Почему кредит, ипотека начинает ходить по рукам коллекторов?

В режиме вопросов – ответов рассмотрим ситуации, когда долг (ипотека) переходит от банка к коллекторам и дальше, почему это происходит и что делать в этом случае. Буду даны ответы на вопросы:

✅ почему банки продают долги коллекторам

✅ как и зачем контролировать продажу долга

✅ зачем не нужно допускать должнику смены стороны по делу или смены стороны в исполнительном производстве

✅ какие есть основания для отмены перехода стороны и отмены замены стороны

✅ какие документы подтверждают продажу долга

✅ может ли родственник купить долг

✅ как определяется цена продажи

🔺 Что будет, если коллектора купили долг по делу, в котором закончился срок на предъявление исполнительного листа к исполнению

✅ может ли быть покупателем долга нефинансовая организация

✅ сколько могут требовать коллектора при покупке долга

✅ три процента годовых и инфляционные потери могут коллектора просить взыскать через суд с должника

✅ на коллекторов распространяется исковая давность

✔️ что будет, если продажа долга произошла во время судебного разбирательства

✅ можно ли договориться с новыми коллекторами о выкупе или погашении долга

✅ если долг продали коллекторам, а оригиналы документов потеряны

✅ что будет с ипотечным имуществом при продажи долга

✅ с кем дешевле договориться с банком или коллекторами

✅ если коллектора после покупки долга проиграли суд о возобновлении срока предъявления исполнительного листа к исполнению, долг будет аннулирован или нет

✅ следует ли подать в суд на признание недействительным договор продажи долга коллекторам? Какие основания для этого есть

🔺 ошибки коллекторов из-за которых суды отказывают в замене стороны

✅ как самостоятельно узнать о продаже долга коллекторам

✅ куда платить кредитный долг после продажи долга коллекторам

✅ как коллектора могут повлиять на должника, если должник за границей

А почему банки продают долги коллекторам?

Ответ очевиден и прост – никто просто так хороший актив (кредит, ипотеку) продавать не будет, продают только пассив (не актив). Если твой долг продали (это не актив) и тебе нужно подключить адвоката, чтоб установить юридическое основание для отнесения к пассиву именно твоего долга, например, пропущен срок для взыскания долга или потеря оригиналов документов и другие причины.

Главное пойми, что если бы с твоим долгом было все нормально, его не продали бы, поскольку банк через своих юристов, исполнительную службу с тебя его обязательно самостоятельно взыскал (не рассматриваем ситуацию, когда банк идет в банкротство или ликвидацию).

А если уже твой долг продали коллекторам, а те еще раз его продали другим коллекторам, я тебя поздравляю, осталось найти причину для такой продажи (как и писал выше).

Как и зачем контролировать продажу долга?

Никак ты до продажи не проконтролируешь, т.к. с тобой никто ничего обсуждать, согласовывать не будет, поэтому нужно самостоятельно контролировать следующим образом:

1) пост-фактом, например, будет новое судебное производство по замене стороны по делу или замена стороны в исполнительном производстве;

2) когда коллектора пришлют тебе письмо, что твой долг выкуплен и деньги ты отныне как должник должен платить не банку, а коллекторам;

3) об этом сообщит тебе банк;

4) самостоятельно через Государственный реестр судебных решений: вносишь в поиск Гугл – судебная власть, раздел – поиск судебных дел, там вводишь свои ФИО на украинском языке и следишь, какие судебные дела в отношении тебя есть (были). Раз в две недели заходи и смотри, тем самым самостоятельно контролируй.

Такой контроль поможет тебе оперативно реагировать для судебной и внесудебной защиты от действий коллекторов.

Зачем не нужно допускать должнику смены стороны по делу или смены стороны в исполнительном производстве?

Бывают ситуации, что банк не может взыскать с тебя долг по каким-либо причинам и поэтому продаёт долг коллекторам. А в дальнейшем уже по инициативе последних происходит замена стороны, одним из следующих путей, когда коллекторы обращаются в:

• суд о замене стороны с банка на себя;

• исполнительную службу (частному исполнителю) в случае действующего исполнительного производства.

