Чому банківське кредитування фізичних осіб під 0% нахабна брехня?

На практиці дуже часто реклама “КРЕДИТИ ПІД 0%”, “Кредитування фізичних осіб під 0%” – це свідомо неправдива інформація. За цими кредитами доводиться не лише платити відсотки, але і дуже великі відсотки, хоча їх можуть називати не відсотками, а іншими платіжами чи внесками, але від цього суть виплат не міняється. Чому обіцяні кредити під 0% не є такими? Чому банки і фінансові компанії, які обіцяють кредити під 0%, насправді видають кредит під дуже високий відсоток?

Причина цієї ситуації дуже проста – винні ті, хто бере такі кредити. Історія українського фінансового ринку знає випадки, коли окремі банки і фінансові компанії намагалися чесно писати, що споживчий кредит на купівлю товару в магазині видається під 36% і вище. І що ж? А нічого. Ніхто не хоче брати такі кредити. І тут вже нічого не поробиш. Якщо хочеш видавати споживчі кредити – вимушений грати за правилами, які нав’язує ринок. “Пиши неправду, і тобі повірять, бо правду ніхто не хоче читати”. Можливо, психологи знайшли б наукове пояснення феномену, чому українці згодні свідомо ловитися на рекламні трюки, але коли їм чесно розповідають скільки треба платити за споживчим кредитом, вони як маленькі діти ображаються і надувають губки, оскільки вони хотіли безкоштовно, а їм говорять, що треба за все платити. Раніше ми писали про супервигідні державні кредити на освіту, але ж банки – не держава, а тому завжди пріорітетом для них є саме власний виграш.

Вспомните новость: Насколько легко оформить онлайн кредит в Украине

Складно сказати, як таке псевдокредитування фізичних осіб під 0% називається по-науковому, тому назвемо це явище зрозумілішим терміном “дурень думкою багатіє”. Громадяни – розумні люди і мають логічне мислення. Але чомусь вони не можуть або не хочуть, зрозуміти прості істини, якщо це стосується споживчих кредитів.[/stextbox] Якщо продавець торгує на базарі, то всі розуміють, що він купує товар за оптовою ціною, робить націнку і продає вже за роздрібними цінами з націнкою. При цьому всі розуміють, що якщо він буде роздавати товар безкоштовно, то стане банкрутом за лічені години. Але чомусь ця проста формула формальної логіки абсолютно не сприймається частиною українців, коли вони хочуть отримати кредит під 0%.

Банк, як і торговець на базарі – посередник. Він приймає депозити від інших фізичних осіб, робить свою націнку 3-4% і видає кредити за більш високою ставкою, ніж ставка депозиту.

Він не може і ніколи не видаватиме кредити під 0%, оскільки депозитів під 0% не існує, і навряд чи існуватимуть такі в Україні в найближчі сто років. Чому ми досі віримо в кредитування фізичних осіб під 0%? Наскільки ж потрібно бути наївним, щоб вірити, що хтось безкоштовно роздаватиме гроші тільки тому, що він банк. Швидше навпаки, він зобов’язаний заробляти на відсотках по споживчих кредитах так багато, щоб можна було виплатити усі відсотки по депозитах. Чому ставки за споживчими кредитами такі високі? А які ж вони можуть бути? Напевно, багато хто помітив, що найвищі відсотки по депозитах платять банки, які активно видають споживчі кредити. Класичний приклад банк “Русский стандарт” або банк “Траст”. Високі ставки за депозитами для фізичних осіб і високі ставки за кредитами для фізичних осіб.

Як кажуть, у одних взяли – іншим дали. У деяких може виникнути питання: “Ставки за депозитами високі, але за кредитами в два рази вище. Це що, банк так багато заробляє”?

Насправді і “Русский стандарт” і “Траст” має маржу в 3-4%, а вся велика різниця в ставках – витрати на “віджимання” проблемних клієнтів. Ні для кого не секрет, що у людей є погана звичка вірити рекламі про безкоштовні кредити і не платити відсотки по кредитах, сподіваючись на диво. Але див не буває. Тому ті банки, які займаються беззаставним споживчим кредитуванням, просто закладають у відсоток по споживчому кредиту вартість послуг колекторних компаній. (До речі, майте на увазі, що зовсім нещодавно, і ми про це писали, був введений мораторій на стягнення нерухомого майна громадян України, наданого як забезпечення кредитів в іноземній валюті).

