Новый закон о коллекторах: новые стандарты взаимодействия с должниками

Шантаж, запугивание, вмешательство в личную жизнь, нанесение вреда репутации, повреждение имущества и многие других «приятных» сопутствующих сервисов получают украинцы вместе с получением потребительского кредита и займа.

К сожалению, алгоритм решения конфликтов, связанных с просроченной задолженностью, не регулируется законодательством в полном объеме. Результат отсутствия правовых норм очевиден: банки продают кредиты граждан коллекторским компаниям, которые не брезгуют использовать самые агрессивные методы воздействия на должников.

Эпоха средневековья и малиновые пиджаки остались в прошлом. 12 апреля 2021 Президент Украины подписал закон «О внесении изменений в некоторые законы Украины, касающиеся защиты потребителей при урегулировании просроченной задолженности».

Закон вводится в действие 14.07.2021 года. Ссылка на закон https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1349-20#Text

В данном законе дано определение понятию коллекторской компании как таковой. Новый закон про коллекторов вводит стандарты общения кредиторов и их представителей с должниками и их родственниками. То есть с июля 2021 года все диалоги противоборствующих сторон должны вестись с соблюдением корпоративной этики (без хамства, без угроз, без оскорблений).

Юридическому лицу, не включенному в реестр коллекторских компаний, запрещается заниматься вопросами урегулирования просроченной задолженности.

Требования Закона о коллекторских агентствах

Закон определяет четкие требования к методам и средствам «выбивания» долгов, четко устанавливает перечень полномочий коллекторов.

Кредиторы (банки и финансовые компании) обязаны не только размещать на своем сайте информацию о коллекторских компаниях, которые представляют их интересы, но и информацию о требованиях к этическому поведению таких представителей. При этом кредитор обязан уведомлять Нацбанк Украины о заключении договоров с определенными коллекторскими компаниями. Продажа долга коллекторам без уведомления Нацбанка запрещена!

Нацбанк осуществляет надзор за соблюдением коллекторами требований этического поведения и рассматривает жалобы, касающиеся нарушения установленных требований.

Отныне коллекторы могут «взаимодействовать» только с теми лицами, которые письмо согласились на общение с ними. Это требование распространяется как на заемщиков, так и поручителей, близких родственников. Поэтому ситуации, когда коллекторы звонят по чужому кредиту отныне относятся к категории критичных и требуют детального разбирательства с точки зрения законодательных норм.

Взаимодействовать с должниками можно только тремя способами:

1. Телефонный звонок, видеопереговоры с помощью мессенджеров, и, конечно, личные встречи (любимый способ давления). Место и время встречи должны быть согласованы (в идеале все договоренности должны быть оформлены в письменной форме). Общаться с должником можно только с 9 до 19 часов в рабочие дни. Если вам звонят коллекторы ночью - это повод для жалобы!
2. Отправка смс-сообщений, электронных и голосовых сообщений;
3. Традиционное отправление заказной корреспонденции («письма счастья» ). Однако, здесь важно понимать, что закон обязывает коллекторов передавать такую корреспонденцию лично в руки должнику.

Никаких анонимных коллекторов больше не существует.

Коллектор во время первого взаимодействия с заемщиком обязан :

• предоставить полную информацию о наименовании банка или компании, интересы которой он представляет;
• назвать полное наименование коллекторской компании;
• назвать номер телефона для связи и адрес (электронный или почтовый) для дальнейшей переписки;
• назвать анкетные данные лица, с которым ведется диалог (фамилия, имя, отчество);
• перечислить основания обращения и уточнить размер просроченной задолженности (сумма кредита, проценты, комиссии, неустойки).

При этом по требованию должника должны быть предоставлены документы, подтверждающие всю вышеперечисленную информацию, в том числе расчет размера просроченной задолженности (лично или путем направления письма на электронный или почтовый адрес.

Коллекторская компания и кредитор обязаны фиксировать общение с должником с помощью видео- и / или звукозаписывающего технического средства. Эти данные хранятся три года и по прошествию установленного срока подлежат уничтожению.

Должник должен быть уведомлен о факте фиксации переговоров.

Что запрещено коллекторам?

• Звонят коллекторы с разных номеров? Игнорируйте и блокируйте таких “собеседников”. Запрещено звонить должникам со скрытых номеров.
• Не допустимо вести переговоры с 20:00 до 9:00 в будни, а также в выходные и нерабочие праздничные дни.
• Коллекторам запрещено собирать и использовать информацию о графике работы, отдыха, состояния здоровья должника. Анализ информации из социальных сетей близких лиц и родственников должника также невозможен.
• Коллекторы звонят на работу и разглашают информацию о задолженности посторонним лицам (коллегам или руководству)? Отнеситесь к этим действиям, как к нарушению законодательных требований.
• Кроме этого, коллекторам запрещено:

- предоставлять недостоверную информацию о размере задолженности, преувеличивать последствия несвоевременной оплаты кредита (чаще всего коллекторы запугивают должников тем, что дело будет передано в суд, а также упоминают о возможности применения к должнику мер административного и уголовного преследования);

- применять угрозы, шантаж, унижать честь и достоинство, вредить репутации и нарушать другие права и свободы должника, его родственников или близких.

Поэтому, если к Вам звонят коллекторы, не желающие представляться - смело кладите трубку. Звонок поступил из скрытого номера? Не стесняйтесь закончить разговор! Могут ли коллекторы приехать домой? Нет. Срочно вызывайте полицию.

На действия коллекторов жаловаться можно не только в правоохранительные органы! Должник, права которого были нарушены, может обратиться в Национальный банк Украины. Именно данное учреждение является главным контролером со стороны государства за соблюдением коллекторскими компаниями требований законодательства.

Закон про коллекторские агентства положительно повлияет на процесс взыскания просроченной задолженности. Нормы, предусмотренные настоящим документом, соответствуют европейским и американским традициям урегулирования конфликтов, связанных с выплатой кредитов. Государство наконец определилось с перечнем полномочий коллекторских компаний и четко установило перечень запрещенных приемов.

Новый закон о коллекторах позволит каждому клиенту банка получить всю информацию о взаимодействии с коллекторами и принять правильное решение о необходимости получения кредита и рисков в случае проблем с возвратом.

Однако не забываем, что теория - это хорошо, но мы живем в реальной жизни. Невозможно по взмаху волшебной палочки превратить специалистов “по выбиванию долгов” в вежливых и образованных сотрудников в наглаженных пиджачках.

Поэтому на закон надеемся, но не забываем планировать свои расходы и доходы! Старайтесь не злоупотребляь потребительскими кредитами со обольстительными условиями, а если попали в затруднительное положение, и нуждаетесь в помощи в борьбе с коллекторами - незамедлительно обращайтесь к адвокатам.

Автор консультации: Тетяна Романцова, адвокат, керуючий партнер Адвокатського об'єднання “Алтекса”