Следовательно, если ты в судебном порядке не дашь юридическое сражение коллекторам, будет осуществлена такая замена. А если суд откажет в такой замене стороны, то и банк от тебя уже ничего не хочет (он деньги от коллекторов получил), а коллектора с тебя ничего взыскать не смогут – суд ведь им отказал в замене стороны.

Тогда ты уже по обстоятельствам дела будешь договариваться на своих условиях с банком или с коллекторами, чтоб закрыть кредитный (ипотечный) вопрос. На моём канале есть видео по этой теме – смотри, набирайся юридического опыта и лайфхаков.

ВИДЕОВ ТЕМУ: Как договориться с банком, коллекторами, мфо во время войны

Какие есть основания для отмены перехода стороны и отмены замены стороны?

Некоторые из них:

- покупка долга коллекторами состоялась по сумме, которая ниже суммы долга, например, купили долг в 1 млн., заплатив за него 200 тыс., поэтому коллекторы могут требовать только 200 тыс., а требование больше чем 200 тыс. будет незаконным. Поэтому, коллектора могут требовать от должника ту сумму и не более, за которую они купили долг;

- пропущен трёхлетней срок предъявления к исполнению исполнительного листа (выдаваемого на основании решения суда о взыскании кредитного долга). Если этот срок прошел на момент обращения коллекторов в суд для замены стороны в судебном порядке, поднимай вопрос перед судом относительно невозможности возобновления пропущенного срока. Поскольку существует судебная практика, которая говорит, что сначала нужно восстановить пропущенный срок на предъявление исполнительного листа к исполнению, а затем только можно рассматривать вопросы замены стороны. Если коллектора этого не сделали, суд должен отказать в замене;

- признать кредитный договор: прекращенным; расторгнуть; признать недействительным и т.п. Это будет препятствовать переходу права требования по прекращенному (разорванному, недействительному и т.п.) кредитному договору. Исходя из обстоятельств дела по такому сценарию, можно сразиться и с договором о переходе прав требования или покупки долга;

- разделить имущество супругов (в т.ч. ипотечное имущество) за счет которого может быть в дальнейшем погашен долг перед коллекторами (МФО);

- если долг переходит на долг который установлен решением суда, можно отменить такое решение в апелляционном или кассационном порядке, тем самым отменить (хотя б временно) долг

Как видишь, основания есть, нужно подобрать основание именно под твое дело и юридически бороться!

Какие документы подтверждают продажу долга?

Данным документом является договор купли-продажи долга. Смотришь, как в нём прописан предмет договора:

- если покупают долг, то каков его размер и причина возникновения;

- либо покупают право требования вместо долга;

- кто стороны по договору;

- какая сумма фактически уплачена покупателем за приобретённый долг;

- чем подтверждается факт оплаты (должна быть банковская квитанция);

- если ипотечное имущество: вносились ли изменения в сам договор ипотеки и в соответствующий государственный раздел в разрезе обременения ипотеки;

- и т.д.

Поэтому, по возможности нужно истребовать в судебном порядке для ознакомления все документы, которые были переданы для подтверждения продажи долга.

Может ли родственник купить долг?

Да, может купить и это частое явление покупки именно родственниками, в т.ч. покупают право требования на ипотечное имущество и т.д.

Как определяется цена продажи?

Такая цена определяется самостоятельно по усмотрению коллекторов и банка, без получения согласования должника такой цены.

Что будет, если коллектора купили долг по делу, в котором закончился срок на предъявление исполнительного листа к исполнению?

Если у тебя такая ситуация, тебе повезло! Если коллектора в дальнейшем подадут в суд относительно восстановления пропущенного срока предъявления исполнительного листа к исполнению, активно участвуй в этом деле, чтоб суд по итогу рассмотрения отказал коллекторам в возобновлении пропущенного срока. Тем самым коллектора не смогу взыскать долг через исполнительную службу (частного исполнителя).

Может ли быть покупателем долга нефинансовая организация?

Не может, потому что финансовая организация (по действующему законодательству) подразумевает юридическое лицо и указанное юридическое лицо должно иметь соответствующую лицензию на осуществление финансовых операций.

Если так получилось, что покупателем по договору является физическое лицо, то указанный договор можно в суде признать недействительным (ничтожным). Если у тебя такая ситуация – пользуйся этим основанием и не дай банку продать твой долг не финансовой организации.

