенном законодательством). Каждая сторона договора получает по одному договора с приложениями к нему. Экземпляр договора, принадлежит потребителю, должен быть передан ему безотлагательно после подписания договора сторонами.

Экземпляр заключенного в электронном виде договора о потребительском кредите и приложения к нему предоставляются потребителю способом, позволяющим установить лицо, получила экземпляр договора и приложений к нему, в частности путем направления на электронный адрес или другим путем с использованием контактных данных, указанных потребителем при заключении договора о потребительском кредите.

Обязанность доказывания того, что один из оригиналов договора (изменений в договор) был передан потребителю, возлагается на кредитодателя.

Статьей 14 этого же Закона, предусматриваются особенности заключение договора о потребительском кредите. Т.е. договор о потребительском кредите заключается в порядке, определенном гражданским законодательством Украины с учетом особенностей, определенных этим Законом.

Определение кредитодателем возможности заключения договора о потребительском кредите осуществляется на основании соответствующего запроса (заявления) потребителя, в том числе с использованием средств дистанционной связи, и оценки кредитоспособности потребителя.

Кредитодателю запрещается устанавливать плату за рассмотрение запроса (заявления) о заключении договора о потребительском кредите.

В случае отказа кредитодателя от заключения договора о потребительском кредите на основании информации, полученной из официальных источников, определенных законодательством, в частности с бюро кредитных историй, потребителю бесплатно предоставляется соответствующая информация с указанием таких источников, по его желанию - в письменной форме.

Не считается предложением заключить договор о потребительском кредите предостережение о возможности предоставления кредита при приобретении товара (услуги).

Договоры о микрокредитовании

В большей части случаев МФО заключают с физическими лицами электронные договоры. В таком договоре ссылаются на Правила предоставления средств взаймы конкретным ООО, как скорой финансовой помощи », после чего, после одобрения заявки сайт генерирует индивидуальную часть электронного договора, содержащего все существенные условия, при чем, ссылки на эти правила на главной странице или в главном меню сайта найти не удастся.

На самом деле весь текст электронного договора так и не предоставляется физическому лицу. Но, в момент заключения договора, предлагается в конце этой процедуры согласиться с правилами предоставления средств в части конфиденциальности.

Однако, законодатель устанавливает определенные требования к электронному договора и до его заключения.

Так, п.5 ч.1 ст.1 ЗУ «Об электронной коммерции» определяет понятие электронный договор, как соглашение двух или более сторон, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей и оформлена в электронной форме;

Статья 11 этого же закона устанавливает порядок заключения электронного договора

Предложение заключить электронный договор (оферта) должно содержать существенные условия, предусмотренные законодательством для соответствующего договора, и выражать намерение лица, сделавшего его, считать себя обязанным в случае ее принятия.

Электронный договор, кроме определенных Гражданским кодексом Украины существенных условий для соответствующего вида договора, может содержать следующую информацию:

• технологию (порядок) заключения договора;
• порядок создания и наложения электронных подписей сторонами договора;
• возможность и порядок внесения изменений в условия договора;
• способ и порядок принятия предложения заключить электронный договор (акцепта)
• порядок обмена электронными сообщениями и информацией между сторонами при исполнении ими своих обязательств;
• технические средства идентификации стороны;
• порядок внесения изменений в ошибке отправленного принятии предложения заключить электронный договор (акцепта)
• ссылка на условия, включаемые в договор путем перенаправления (ссылка) к другому электронному документу и порядок доступа к такому документу;
• способ хранения и предъявления электронных документов, сообщений, другой информации в электронной форме и условия доступа к ним;
• условия изготовления и получения бумажных копий электронных документов;
• возможность выбора языка, используемого при заключении и исполнении договора;
• другие сведения.

Электронный договор заключается путем предложения его заключить (оферты) одной стороной и ее принятия (акцепта) второй стороной.

Электронный договор считается заключенным с момента получения лицом, направившим предложение заключить такой договор, ответа о принятии этого предложения в порядке, определенном частью шестой настоящей статьи.

Предложение заключить электронный договор (оферта) может быть сделана путем направления коммерческого электронного сообщения, размещенные предложения (оферты) в сети Интернет или других информационно-телекоммуникационных системах.

Лицу, которому адресовано предложение заключить электронный договор (оферта), должен предоставляться беспрепятственный доступ к электронным документам.

