Недействительные платные СМС уведомления Сенс банка в кредитном договоре / пересчёт долга

Клиенты банковских услуг часто сталкиваются с различными явными или скрытыми платежами, увеличивающими стоимость кредита. Одной из общепринятых практик является включение в кредитный договор платы за СМС - информирование. Законно ли это?

В этой статье рассматриваем конкретное судебное дело, связанное с кредитным договором, где плата за СМС - сообщение нарушило законодательство. В том числе:

• правовое основание включения в кредитный договор платных СМС;

• возможности признать такие условия недействительными;

• процедура перерасчета долга;

• судебная практика.

Независимо от того, являешься ты клиентом Sens банка или любого другого финансового учреждения, эта информация может быть полезна для должника для понимания своих прав.

Следовательно, случается, что кредитные договора или договора ипотеки содержат пункты, не соответствующие закону. Для этого должник имеет право обратиться в суд и признать недействительным указанный пункт. Сегодня я показываю, как это сделать, показываю свое судебное решение с положительным результатом и отвечаю на вопросы.

Ситуация в следующем: в 2019 клиент заключил кредитный договор, выдана карта с кредитным лимитом до 200 000 гривен. В договоре содержится пункт, что банк имеет право взимать плату за SMS-информирование, то есть должнику пришлось платить за поступающие ему от банка сообщения.

При этом, согласно статье 11 Закона Украины "О потребительском кредитовании", если договор заключен после 10 июня 2017 - то оплата за информационные сообщения ничтожны (недействительны).

Согласно приведенному, я обратился в суд с иском в банк о защите прав потребителей. Суд 04.04.2024 по результатам рассмотрения дела 335/496/23 частично мой иск удовлетворил и решил: “Зобов`язати Акціонерне товариство «Сенс Банк» здійснити перерахунок заборгованості ОСОБА_1 за договором від 02.12.19 року про обслуговування кредитної карти та відкриття відновлювальної кредитної лінії (№ угоди 631306792), з огляду на нікчемність положень договору про списання плати за користування послугою смс-інформування.”

Мотивы из которых суд исходил: “Велика Палата Верховного Суду у постанові від 13 липня 2022 року (справа № 496/3134/19; провадження № 14-44цс21) відступила від висновків, викладених у постанові Верховного Суду від 01 квітня 2020 року у справі № 583/3343/19 (провадження № 61-22778св19) й постанові Верховного Суду від 15 березня 2021 року в справі № 361/392/20 (провадження № 61-16470св20), та зазначила, що умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Щодо наслідків включення до договору споживчого кредиту умови, якою встановлено плату за надання інформації, що за законом повинна надаватися безоплатно, має застосовуватися той нормативно-правовий акт, який набув чинності на момент виникнення спірних правовідносин та в цій частині відміняє дію попереднього нормативно-правового акта, тобто застосуванню підлягає Закон України «Про споживче кредитування».

Враховуючи те, що позивачу встановлено щомісячну плату за послуги банку, які за законом повинні надаватись безоплатно, суд дійшов висновку про те, що договір оферти в цієї частині, є нікчемним.”

Как видишь, есть действенный механизм защиты должника по аналогичным вопросам.

ВИДЕО В ТЕМУ: Помилки ПриватБанка у кредитних справах, судова практика

Также даю ответы на следующие вопросы:

Признание недействительным СМС-сообщение приведет к недействительности всего кредитного договора?

Не приведет, потому что по действующему законодательству SMS-сообщение было лишь одним из пунктов кредитного договора. А если суд признаёт лишь один из пунктов недействительным или ничтожным, это не приведёт к признанию договора недействительным полностью (статья 217 Гражданского кодекса).

Следует в суде признавать пункт о СМС недействительным/ничтожным?

Можно не признавать. Но в своем иске ты должен суд обратить внимание на это, чтоб последний это обстоятельство исследовал и указал, что этот пункт по закону ничтожен, то есть не порождает ни прав, ни обязанностей для должника.

ВИДЕО БОНУС: БАНК НЕ СМОГ ПОБЕДИТЬ ДОЛЖНИКА В КРЕДИТНОМ ДЕЛЕ 2012 ГОДА

Исковая давность распространяется на пункт по СМС?

Распространяется и составляет три года, если иное не прописано в самом договоре. Указанный срок считается с даты заключения договора. При этом исковая давность применяется исключительно судом при подаче ответчиком соответствующего заявления.

Поэтому каждая ситуация, каждое дело – нужно смотреть индивидуально, о возможности и необходимости заявлять об исковой давности.

Судебный сбор за подачу иска нужно платить?

Если исковое заявление в разрезе защиты прав потребителей финансовых услуг, то судебный сбор по такой категории не уплачивается. Такая неуплата основывается на статье 22 Закона Украины "О защите прав потребителей", которая предусматривает этот механизм, в т.ч., что потребитель (должник) является незащищенной стороной и освобождаются от уплаты судебного сбора при обращении в суд с соответствующим иском.

Как дальше выполнить решение суда и произвести перерасчет?

Два пути:

1) добровольно банк выполняет;

2) через исполнительную службу или частного исполнителя.

Я советую начать с добровольного: письменно обращаешься с копией решения в банк с письменным заявлением выполнить это решение и произвести перерасчет. Если это не поможет или никакого ответа ты не получишь, обращайся в исполнительную службу или частному исполнителю уже для принудительного исполнения решения суда.

Если обратиться не с иском в суд, а с жалобой в Национальный банк Украины по поводу платных СМС?

Есть такой внесудебный способ защиты как обращение в Национальный банк Украины, им можно пользоваться. Но я не встречал положительного решения от НБУ. Но попробовать можно. Более того, если ты получишь решение суда о признании недействительной пункта о плате за СМС - сообщение, то можно предоставить копию такого решения в НБУ, чтоб они отреагировали на нарушение прав должника.

Какие правовые основания существуют для включения платы за СМС в кредитный договор?

Если СМС сообщения относительно информации по кредитной задолженности по кредитным договорам заключенным после 10.06.17 будет направляться должнику более одного раза в месяц, тогда за за такие СМС нужно будет платить (части 1, 2 статьи 11, части 5 статьи 12 Закона Украины «О потребительское кредитование»).

Какие документы необходимы для подачи иска о признании недействительными условий платных SMS?

В суд надо подать копию кредитного договора (с приложениями, если есть). Если указанный договор отсутствует у тебя, то истребуй его от банка через суд для полного и объективного рассмотрения дела.

Автор консультации: адвокат Васильев Павел Сергеевич

Телефоны для платных консультаций: 095-235-31-10 или 096-476-66-66

Телеграм автора

Телеграм канал по кредитам и исполнительным производствам