Рынок потребительского кредитования: что ждет заемщиков в будущем

Банковская сфера постоянно меняется. Особенно заметно это стало в непривычных условиях карантинных ограничений. Несмотря на повышенный спрос на потребительское кредитование среди населения Украины, проценты по нему по-прежнему слишком высоки. Заемщики в течение года наблюдали за падением учетной ставки Нацбанка с 11% до 6% и обвалом ставок по депозитам на срок от 12 месяцев с 15% в начале 2020 года до 6,6% в этом же периоде в 2021 году. Но стоимость краткосрочных займов в национальной валюте остается почти неизменной.

Условия услуг кредитования

Согласно данным НБУ, процентная ставка в ноябре 2020 года упала до отметки 30% годовых. Для сравнения, в 2019 году этот показатель составлял 33% — снижение хоть и произошло, но несущественное. Для примера, можно сравнить ставки по потребительским кредитам в других странах. Так, нидерландский аналитический сервис Geldlenen-Spoed сообщает о падении процента за использования займа до 0,4% ежемесячно. В Германии его значение варьируется в пределах 1,95-1,96%, в Испании — 1,33%. Лидером в этой гонке остается Дания — банки данной страны стабильно удерживают ставку на уровне 0,04%.

По утверждениям замглавы Национального Банка, Екатерины Рожковой, в 2021 году уровень кредитных ставок будет понижаться. Однако, эксперты с недоверием отнеслись к такому заявлению. Дело в том, что начиная с января текущего года было анонсировано повышение веса риска необеспеченных потребкредитов. Первый этап назначен на 1 июля, когда показатель будет доведен до 125%. Второй, до 150%, — на 1 января 2022 года

Это значит, что банковские учреждения будут вынуждены приступить к формированию больших запасов капитала, которые покроют потери в случае неожиданных обстоятельств (если ухудшится качество беззалоговых кредитов). И, если сейчас вес риска составляет 100% (необходимость резервировать банком 1 грн с каждых 10 грн кредита), то логично предположить, что в дальнейшем ставки не только не уменьшатся, но наоборот, могут вырасти.

Небольшая ложка меда в бочке дегтя все же есть: согласно текущему законодательству, банки обязаны открыто сообщать всю информацию о своих услугах. Это значит, что на их сайтах клиенты могут ознакомиться с реальной переплатой по займу: скрытыми комиссиями, страховками и другим.

Просрочка: что ожидает «плохих» заемщиков

Согласно опросам, почти 56% украинцев выплачивают кредиты. Это среднестатистический показатель для Европы. По данным сайта geldlenen-spoed.nl, каждая третья семья в Нидерландах имеет открытый займ в банке.

Но с введением карантина, многие украинские заемщики не выдержали долговую нагрузку, что привело к росту просрочек по потребкредитам. И если в марте 2020 года количество задолженностей не превышало 19%, то уже в мае оно достигло отметки в 24%.

Известно, что еще в 2018 году был открыт Кредитный реестр НБ, в котором собрана информация о заемщиках-физлицах. Именно в эту базу попадают злостные неплательщики, после чего восстановить кредитную историю становится не так просто.

Кроме того, просроченные кредиты систематически продаются банками коллекторским фирмам, о чем они обязаны сообщать всем клиентам до заключения сделки. К счастью, не так давно был принят новый закон, который защищает заемщиков от произвола подобных структур. Под запрет попадают такие неправомерные действия коллекторов, как преследование, угрозы и ночные звонки.