Как получить льготные условия по кредиту – главные вопросы о карантинной реструктуризации

Национальный банк посоветовал банкам продлить кредитные каникулы для своих клиентов до конца карантина. В целом, по данным регулятора, уже 30 банков предоставили заемщикам возможность льготной реструктуризации платежей по их кредитам на время пандемии.

Как попасть в число счастливчиков льготных условий по кредитам и как их получить нам рассказала исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Елена Коробкова.

– На одном из своих брифингов НБУ сообщил, что заемщикам еще нужно будет доказать и пояснить почему именно они не могут платить по кредитным обязательствам.

Что может выступить таким доказательством? Какие документы может потребовать банки и клиента и в какие сроки рассмотрит их?

– Реструктуризации подлежат кредиты исключительно тем заемщикам у которых возникли финансовые трудности, связанные с пандемией (потеря роботы, прекращение работы бизнеса из-за запретов, связанных з карантином – торговля, услуги, прочие причины, которые повиляли на доход заемщика из-за карантина), и которые привели к тому, что заемщик не сможет вовремя обслуживать полученный кредит.

Когда заемщики получали кредит, они подавали банкам документы про деятельность, от которой планировали получать доход. При обращении заемщика в банк с просьбой о реструктуризации, Банк будет анализировать, попала ли деятельность заемщика под ограничения, связанные с карантином. Конечно же, потеря работы или отпуск за свой счет тоже будет весомым фактором подтверждения уменьшения доходной части бюджета клиента.

Вспомните новость: Предпринимателям на "упрощенке" существенно подняли лимиты, а заемщиков запретили штрафовать за просроченные кредиты – новый закон

В рекомендациях указано "…Проводя реструктуризации, банки должны формировать суждение о том, что финансовые трудности клиентов обусловлены ограничениями из-за пандемии. Применяя долгосрочные инструменты реструктуризации, банки должны формировать суждение о способности заемщика такие трудности преодолеть в будущем".

Условия и срок реструктуризации определяются банком с учетом экономических потребностей заемщика.

Реструктуризации кредитов среднему и крупному бизнесу должны рассматриваться индивидуально с учетом последней финансовой отчетности, текущего финансового состояния, уязвимости секторов и предприятий к текущей ситуации, экономическому кризису и перспектив их восстановления.

– Также сказали, что кредиты и проценты никто прощать в принципе не будет. Я так понимаю, их нужно будет полностью выплатить после карантина?

– О прощении долгов никто и не говорил. Сейчас речь идет о помощи в отсрочке или снижении плановых платежей.

Банки готовы поддерживать своих клиентов и при возникновении проблем с погашением кредитов искать оптимальные решения для каждого кейса. Уже сейчас банки призывают клиентов не ждать, пока долг станет проблемным, а обращаться к ним сразу же, как только ухудшается платежеспособность.

– То есть, если клиент примет решение не платить во время карантина, то долг все равно будет накапливаться.

Не получится ли так, что по окончанию карантина у многих клиентов по системе автоматически появится долг-просрочка по кредиту? Как быстро его нужно будет погасить после карантина? Не рискует ли клиент нарваться на пеню и испортить себе кредитную историю?

– В соответствии с Законом Украины (№ 533-IX) с 1 марта по 30 апреля 2020 запрещено начисление и взыскание неустойки (штрафов, пени) за несвоевременное осуществление платежей по потребительским кредитам и повышение процентной ставки (за исключением плавающей) или любых других обязательных платежей по кредитам.

Это срок, во время которого заемщик может изменить график платежей по своему кредиту, вовремя оформить новые условия с Банком, и в этот период Законом запрещено применять санкции.

Вспомните новость: НБУ рекомендує банкам реструктуризувати кредити позичальникам, які постраждали через пов’язані із пандемією обмеження

Поэтому, чем раньше заемщик обратится в свой кредитующий банк, тем больше будет времени для сбора необходимой информации (если такую ​​потребует Банк) и принятия решения по кредиту.

Из разъяснения НБУ: «Банкам рекомендуют обеспечить информирование всех клиентов о возможности реструктуризации кредитов любым удобным для банка средством. В сообщении должно быть четко указано, какие кредиты могут быть объектом реструктуризации (только в случае обоснованной необходимости) и на каких стандартизированных условиях».

– Когда банк может отказать заемщику в кредитных каникулах?

– Если его финансовое положение ухудшилось до введения карантина, и банк об этом не информировали, или в ситуациях, когда просрочка по кредитам возникла до введения карантина. Т.е. проблемы заемщика не связаны с пандемией. В любом случае, этот вопрос стоит обсудить с банком-кредитором.

– Возможно, остались еще какие-то не разрешенные, по-вашему мнению моменты, которые чреваты проблемами банку или заемщику?

– На данный момент банки уже начали реструктуризировать кредиты, многое зависит от индивидуальных условий по кредиту и внутренних процессах банка. По мере практического применения рекомендаций, НАБУ консолидирует все проблемные вопросы и обсуждает их с регулятором, находя сбалансированные пути решения.

– По каким каналам можно договориться о реструктуризации (мессенджер, е-мейл и пр.) и когда в любом случае нужно будет наведаться в банк лично?

– Сегодня банки стараются воздерживаться от необходимости физического присутствия клиента в банке. Банк самостоятельно определяет способ предоставления/оформления документов для проведения реструктуризации, приоритетом выступают удаленные каналы связи.

– По каким каналам можно договориться о реструктуризации (мессенджер, е-мейл и пр.) и когда в любом случае нужно будет наведаться в банк лично?

– Сегодня банки стараются воздерживаться от необходимости физического присутствия клиента в банке. Банк самостоятельно определяет способ предоставления/оформления документов для проведения реструктуризации, приоритетом выступают удаленные каналы связи. Поэтому еще раз – обращайтесь в свой обслуживающий банк.

Пользуйтесь консультацией: Карантин для споживчого кредиту

Источник: юридический ресурс Протокол