К примеру: ты признаешь договор продажи долга недействительным, а за это время банк прекратил свое действие. И в таком случае фактически нет стороны которой ты должен погасить долг.

Сколько могут требовать коллектора при покупке долга?

Не больше той суммы, которую они уплатили за покупку долга. К примеру, если они заплатили 200 тыс. грн., а купили долг в размере 2 млн., то будет незаконным требовать погашение долга в размере 2 млн., поскольку нельзя требовать больше, чем заплатил.

Три процента годовых и инфляционные потери могут коллектора просить взыскать через суд с должника?

Могут, обычно так делают, за счет чего и живут. Пример: есть решение суда от 2019 года о взыскании 1 млн. грн.. В 2020 году банк продает долг коллекторам. В 2024 году коллектора обращаются в суд и просят за период 2019 – 2024 дополнительно взыскать с должника 3% годовых и инфляционные потери. Суд рассмотрит это требование и удовлетворит. С этим нужно бороться. А если ты, как должник, получишь такой иск – заявляй в т.ч. применение исковой давности. Также обоснуй свою позицию по делу тем, что на время военного положения указанные инфляционные потери и 3% годовых с должников не должны взыскиваться. Не забывай, что ты можешь отменить через суд замену стороны или переход права требования.

На коллекторов распространяется исковая давность?

Распространяется! Поэтому когда получил исковое заявление, смотри, из чего именно состоит долг (тело кредита; невыплаченные проценты по кредиту; 3% годовых; инфляционные потери; неустойка (пеня, штраф)) и за какой промежуток времени с тебя требуют взыскать долг.

При этом следует определиться с двумя важными точками:

1) дата возникновения долга и

2) дата подачи иска в суд.

По неустойке исковая давность составляет 1 год с момента возникновения долга и подачи иска в суд, для других требований три года (если иное не установлено в кредитном договоре).

Как увидишь превышение сроков исковой давности – подай в суд соответствующее заявление о применении исковой давности.

Что будет, если продажа долга произошла во время судебного разбирательства?

В таком случае по заявлению коллекторов будет произведена замена стороны по делу, и дело будет продолжать рассматриваться судом дальше при участии последних. Должник должен помешать такому переходу и не дать заменить, для этого показать, что нет оснований для замены (приводил выше такие основания).

Можно ли договориться с новыми коллекторами о выкупе или погашении долга?

Можно, есть чёткий перечень, что для этого нужно (на моем ютуб канале есть два видео, как правильно договариваться с банком и коллекторами).

ВИДЕО В ТЕМУ: Как договориться с банком, МФО, коллекторами

Также приведу некоторые основания:

• обжалование, отмена старого решения суда о взыскании долга, в том числе путём подачи апелляционной или кассационной жалобы на старое решение суда или действующее решение суда, по которому с должника взыскивают долг;

• признание исполнительного листа (если он есть) не подлежащим исполнению (если есть для этого основания);

• признание недействительным кредитного договора и договора ипотеки (если есть для этого основания);

• подключение других супругов к судебному разбирательству (общее имущество супругов);

• другие основания.

Как видишь, основания есть и можно как минимум затянуть на год рассмотрение дела, параллельно при этом договариваться с банком о закрытии долга за дисконт (скидку) или провести реструктуризацию долга на условиях, устраивающих должника, в т.ч. такую реструктуризацию можно оформить сроком до 10 лет обратившись в суд с соответствующим заявлением.

ВИДЕО В ТЕМУ: Спаси ипотеку реструктуризацией долга до 15 лет

Если долг продали коллекторам, а оригиналы документов потеряны?

В некоторых случаях это на руку должнику, если, например, потерян оригинал исполнительного листа, т.к. такой лист восстанавливается по заявлению коллекторов исключительно через суд с выдачей его дубликата – это сложная процедура, при этом суд может отказать в выдаче дубликата, если в суде коллекторы не докажут такую потерю и невозможность на этом основании выполнить решение суда.

А если потерян оригинал кредитного договора – это тоже хорошо должнику. Поскольку можно дальше двигаться в направлении: нет оригинала кредитного договора, тогда нет самого долга. Это также относится и к договору поручительства.

Как видишь, потеря банком (коллекторами) оригиналов - это как правило на руку должнику.

Что будет с ипотечным имуществом при продажи долга?

