Поради від Протоколу: Що варто знати про кредити і депозити

Чимало українців наступають на одні й ті ж граблі, укладаючи договори з банками при оформленні кредитів. Нажаль, далеко не кожен як слід вичитує угоду, що підписує з фінансовою установою.

Ідеальним договором є той, всі пункти якого зрозумілі не лише юристу, але й пересічному громадянину: він не містить ніяких двозначних фраз і речень. Говорячи про кредит, слід у першу чергу звертати увагу на всі його умови:

• основна ставка;
• щомісячні й одноразові комісії;
• страхування (!).

Кредитні договори, як правило, довгострокові і пов'язані з великими сумами грошей. Тому краще не економити на юридичній консультації і прийти до фінансової установи зі своїм адвокатом. Це вийде дешевше, ніж потім залучати юриста до судової тяганини з банком.

Найрозповсюдженішим порушенням, що допускають фінкомпанії, є підвищення фіксованих відсоткових ставок в односторонньому порядку. Пам’ятайте: це прямо суперечить закону! Виключеннями можуть бути лише форс-мажорні обставини, наприклад, подорожчання фінансових ресурсів, підвищення облікової ставки Національного банку України.

Якщо Вам все ж додали відсотки – не панікуйте! Виконуйте умови кредитного договору так, як дотримувались їх раніше, і підкріпіть свої дії письмовою незгодою. Але повністю відмовлятися від погашення кредиту також не варто, радять адвокати. Адже це в подальшому судовому оскарженні може зіграти проти Вас, в тому числі призвести до вилучення застави.

Що робити з кредитами банків, які ліквідують

Давайте розглянемо, яким чином банк, що перебуває на стадії ліквідації, реалізує кредити боржників? Юристи переконують: суми заборгованостей нікуди не зникають, а отже, вирішувати проблему все одно доведеться!

Кредитні борги банк реалізує на відкритих торгах за участю торгуючих організацій. Для цього залучають Фонд гарантування вкладів фізичних осіб, здійснюють відповідну оцінку кредитного активу. Після цього організовують відкриті публічні торги, на яких будь-яка фінансова установа може придбати цей актив.

Тому для вирішення проблеми з кредитами банків, що ліквідують, Ви маєте два шляхи:

Шлях перший. Активна позиція. Якщо Ваш кредит забезпечений іпотекою або транспортним засобом, варто звернутися до фінансової організації з тим, щоб вона взяла участь у торгах, викупила Вашу кредитну заборгованість, і вже потім домовлятися з цією установою щодо закриття кредиту шляхом погашення, дисконту або реструктуризації.

Шлях другий. Якщо Ви маєте споживчий кредит і його сума відносно невелика, то можете просто почекати, поки банк, що ліквідовують, сам продасть цю кредитну заборгованість фінансовій компанії. І вже з нею Ви зможете домовитися з приводу вигідних умов погашення боргів, застосування дисконту або реструктуризації.

Які існують ризики при оформленні депозиту

Відкриття депозиту у банку має менше підводних каменів, ніж оформлення кредиту, але все ж вони є.

Перш за все, банки привертають увагу клієнтів плаваючими ставками. На білбордах ми часто бачимо рекламу з вищою, ніж середня на ринку, ставкою депозиту. Але завітавши до фінансової установи і дізнавшись подробиці, виявляється, що даний відсоток буде діяти лише 1 місяць, та й то у кінці строку. А перший місяць, скоріше за все, він буде значно меншим.

Тому рахуйте ефективну ставку, тобто той відсоток, що Вам будуть нараховувати на весь період вкладу. Відразу цікавтеся, якою буде ставка у випадку дострокового зняття коштів. Зазвичай, в такому випадку вона зменшується до 1-го або навіть піввідсотка.

Якщо розумієте, що дуже скоро Вам гроші знадобляться, доцільніше відкривати універсальні рахунки або оформлювати депозити з можливістю часткового зняття. Але і в цьому випадку дуже уважно читайте договір, аби уникнути неприємних сюрпризів.

Як ми знаємо, банки не вічні, тому перестраховуйтеся. Краще класти на депозит не більше 200 тисяч гривень. Саме ця сума є максимальною, яку в разі чого Вам зможе повернути держава. Для цього при оформленні депозиту переконайтеся, що фінансова установа є учасником Фонду гарантування вкладів фізичних осіб. Але пам’ятайте: вклади в золоті під компенсацію Фонду не підпадають.

Автор консультації: Alex Ander

Джерело: юридичний ресурс Протокол