ЯК ПОЗБУТИСЯ БОРГІВ - БАНКРУТСТВО ФІЗИЧНИХ ОСІБ

18 квітня 2019 року набирає чинності Кодекс України з процедур банкрутства. Уперше в Україні запроваджується інститут банкрутства фізичних осіб, який регулює судову і досудову процедуру банкрутства. Прийнятий законодавчий акт передбачає можливість должника ефективно врегулювати свої питання з кредиторами.

Новий закон пропонує механізм захисту фізичної особи-боржника від недобросовісних кредиторів. До тепер громадяни мали сплачувати свої борги у повному обсязі, а у випадку смерті – борги переходили у спадок. Наразі, маючи борг, фізична особа в змозі домовитися про відстрочку або списання частки заборгованості, змінити істотні умови своїх кредитних зобов’язань, позбавитися податкової заборгованості за попередні три роки.

Не можеш сплатити борг – до суду із заявою

Громадянин може звернутися до суду із заявою про відкриття провадження у справі про його неплатоспроможність. Таке право суд може надати боржнику при наявності наступних підстав:

• розмір прострочених зобов’язань перед кредитором (кредиторами) становить не менш як 30 мінімальних розмірів заробітної плати;
• боржник припинив погашати кредити чи здійснювати інші планові платежі у розмірі понад 50% місячних платежів за кожним із зобов’язань упродовж двох місяців;
• суд видав постанову у виконавчому провадженні про відсутність у фізичної особи майна, на яке можна звернути стягнення.

Разом із заявою боржник подає документи, що підтверджують існування заборгованості, наявність майна, рахунків, план погашення заборгованості, відомості про доходи. Суд оцінює, надані боржником документи, відкриває провадження у справі про неплатоспроможність та пропонує застосування процедури реструктуризації боргів. Обов’язковою при розгляді справи є участь арбітражного керуючого, який надає професійну допомогу боржнику у розроблення процедури та плану реструктуризації боргів протягом 120 днів. З цього часу вступає в дію мораторій на задоволення вимог кредиторів.

Реструктуризація боргу

План реструктуризації розраховується з метою відновлення платоспроможності боржника, наприклад, працевлаштування боржника або його перекваліфікацію. Такий план може передбачати списання частки боргів, а реструктуризація не може тривати більше п’яти років. Але, для деяких боржників, процедура відновлення платоспроможності може становити до 15 років – за валютними кредитами, які забезпечені квартирою або житловим будинком. План реструктуризації обов’язково схвалюється кредиторами.

Суд може закрити провадження у справі, якщо, наприклад, боржник повідомить недостовірну інформацію про своє майно чи доходи. Крім того, суд може накласти арешт на майно чи рахунки, обмежити виїзд за кордон.

Погашення боргів

У разі відмови суду в затвердженні плану реструктуризації боргів або у випадку, коли фізична особа порушує досягнуті домовленості, кредитор має право ініціювати в судовому порядку запровадження процедури погашення боргів. За таких умов вимоги кредиторів, які мали бути списані, відновлюються в повному обсязі. Упродовж 120 днів боржника визнають банкрутом та розпочинається процедура погашення боргів, під час якої продаватимуть майно боржника та задовольняють вимоги кредиторів у порядку встановленої черговості.

Майно боржника

Майном боржника визнається все, що є в його власності, а також те, що буде отримано ним у майбутньому після визнання його банкрутом і до завершення процедури погашення боргів. Винятком є майно, яке необхідне для задоволення нагальних потреб боржника або членів його сім’ї та майно, вартістю не більше 10 розмірів мінімальної заробітної плати. Законом передбачено продаж майна банкрута через електронну систему публічних закупівель ProZorro.

Після завершення процедури погашення боргів та закриття провадження у справі, суд ухвалює рішення про звільнення боржника від боргів, які з цього моменту вважаються погашеними. Впродовж п’яти років після ухвалення такого рішення жоден кредитор не може відкривати провадження у справі про неплатоспроможність щодо цієї фізичної особи. А ця особа, в свою чергу, повинна повідомляти сторону під час укладення договору кредиту, позики, застави, поруки тощо, про факт визнання її банкрутом.

Автор консультації: Юридична компанія "Вікторем"