Нужно смотреть по документам, продавали ипотеку коллектором или нет. Если вопрос ипотеки не стоял, то он остается за банком. Если внесены изменения в договор ипотеки и последняя была переписана на коллекторов, то новым лицом, имеющим право на ипотеку, будут коллектора. От того, на ком именно записана ипотека, будет выстраиваться и направления для юридической борьбы за эту ипотеку.

С кем дешевле договориться с банком или коллекторами?

Дешевле с банком, поскольку последнему не нужны такие "пассивные долги", а коллектора при покупке долга уже будут выжимать из должника по-максимуму. Для этого не надо допустить продажу долга коллекторам и по возможности уже договориться с банком или уйти в реструктуризацию долга через суд (при наличии жилой ипотеки).

Если коллектора после покупки долга проиграли суд о возобновлении срока предъявления исполнительного листа к исполнению, долг будет аннулирован или нет?

Нет такого понятия – аннулирование долга. Если срок предъявления исполнительного листа пропущен – это основание для того, чтобы коллектора подали соответствующее заявление в суд о возобновлении пропущенного срока. Суд либо удовлетворит заявление и возобновит срок (продлит) либо откажет в удовлетворении заявления. В случае суд отказа, коллектора не смогут обратиться в исполнительную службу (это хорошо для должника и является основанием для договоренности с коллекторами за дисконт). Поэтому должник должен своевременно войти в этот суд процесс и по закону препятствовать возобновлению коллекторам пропущенного срока.

Следует ли подать в суд на признание недействительным договор продажи долга коллекторам? Какие основания для этого есть?

Признание недействительным договора непростая задача, для этого нужен адвокат. Основания следующие:

• по договору купили больше, чем заплатили за него;

• купили долг, не существовавший на момент заключения договора (или в дальнейшем долг отменён) о переходе права требования или выкупа долга;

• иск в суд от супруги, поскольку имущество за которое погашается долг подпадает под понятие "общее имущество супругов";

• договор не отвечает обязательным нормам законодательства в отношении таких договоров;

• и т.д.

Ошибки коллекторов из-за которых суды отказывают в замене стороны?

• отсутствие оригиналов документов, на основании которых возник долг (если ты просишь в суд предоставить указанные оригиналы, но они не были предоставлены по причине их отсутствия);

• сумма покупаемого долга не соответствует сумме долга, которую за нее заплатили;

• и т.д.

ВИДЕО В ТЕМУ: Отмена замены стороны, моя судебная практика

Как самостоятельно узнать о продаже долга коллекторам?

• подать заявление в банк о предоставлении информации о продаже долга;

• ознакомиться с данными судебного реестра с целью узнать, есть ли (было) дело о замене стороны или замене стороны исполнительного производства;

• получить письмо от банка или коллекторов о продаже долга;

• и т.д.

Куда платить кредитный долг после продажи долга коллекторам?

Надо получить официальное письмо от коллекторов или банка и посмотреть, на основании каких документов был такой переход. Если все правильно оформлено, нужно платить уже в пользу коллекторов. При этом действующим законодательством предусмотрено, что до момента уведомления должника о замене стороны или переходе права требования долга к иному лицу имеющего право требовать долг, должник должен платить банку, то есть старому кредитору, до тех пор пока должнику не сообщили письменно, что произошла замена кредитора (стороны). А потому, пока не получил письма – плати банку.

Как коллектора могут повлиять на должника, если должник за границей?

Неважно, где должник находится, поскольку исполнительное производство по заявлению коллекторов будет открыто, будут проводиться исполнительные действия для взыскания долга. А при невозможности взыскать, должник в перспективе получит: арест карточных счетов; арест имущества как движимого и недвижимого; временный запрет на выезд за границу; розыск должника; привод должника если последний уклоняется от явки к исполнителю; розыск и арест авто; опись имущества должника, в том числе по месту регистрации (проживание, пребывания должника); продажа ипотечного и иного имущества в счёт погашения долга, и другие принудительные действия. Всё это может быть сделано даже в том случае, если должник находится вне Украины.

Автор консультации: адвокат Васильев Павел Сергеевич

Телефоны для платных консультаций: 095-235-31-10, 096-476-66-66

Телеграм канал по кредитам и исполнительным производствам: https://t.me/creditvasilievpavel