Юридическая сторона оформления договора кредитования в микрофинансовой компании

В 2012 году в Украине появились микрофинансовые компании, предлагающие услуги онлайн кредитования. В силу своих уникальных особенностей, этот продукт стал популярен у огромного количество украинцев. Но, в то же время, существует часть потребителей, которые не признают правомерность заключенных договоров без личной подписи на бумаге.

Чтобы получить кредит онлайн в микрофинансовой компании, достаточно заполнить регистрационную анкету, сообщить сумму и срок займа, и подтвердить согласие с условиями договора, предоставляемого в электронном виде. Подтверждение такого договора происходит с помощью электронной подписи, а в некоторых случаях, с помощью уникального цифрового идентификатора.

Многие ставят под сомнение легальность такого способа подтверждения, и получив деньги, не собираются их возвращать. Действительно, человек нигде не ставит подпись под договором, и, в традиционном понимании ситуации, не зная юридические тонкости законодательства Украины, оспаривает сам факт пользования услугами кредитной компании.

В реальности же, электронный договор имеет такую же юридическую силу, как договор, заключенный на бумаге, при личном присутствии обеих сторон. Законность электронного договора регламентируется Законом Украины «об электронных документах и электронном документообороте». Закон действует в Украине с 2003 года, и на данный момент он полностью соответствует реалиям современного документооборота.

Существует несколько схем подтверждения электронного документа. Наиболее часто компании онлайн кредитования используют электронную цифровую подпись ЭЦП (с недавних пор КЭП – квалифицированная цифровая подпись). Компания-кредитор предоставляет клиенту договор кредитования в виде электронного файла. Клиент подтверждает согласие с условиями договора, используя аппаратный ключ шифрования, содержащий уникальный идентификатор, присвоенный ему сертификационным сервисом, полномочным выдавать сертификаты ЭЦП

Также, в качестве цифровой подписи может выступать уникальный код, отправляемый кредитором клиенту с помощью СМС сообщения. Но в таком случае требуются дополнительные механизмы идентификации клиента, контроль отправки и получения клиентом денежных средств, предоставляемых в займ, согласно договора кредитования.

Процесс идентификации клиента обеспечивается как автоматическими, так и ручными средствами. Отправка денежных средств происходит только на банковскую карту, выданную на имя клиента. При этом, вероятность ошибки или мошенничества сводится к минимуму, так как оформить и получить банковскую карту на имя стороннего человека невозможно, или практически невозможно.