Страхове відшкодування: питання і відповіді

Згідно закону України «Про обов'язкове страхування цивільної правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» (далі ЗУ «Про ОСЦПВ»), даний нормативно-правовий акт спрямований на забезпечення відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю та майну потерпілих при експлуатації транспортних засобів на території України.

На жаль, для учасників дорожнього руху, поліс ОСЦПВ не покриває всіх збитків, які можуть бути нанесені потерпілим.

Звертаємо увагу, що страховик відшкодовує шкоду, заподіяну життю та здоров'ю потерпілих, але не винуватця. До речі, потерпілими вважаються і пасажири, які можуть знаходиться в транспортному засобі винуватця ДТП.

Користуйтеся консультацією: Как бороться с недобросовестными страховыми компаниями

В яких випадках збиток при ДТП не відшкодовується

Це питання регулюється статтею 32 ЗУ «Про ОСЦПВ», в якій передбачено перелік випадків, згідно з якими Страховик не відшкодовує збитки.

Статтею 32 закону України передбачено перелік випадків, згідно з якими Страховик не відшкодовує збитки за шкоду:

1. Заподіяну при експлуатації забезпеченого транспортного засобу, але за спричинення якої не виникає цивільно-правової відповідальності відповідно до закону. Дуже розпливчаста норма, яку страховики як обгрунтування використовують в найрізноманітніших випадках від випадків відсутності інформації про наявність провини до відсутності посвідчення водія у винуватця ДТП.
2. Заподіяну забезпеченому транспортному засобу, яке вчинило дорожньо-транспортну пригоду.
3. Заподіяну життю і здоров'ю пасажирів, які знаходилися у застрахованому транспортному засобі, які вчинили дорожньо-транспортна пригода, і які є застрахованими від нещасних випадків на транспорті.
4. Заподіяну майну, яке знаходилося у забезпеченому транспортному засобі, яке вчинило дорожньо-транспортну пригоду.
5. Заподіяну при використанні застрахованого транспортного засобу під час тренувальної поїздки чи для участі в офіційних змаганнях.
6. За шкоду, прямо або побічно викликану, або якій сприяли іонізуюча радіація, викликана довільним ядерним паливом, радіоактивне отруєння, радіоактивна, токсична, вибухова чи в іншому відношенні небезпечна властивість довільної вибухової ядерної сполуки чи її ядерного компонента.
7. Пов'язану із втратою товарної вартості транспортного засобу.
8. Заподіяну пошкодженням або знищенням внаслідок ДТП антикварних речей, виробів з дорогоцінних металів, дорогоцінного та напівдорогоцінного каміння, біжутерії, предметів релігії, картин, рукописів, грошових знаків, цінних паперів, різного роду документів, філателістичних, нумізматичних та інших колекцій.
9. Заподіяну в результаті ДТП, якщо вона сталася внаслідок масових заворушень і групових порушень громадського порядку, військових конфліктів, терористичних актів, стихійного лиха, вибуху боєприпасів, пожежі транспортного засобу, не пов'язаної з цією пригодою.
10. Заподіяну життю і здоров'ю водія, який спричинив дорожньо-транспортну пригоду.

Що таке «ліміт відповідальності» і як він застосовується при відшкодуванні шкоди:

Потерпіла особа може отримати відшкодування, розмір якого не перевищує 100 000,00 грн. за шкоду, заподіяну майну і 200 000,00 грн. за шкоду, заподіяну життю і здоров'ю потерпілого - так званий ліміт відповідальності. Якщо сума збитку перевищує зазначену суму, то залишок зобов'язаний виплачувати безпосередньо винуватець ДТП, якщо звичайно він не застрахував свою відповідальність на додаткову суму.

Користуйтеся консультацією: «Какая страховка ОСАГО или КАСКО лучше для вашего авто?»

Що таке франшиза

Франшиза - частина збитку, яку страховик не відшкодовує. Франшизу сплачує винуватець ДТП. Вона може досягати 2% від страхової суми, буває від 0,00 грн. до 2 000,00 грн. Франшиза не вираховується з суми страхового відшкодування, яка виплачується за шкоду, заподіяну життю і здоров'ю.