Включение в электронный договор условий, содержащихся в другом электронном документе, путем перенаправления (отсылка) к такому документу, если стороны электронного договора имели возможность ознакомиться с ним, не может быть основанием для признания сделки ничтожной.

Смотрите видео: КАК НЕ ПЛАТИТЬ ПРИВАТБАНКУ КРЕДИТ 2019 - адвокат Москаленко А.В.

Ответ лица, которому адресовано предложение заключить электронный договор, о принятии (акцепте) может быть оказана путем:

• отправка электронного сообщения лицу, которое сделало предложение заключить электронный договор, подписанного в порядке, предусмотренном статьей 12 настоящего Закона;
• заполнение формуляра заявления (формы) о принятии такого предложения в электронной форме, подписывается в порядке, предусмотренном статьей 12 настоящего Закона;
• совершение действий, которые считаются принятием предложения заключить электронный договор (например, фактическое получение средств), если содержание таких действий четко разъяснено в информационной системе, в которой находится такое предложение, и эти разъяснения логически связаны с ней.

Заказ или подтверждение размещения заказа считается полученным в момент, когда сторона электронного договора получила доступ к нему.

В случае если заключение электронного договора происходит в информационно-телекоммуник телекоммуникационных системах.

Лицу, которому адресовано предложение заключить электронный договор (оферта), должен предоставляться беспрепятственный доступ к электронным документам.

Включение в электронный договор условий, содержащихся в другом электронном документе, путем перенаправления (отсылка) к такому документу, если стороны электронного договора имели возможность ознакомиться с ним, не может быть основанием для признания сделки ничтожной.

Заказ или подтверждение размещения заказа считается полученным в момент, когда сторона электронного договора получила доступ к нему.

В случае если заключение электронного договора происходит в информационно-телекоммуникационной системе субъекта электронной коммерции, для принятия предложения заключить такой договор лицо имеет идентифицироваться в такой системе и предоставить ответ о принятии предложения (акцепт) в порядке, определенном частью шестой ст.11 этого Закона.

Такой документ оформляется в произвольной форме и должна содержать существенные условия, предусмотренные законодательством для соответствующего договора.

Информационная система предприятия электронной коммерции, который предлагает заключить электронный договор, должен предусматривать техническую возможность лица, которому адресована такое предложение, изменять содержание предоставленной информации до момента принятия предложения.

Местом заключения электронного договора является местонахождение юридического лица или место фактического проживания физического лица, являющегося продавцом (исполнителем, поставщиком) товаров, работ, услуг.

Электронный договор, заключенный путем обмена электронными сообщениями, подписанный в порядке, определенном статьей 12 настоящего Закона, считается по правовым последствиям приравнивается к договору, заключенного в письменной форме.

Каждый экземпляр электронного документа с наложенным на него подписью, определенным статьей 12 настоящего Закона, является оригиналом такого документа.

Электронные документы (сообщения), связанные с электронным сделкой, могут быть представлены в качестве доказательств сторонами и другими лицами, участвующими в судебном рассмотрении дела.

Доказательства, представленные в электронной форме и / или в форме бумажных копий электронных сообщений, считаются письменными доказательствами согласно статье 64 Гражданского процессуального кодекса Украины, статьей 36 Хозяйственного процессуального кодекса Украины и статьей 79 Кодекса административного судопроизводства Украины.

Предложение заключить электронный договор (оферта), текст электронного договора, электронные сообщения составляются на государственном языке. По желанию покупателя электронный договор может заключаться на другом языке по соглашению сторон.

ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ в микрокредитовании

преимущества:

• без бумажная форма (электронный договор).
• заем выдается мгновенно и только по паспорту;
• не нужны справки о доходе и другие документы;
• в большинстве случаев отсутствует необходимость в поручителем;
• МФО не проверяется кредитная история клиента;
• на небольшую сумму, отсутствует необходимость в предоставлении залога за получение кредита. Деньги до зарплаты выдаются без какого-либо обеспечения;

недостатки:

• чрезмерно высокие процентные ставки, которые часто превышают 300% или 600% годовых (!)
• в большинстве случаев у многих клиентов наблюдается зависимость от такого рода заемных средств, то есть каждый следующий кредит берется за погашение предыдущего;
• при просрочке суммы долга МФО обращаются к коллекторам, которые настойчиво требуют оплаты долга иногда прибегая к противозаконным действиям.

