Что будет со 100% гарантией вкладов после вхождения Ощадбанка в Фонд гарантирования вкладов

В следующем году, с 1 января 2021 года, государственный Ощадбанк станет участником Фонда гарантирования вкладов. Напомним, в случае банкротства финучреждения, Фонд гарантирует вкладчикам банков-участникам вклыда до 200 тыс. грн. В то же время, сейчас государство гарантирует 100% вкладов Ощада.

Что на практике будет означать для банка и его вкладчиков переход госбанка в Фонд гарантирования нам рассказала исполнительный директор Национальной ассоциации банков Украины (НАБУ) Елена Коробкова.

- Скажите, означает ли вхождение Ощадбанка в Фонд, что с этого момента по новым вкладам физлиц перестанет действовать 100% госгарантия?

Ведь государство, как собственник существенного участия в банке, и при отмене 100% гарантии по вкладам, в соответствии с требованиями ст.35, 58 закона "О банках и банковской деятельности" обязано поддерживать регулятивный капитал банка (например, путем его докапитализации) и не допускать его неплатежеспособности. Значит ли это, что гарантия вклада останется, только в другом виде?

- На сегодня планы о вхождении Ощадбанка в Фонд зафиксированы в двух документах – в Основах стратегического реформирования государственного банковского сектора (утверждены Правительством) и Плане вхождения Ощадбанка в Фонд (утвержден Советом финансовой стабильности).

Для этого также необходимо вносить изменения в Закон о системе гарантирования вкладов физических лиц. В соответствующем законе (о внесении изменений) и будут определены особенности и детали участия Ощадбанка в общей системе гарантирования. Пока, однако, в Парламенте такого законопроекта нет, а значит и говорить о деталях преждевременно.

Тем не менее, общая идея в том и заключается, что после вхождения Ощадбанка в Фонд по всем новым вкладам будут действовать прямые гарантии Фонда на тех же условиях, что и для других банков.

Пользуйтесь консультацией: Какие депозиты возвращает фонд гарантирования вкладов в случае банкротства банков

С другой стороны, государство как основной собственник банка по закону обязано поддерживать его финансово, чтобы не допустить неплатежеспособности. Это практически исключает сценарий банкротства государственных банков и выплаты за счет Фонда.

Однако, государство также планирует сокращать свое присутствие в банковском секторе, то есть постепенно выходить из капитала госбанков.

И если в будущем в собственности государства останется лишь миноритарный пакет акций Ощадбанка, или он будет полностью приватизирован, то перестанет действовать, и квази-гарантия в виде обязательства государства поддерживать банк за счет налогоплательщиков. Но произойдет это не в самом близком будущем.

- Что будет с уже существующими вкладчиками (учитывая, что переходной период будет до 2023 года, можно ли сказать, что все старые клиенты переподпишут договора, и для них будет действовать новые правила по гарантированию вкладов)?

- Ответ на этот вопрос дадут депутаты, когда примут соответствующий закон. Наиболее вероятное решение – по старым вкладам сохранится гарантия государства до завершения их срока. Так было предусмотрено в предыдущем варианте изменений, который был отложен до лучших времен (законопроект №2571 от 11.12.2019).

- Как в целом это отразится на вкладчиках и банке, ваши прогнозы: будет ли отток вкладов, или не так активно будут поступать новые вклады, нужно ли будет переподписывать договора с банком и т.д.)?

Чувствительны ли вкладчики в принципе в какому-либо кардинальным изменениям в политике банков по вкладам?

- Это не окажет существенного влияния на вкладчиков. Во-первых, формальное уменьшение уровня гарантии не отменяет обязательство государства как акционера поддерживать банк. Во-вторых, условия гарантирования вкладов в других банках остаются прежними, и они не будут лучшими по сравнению с Ощадбанком.

- Вступительный взнос банка-участника Фонда определен законом в размере 1% от уставного капитала. Сейчас уставный капитала Ощада почти 49,5 млрд грн. 1% от этой суммы – почти полмиллиарда. Регулятивный капитал Ощада по данным последней отчетности – всего 17 млрд.грн.

Не будет ли уплата такой суммы проблемой для капитала банка? Можно ли каким-то образом уменьшить "входную сумму"? К примеру, снизить уставной капитал Ощада до уровня регулятивного, что даст экономию по оплате вступительного взноса приблизительно в 330 млн?

- Процедура уменьшения уставного капитала акционерного общества (а все банки – акционерные общества) предусмотрена законом, однако для банка она практически не реализуема из-за необходимости получения письменного согласия всех кредиторов, включая вкладчиков.

С учетом количества вкладчиков банка, даже просто оформление такого согласия потребует огромного времени. А если принять во внимание, что из сртен тысяч вкладчиков всегда найдется хотя бы несколько человек, которые не смогут понять суть вопроса и не дадут согласия на то, чего не понимают, то уменьшить уставный капитал будет и вовсе невозможно.

Вспомните новость: С сентября банки будут продвигать свои продукты украинцам по новой схеме

Конечно, уплата вступительного и регулярных взносов в полном соответствии с действующим законом – это значительная финансовая нагрузка. Поэтому Совет финансовой стабильности и говорит о переходном периоде. Но эти детали должны быть урегулированы законом (проекта которого пока нет), поэтому окончательное решение остается за депутатами.

- Много ли в целом вкладов физлиц в Ощаде, которые превышают порог 200 тыс. грн?

- Такой информации в разрезе отдельных банков в открытом доступе нет. По данным Фонда в целом по системе, кроме Ощадбанка, объем негарантированных средств вкладчиков составляет около 40% от общей суммы вкладов физических лиц. При этом всего 1,6% от количества вкладов по сумме превышают гарантированный Фондом размер.

Источник: юридический ресурс Протокол