Банк накопичує проблемні кредити і продає їх з дисконтом в 70-80% колекторам, а вже вони, використовуючи свої методи, отримують прибуток. Тому не може банк видавати споживчі кредити за низькими ставками, там завжди закладений високий відсоток за банківським депозитом і відсоток для колекторів. Як результат, пишуть в рекламі кредит 0%, а реально від 36% і до 63%, а може і більше. І іншого на цьому ринку бути не може.

Згадайте новину: Новим законом змінені умови споживчого кредитування

Способи приховання відсотків кредитування фізичних осіб “Існує велика кількість методів приховання дійсно сплачуваних відсотків за кредитами, і кожного дня їх кількість стає все більшою” Відносно того, як банки маскують відсотки по кредитуванню фізичних осіб – є велика кількість методів. Можна деякі перерахувати, але це не означає, що банки не придумають нові. Найбільш розповсюдженими способами є:

1) Відсотків за кредитом немає або 0,001%, але треба щомісячно платити страховку від нещасного випадку у розмірі 3-4% від суми кредиту, в результаті виходять ті ж високі відсотки. Якщо не платитимете страховку, банк отримає право нараховувати штраф за відсутність страховки, але вже з розрахунку 1% за один день;

2) Дуже поширений варіант – це занадто низькі відсотки і окремо щомісячна комісія. Розмір цієї комісії дуже високий, в результаті і вартість кредиту виходить дуже великою;

3) Хитріший варіант – щомісячний фіксований платіж, наприклад 300 грн, але при цьому банк встановлює максимальну кредитну лінію 10 тис. грн. Виходить, що навіть, якщо позичальник використав кредит тільки 5 тис. грн, то все одно повинен платити 300 грн. Це ще більше здорожує кредит;

Згадайте новину: Національний банк привів у відповідність до Закону України «Про споживче кредитування» дві методики розрахунку вартості кредитів для населення

4) Дуже часто плутають клієнтів з пільговим періодом погашення. Обіцяють безкоштовний кредит, якщо позичальник достроково погасить кредит до завершення календарного терміну, але при цьому “забувають” про безкоштовність. Один з банків взагалі хитрун: він обіцяє, що не нараховуватиме відсотки, якщо позичальники впродовж десяти днів після завершення календарного місяця погашатимуть отриманий кредит, але при цьому скромно умовчує, що розмір комісії нараховується не на залишок кредиту, а на кредитну лінію. В результаті, хоча кредит і погашений, але комісія розраховується на всю суму і погашеного кредиту, і непогашеного;

5) Є випадки, коли дуже високі відсотки пені за прострочення погашення. При цьому дуже часто не вказують, що пеню налічують на всю суму кредиту, а не на суму непогашеного вчасно боргу.

6) І наостанок. Є один банк. Він видає в торгових магазинах кредити “0% комісія, 0% відсотків, 0% страховка”. І дійсно, у нього немає ні відсотків, ні комісії, ні страховки, але у нього в договорі просто записаний платіж за кредит, де сума щомісячного погашення кредиту вже включає суму і відсотків, і комісії, і страховки. Якщо скласти усі ці платежі, то виходить, що Все в нашому житті відносно, і тому, якщо узяти кредит на 10 000 грн на один місяць і заплатити за це всього 500 грн, то плата здається невеликою. Особливо, якщо ці десять тисяч було дуже-дуже потрібно. Тому варто замислитись одразу, чи дісно кредит такий вже необхідний? Чи варто брати його взагалі? Перш ніж брати кредит, думайте і тричі читайте кредитний договір. Банки першочергово для того і створюються, щоб заробляти гроші, а не щоб покращувати життя своїм клієнтам. Будьте уважними!

Автор статті: Юрій Усманов

Джерело: Правова Консультація