ПОСЛЕДСТВИЯ НЕУПЛАТЫ

Микрокредита (ов) или что будет, если не платить за взятый микрозайм?

Микрокредиты как отмечалось выше, предоставляются в небольшой сумме для удовлетворения определенных финансовых проблем в течение короткого времени, но как показывает практика люди не успевают за это короткое время погасить кредит, а потому, берут новый для погашения предыдущего и так несколько раз по кругу, пока не накопится большая сумма долга и лицо потеряет физическую и практическую возможность преодолеть финансовую кабалу, через неподъемные штрафные санкции за несвоевременную уплату обязательства, избавиться от имеющегося микрокредита (ов) порой бывает не очень-то и просто. Из-за чего у многих возникают логичные вопросы, что делать, если много займов? Ведь начинают преследовать коллекторы. И можно ли избежать оплату займа в целом или штрафов за них?

Итак, отвечая на эти вопросы, следующим образом.

Как следует из ч.1 ст.509 Гражданского кодекса Украины (ГКУ) - Обязательством является правоотношение, в котором одна сторона (должник) обязано совершить в пользу другой стороны (кредитора) определенное действие (передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, уплатить деньги и т.п.) либо воздержаться от совершения определенного действия (отрицательное обязательства), а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Ст.625 ГКУ отмечает, что Должник не освобождается от ответственности за невозможность выполнения им денежного обязательства. Более того, Должник, который просрочил выполнение денежного обязательства, по требованию кредитора обязан уплатить сумму долга с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки, а также три процента годовых от просроченной суммы, если иной размер процентов не установлен договором или законом.

Т.е., проще говоря,- взяли кредит и пользовались им – значит платить обязательно и никуда не деться!

Также, не нужно забывать и о штрафных санкциях, а также о процентной ставке за пользование средствами, которая является платой за это действие.

Итак, избавиться от обязательства по оплате за пользование средствами МФО - невозможно, разница только в сумме, чем дольше лицо пользуется ими, тем больше она представляет.

НА СКОЛЬКО ОПАСНЫ КОЛЛЕКТОРЫ?!

А ИХ УГРОЗЫ РЕАЛЬНЫ?

Коллекторы в Украине действуют чаще всего в форме финансовых компаний на основании Гражданского, Хозяйственного кодекса, Законов Украины «О банках и банковской деятельности» и «О финансовых услугах» и другие.

Они на основании приобретенного в МФО договора факторинга, поручения и др. имеют право позвонить должнику и вежливо попросить его оплатить этот долг, в соответствии действующего законодательства, но на практике все выглядит иначе. Они бесконечно звонят, надоедают и не только должнику, но и лицам, указанным в договоре поручителями, приходят и требуют оплаты долга, угрожают, а иногда могут применить даже физическую силу. В ответ, на сколько это законно, могу объяснить, что чаще всего коллекторы действуют крайне незаконно и их действия в зависимости от ситуаций и последствий можно расценивать от банальной «хулиганки», по статье КоАП до преступлений (нанесение телесных повреждений, вымогательство и т.д., в соответствии со статьями Уголовного кодекса Украины). Итак, если коллекторы угрожают расправой вам или вашим родственникам, либо знакомым, то рекомендую обратиться к профессиональному адвокату (юристу) в этой области, который составит стратегию действий защиты от подобных незаконных действий. Или обратиться сразу в полицию. Но тихо сидеть и терпеть их издевательства не нужно, ведь их цель превратить вашу жизнь в ад.

ПУТИ для упрощения выплаты долгов

1. Гражданский и хозяйственный процессуальный кодекс предусматривают рассрочку или отсрочку суммы долга, поэтому, если сумма долга достигнет критической точки - необходимо просить кредитора об этом, зафиксировав все письменно;
2. Платить необходимо сначала тело кредита, а затем штрафные санкции;
3. Очень важно, внимательно читать договор перед заключением, если не предоставили его полный текст просить предоставить полностью и без этого не подписывать;
4. Следить за сроком наступления для погашения суммы долга и не допускать его просрочки.

Конечно же, на эту тему есть еще много несказанного, но я надеюсь, что все же данная консультация вышла насколько возможно, лаконичной, качественной и доступной для понимания посетителей юридической платформы Протокол (Protocol).

Автор консультации: Анфёрова К.С. - директор, адвокат Адвокатского бюро «Екатерины Анфёровой»

Источник: юридический ресурс Протокол