5 секретов и «подводных камней» в договорах МФО. Incredit рекомендует узнать

Решив перейти на сайт независимого информационного проекта Incredit, вы можете ознакомиться с полным списком лицензированных МФО Украины, узнать их условия кредитования и прочитать отзывы должников. Более того, выбрав на портале подходящего микрофинансиста, например, предоставляющего займы под 0% в сутки и/или круглосуточно, оформить заявку можно будет за 10-15 минут.

После прохождения регистрации и при положительном ответе онлайн МФО, каждому заемщику в обязательном порядке необходимо принять электронное кредитное соглашение. Не торопитесь с подписанием документов. Есть как минимум 5 важных условий, на которые стоит взглянуть в договоре отдельно.

Процентная ставка

Средняя процентная ставка по микрозаймам в украинских МФО составляет 1,6-2% в сутки. Однако многие компании предоставляют возможность получить первый кредит совершенно бесплатно. Запомните следующее:

• Даже если микрофинансист обещает ссуду под 0% в день совершенно всем новичкам, в реальности могут действовать ограничения. Например, рассчитывать на беспроцентный займ смогут лишь те кандидаты, которые загрузят на сайте фото/скан справки с работы или имеют безупречную кредитную репутацию. Для всех остальных будет действовать стандартная ставка;

• При пролонгации долга ставка в 0% в сутки перестает действовать в любой МФО. Закрывать долг необходимо в день по договору, можно ранее, но не позднее. Это условие обязательно прописывается в кредитном договоре с компанией.

Бесплатный микрокредит – бонусное предложение МФО для новичков. Фирма может на свое усмотрение и без объяснения причин соглашаться или отказывать в нем.

Перед тем, как удаленно подписать электронные документы, посмотрите на процентную ставку – она может быть выше или, напротив, ниже той, которая указана на главной странице или других веб-страничках сайта. Если в дальнейшем вы обнаружите, что займ был одобрен вам под более высокую процентную ставку, чем это значится в рекламном баннере МФО, обвинять кого-то, кроме себя, будет бессмысленно.

Одобренная сумма

Сумма, которую вы увидите в кредитном договоре в качестве предлагаемого лимита, должна прийти на ваш карточный счет в полном объеме. МФО не имеет права урезать ее, например, вычитая комиссионные за оформление займа.

Другой важный момент – микрофинансовая компания может одобрить вам ту сумму, которую посчитает нужной. Рассмотрим пример: на сайте говорится о том, что организация выдает до 15 тыс. гривен. Для новичков лимит, скорее всего, будет составлять до 5 тыс. гривен максимум. Вы можете запросить, предположим, 4 тыс. гривен, а компания одобрить вам половину – 2 тыс. гривен. Никакого нарушения с ее стороны тут также не будет.

Полная сумма к погашению

Обязательно посмотрите на то, какую сумму вам нужно будет отдать для полного погашения долга. Она может складываться из двух-трех факторов:

1. «Тело» микрокредита – сумма, которая пришла к вам на карту.

2. Сумма процентов за дни фактического пользования заемными средствами.

3. Комиссия за оформление кредита. Количество кредиторов, взимающих такую комиссию, минимальное. Но они есть. Условие о необходимости уплаты сбора обязательно указывается в договоре. Если его нет – оплачивать комиссию заемщик не обязан (в случае конфликта с кредитором, можно обратиться с жалобой в Нацкомфинуслуг).

При полной или частичной досрочной оплате, отказать в которой МФО не имеет законного права, сумма к погашению должна быть пересчитана в сторону уменьшения. В частности, измениться должна величина процентов.

При полной выплате проценты отдаются за то количество дней, которое прошло с момента подписания договора. При частичном закрытии ссуды, проценты должны продолжать начисляться лишь на остаток долга. Актуальные суммы к возврату можно смотреть в Личном кабинете или уточнять по Горячей линии МФО.

Заплатить полную сумму микрокредита, указанную в договоре, вы должны будете обязательно. Даже в том случае, если в дальнейшем откажитесь от выплаты долга, кредитор обратится в суд и с учетом вашего тяжкого финансового положения судья встанет на вашу сторону.

Санкции при просрочке и отказе от выплаты долга

Если в договоре с компанией нет пункта о том, что МФО имеет право передать дело или продать долг третьим лицам, значит, обратиться к коллекторам она просто не сможет. Требовать свои деньги назад фирма станет собственными силами или же через суд.

Стандартные санкции для неплательщиков микрокредитов:

• Штрафы – на определенную сумму гривен или сумму, которая рассчитывается с учетом величины просроченного долга;

• Ежедневные пени – чаще всего их размер составляет 3-4% от общей суммы задолженности.

Организация может применять обе санкции одновременно. Но изменять их условия, например, начислять пеню большей величины, чем прописано в документах, нет.

Дела злостных неплательщиков рано или поздно передаются МФО в суд. И так как нарушителями в таких ситуациях выступают заемщики, судебные решения оказываются не в пользу последних. Рассчитывать на то, что ваш долг «простит» судья или кредитор решит «забыть» о нем, не нужно.

Пролонгация и грейс-период

Возможность пролонгации займа должна прописываться в договоре. В соглашении должен быть пункт о льготном периоде оплаты кредита, если таковой действует в фирме.

И продление микрозайма, и грейс-период также являются добровольными предложениями, а не обязательными условиями МФО. И если на сайте указано, например, о возможности пролонгации, но в дальнейшем вы узнаете, что ее нет, жаловаться регулятору будет бессмысленно. Значение имеет лишь та информация, которая значится в соглашении кредитора.