В каких случаях стоит брать кредит, а в каких лучше удержаться

Согласно данным НБУ, в начале 2019 года в Украине потребители взяли кредитов на 135,4 миллиарда гривен – больше, чем в 2018-м на 31,4%

На кредитном рынке много разных предложений: клиенты могут оформить потребительский кредит, открыть кредитную карту или вложить долю в кредитный союз, чтобы кредитоваться там в будущем. Но всегда ли в них есть необходимость?

Перед тем, как оформлять кредит наличными или брать кредит онлайн, портал о личных финансах Finance.ua рекомендует разобраться, есть ли в предстоящей покупке действительно острая необходимость.

Полезные и бесполезные кредиты

Условно кредиты можно разделить на две категории: те, что принесут пользу, и те, что несут убыток.

Полезными кредитами считаются средства, которые в будущем компенсируют убытки, возникшие из-за займов. Это могут быть кредиты на бизнес, покупку жилья или автомобиля.

Все остальные кредиты считаются убыточными: заемщику придется возвращать с процентами сумму, которую он потенциально мог накопить и собственными усилиями. К таким кредитам относятся потребительские: их чаще всего выдают небольшими суммами, так как они предназначены для небольших трат.

Потребительские кредиты бывают целевыми (когда банк выдает кредит на четко зафиксированную в договоре цель: на покупку автомобиля, бытовой техники, на лечение) и нецелевыми (в этом случае полученные деньги заемщик вправе тратить по своему усмотрению).

Рекомендуется пользоваться мелкими кредитами только в экстренных случаях: например, когда срочно нужны деньги на лечение. Если нужна мелкая бытовая техника, лучше пользоваться рассрочками: так сумма переплаты будет минимальной.

Как рассчитать допустимую долговую нагрузку

Немаловажную роль в принятии решения по кредиту играет и долговая нагрузка. Так, рекомендуется держать сумму выплат по кредиту на уровне не более 30-40% от ежемесячного дохода семьи. В противном случае расход на кредитные выплаты может оказаться непосильным.

Например, финансист и директор американского центра эмоционального здоровья Эдвард Холлоуэлл рекомендует приобретать автомобиль, который по цене не превышает трех месячных зарплат семьи, независимо от того, в кредит или на собственные деньги.

Так, перед тем как брать кредит, следует оценить:

• хватит ли на его выплату сбережений. Долговая нагрузка должна должна быть меньше, чем месячный семейный доход, хотя бы в два раза;
• какие риски заложены. Во время длительных выплат по кредиту не стоит исключать, что в любой момент вас может настигнуть увольнение или болезнь. Даже во время кредитования доход семьи должен позволять откладывать хотя бы небольшие суммы на “черный день”;
• не будет ли экономия доставлять неудобства. Если долговая нагрузка не будет позволять пользоваться привычным образом жизни, со временем стресс от выплаты кредита может перерасти в серьезный кризис. Не стоит забывать о собственном психологическом комфорте.