Хто оплачує вартість евакуації і стоянки транспортного засобу потерпілого з місця аварії:

Страховик також зобов'язаний відшкодувати вартість евакуації пошкодженого транспортного засобу потерпілої особи з місця дорожньо-транспортної пригоди до місця проживання того власника чи законного користувача транспортного засобу, який керував транспортним засобом у момент дорожньо-транспортної пригоди, або до місця здійснення ремонту на території України.

Якщо транспортний засіб потерпілого необхідно, з поважних причин, помістити на стоянку, до розміру шкоди додаються також витрати на евакуацію транспортного засобу до стоянки та плата за послуги стоянки.

Користуйтеся консультацією: ДТП. Що робити, якщо страхового відшкодування недостатньо або цивільно-правова відповідальність заподіювача шкоди в ДТП не застрахована?

Як розраховується розмір збитку автомобіля, визнаного тотальним:

Тотальним є автомобіль, відновлення якого технічно неможливо або витрати на ремонт перевищують вартість автомобіля до ДТП. Якщо автомобіль потерпілого визнаний тотальним, то розрахунок збитку здійснюється наступним чином: ринкова вартість автомобіля до ДТП мінус ринкова вартість автомобіля після ДТП.

Яке страхове відшкодування в результаті отримує потерпілий? Які фактори впливають на суму виплати?

Потерпілий отримує страхове відшкодування за вирахуванням втрати товарної вартості автомобіля, зносу деталей (якщо для цього є підстави), ПДВ (якщо страхове відшкодування буде виплачуватися безпосередньо потерпілій особі, а не на СТО).

Підставою для зносу згідно Методики товарознавчої експертизи та оцінки колісних транспортних засобів, є:

1. Термін експлуатації.
2. Інтенсивність експлуатації транспортного засобу - експлуатація в інтенсивному режимі (фактичний пробіг щонайменше вдвічі більше ніж нормативний).
3. Попередні пошкодження транспортного засобу, корозії або деформації кузова транспортного засобу.
4. Якщо транспортний засіб експлуатувався:
   • в якості таксі;
   • поза дорогами загального значення (не менше 30% пробігу).
5. Транспортний засіб має дефекти, корозійні пошкодження складових частин кузова, кабіни, рами.
6. Кузовні складові транспортного засобу відновлювалися ремонтом.
7. Транспортний засіб має складові частини, яким необхідний ремонт (крім заміни або капітального ремонту складової).
8. Транспортний засіб пофарбовано в колір, який не користується попитом.

Зверніть увагу: Якщо під час відновлення були використані нові складові іншої модифікації ТЗ замість пошкоджених (розукомплектовані), значення відсотка їх фізичного зносу приймається рівним нулю.

Значення коефіцієнта фізичного зносу, що підлягає усуненню, не може перевищувати 0,7.

Для складових ТЗ з терміном експлуатації більше 12 років значення коефіцієнта фізичного зносу приймається рівним 0,7.

Користуйтеся консультацією: Корисні поради про страхування ОСЦПВ для автолюбителів

Дуже часто доводиться стикатися з неналежним виконанням Страхувальником своїх обов'язків щодо врегулювання страхових випадків і виплати страхового відшкодування. Чи є законодавчо передбачена відповідальність страховика?

Законом «Про ОСЦПВ» передбачена відповідальність страховика у вигляді пені: «за кожен день прострочення виплати страхового відшкодування (регламентної виплати) з вини страховика особі, яка має право на отримання такого відшкодування, сплачується пеня з розрахунку подвійної облікової ставки НБУ, що діє протягом періоду, за який нараховується пеня».

Хто може вплинути на страховика? Куди звертатися зі скаргою в разі потреби?

Регуляторами, що впливають на дії страховика, є Національна комісія, яка здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг (Нацкомфінпослуг) або Моторне (транспортне) страхове бюро України М (Т) СБУ, куди можна звернутися зі скаргою.

Також, досить дієвим способом є звернення до суду, де за результатами розгляду спору зі страховика, також, можуть бути стягнуті судовий збір, витрати на надання професійної правової допомоги. У будь-якому випадку, для економії свого часу і нервів, а також, захисту прав та інтересів потерпілих осіб, рекомендую звертатися до професіоналів, які досконально розбираються в даних правовідносинах і будуть відстоювати Ваші інтереси.

Слідкуйте за нашими публікаціями, в наступній ми розкриємо питання важливості вибору страхової компанії по ОСЦПВ.

Автор консультації: Група компаній KVADRA INVEST