Реальна річна процентна ставка: як зрозуміти, скільки насправді коштує мікрокредит

У рекламі позик майже завжди фігурує денний відсоток — і саме він створює оманливе відчуття дешевизни. «Лише 1% на добу» звучить нешкідливо рівно доти, доки не перевести це в масштаб року або хоча б не порахувати підсумкову суму в гривнях. Розберемося, які цифри дійсно мають значення і де їх шукати.

Три різні цифри, які не можна плутати

Практичне правило: порівнюйте кредиторів за реальною річною ставкою, а рішення ухвалюйте за підсумковою сумою в гривнях.

Чому денний відсоток вводить в оману

Мікропозики короткі, тому денна ставка виглядає мікроскопічною. Але вона нараховується щодня, і в річному вимірі перетворюється на тризначні числа. З кінця вересня 2024 року стандартна ставка кредиту законодавчо обмежена 1% на добу — це близько 30% на місяць. Саме тому регулятор і вимагає розкривати реальну річну процентну ставку: вона зводить усі умови до одного порівнюваного показника.

Важливо розуміти й інше: тризначна річна ставка в мікрокредитуванні — не автоматична ознака шахрайства. Це наслідок короткого строку. Небезпечним стає не сам відсоток, а ситуація, коли позику не повертають вчасно й вона починає тягнутися місяцями.

Умовний приклад розрахунку

Нижче — ілюстрація методики, а не умови конкретної компанії. Ваші цифри дивіться в договорі.

Візьмемо позику 5 000 грн на 20 днів зі ставкою 1% на добу:

1. Нарахування за добу: 5 000 × 1% = 50 грн

2. За весь строк: 50 × 20 = 1 000 грн

3. До повернення: 5 000 + 1 000 = 6 000 грн

4. У річному вимірі: 1% × 365 ≈ 365% річних

Тепер видно головне: «1% на добу» — це +20% до суми за три тижні. Цифра 6 000 грн говорить набагато більше, ніж «1% на добу».

З чого складається повна вартість

• Тіло кредиту — сума, яку ви отримали.

• Проценти за користування — за фактичний строк.

• Комісії, якщо вони передбачені договором. Приховані комісії заборонені — усе має бути розкрито до підписання.

• Штрафні санкції за прострочення — не входять у планову вартість, але саме вони найчастіше руйнують бюджет.

Окремо зверніть увагу: рекламні віджети-калькулятори на сайтах часто показують умови пільгового періоду для нових клієнтів, а не стандартні. Це законно, якщо поруч є відповідне застереження, — але для розрахунку орієнтуйтеся на розділ з умовами, а не на віджет.

Де шукати чесні цифри: чотири кроки

1. Знайдіть розділ з умовами кредитування, а не банер на головній. Легальні компанії виносять умови в окремий розділ — наприклад, умови кредитування CashPoint містять форму видачі, перелік документів і параметри продуктів.

2. Знайдіть реальну річну процентну ставку. Вона розкривається за методикою НБУ. Якщо її на сайті немає — це привід насторожитися.

3. Порахуйте підсумок у гривнях за своїм строком і сумою — за схемою вище.

4. Прочитайте умови прострочення до підписання, а не після.

Перевірка легальності — обов'язковий крок

Будь-які розрахунки втрачають сенс, якщо кредитор нелегальний: на такі компанії не поширюються ні обмеження ставок, ні захист прав. Перевірити наявність у Державному реєстрі фінансових установ можна на сайті НБУ. Скарги споживачів фінансових послуг розглядає Національний банк.

Коротко про головне (FAQ)

Чому в рекламі 1% на добу, а в договорі — сотні відсотків річних?

Це та сама вартість у різних одиницях виміру. Річний показник обов'язковий, бо дозволяє порівнювати пропозиції між собою.

Чи означає висока річна ставка, що компанія несумлінна?

Ні. У мікрокредитуванні це наслідок короткого строку. Ознака несумлінності — приховування підсумкової суми, передоплата за «схвалення» або відсутність компанії в реєстрі НБУ.

Що таке пільговий період?

Спеціальні умови, зазвичай для перших позик нових клієнтів. Після його завершення діють стандартні умови — перевіряйте, які саме.

Як швидко зменшити переплату?

Повернути раніше строку: проценти нараховуються за фактичний час користування. Уточніть у договорі, чи передбачене дострокове погашення без обмежень.

Висновок

Вартість позики визначають дві цифри: реальна річна процентна ставка — щоб порівняти кредиторів, і підсумкова сума в гривнях — щоб зрозуміти, чи потягнете ви цей платіж. Денний відсоток із реклами не є ані першим, ані другим. Витратьте п'ять хвилин на розрахунок до підписання — це найдешевша фінансова страховка, яка існує.