Преимущества нового закона о коллекторах

Каждый из нас знает, что такое «долг»?

Мы занимаем «до зарплаты», оплачиваем спонтанные покупки с «кредитки», берем в кредит мобильные телефоны для жены, телевизор для просмотра вечернего шоу. Далее начинаем играть по-крупному: покупаем автомобиль, для того, чтобы не терпеть неудобства общественного транспорта, оформляем ипотеку на жилье для обустройства семейного гнезда. Все это приводит к возникновению задолженности и к необходимости вернуть заемные деньги в оговоренные сроки. Если коллега или сосед могут подождать (или простить долг), то финансовое учреждение и банк не будут закрывать глаза на постоянные просрочки. Именно в этот момент на авансцену выходят коллекторы.

Когда появились коллекторы?

Специалисты, занимающиеся возвратом долгов, существуют почти столько лет, сколько люди берут взаймы. Документы по привлечению наемников для возвращения долгов «в любой способ» встречались в Великобритании еще в эпоху средневековья. Но только после появления массового кредитования возникла необходимость в появлении специализированных компаний - коллекторских агентств.

Первые такие фирмы возникли на территории Соединенных Штатов Америки в 70-х годах ХХ века. Деятельность по возврату долга касается не только финансовых отношений. Она затрагивает и другие охраняемые интересы граждан. Именно поэтому государство не может оставаться в стороне. Первым законодательным актом, регулирующим права должников, разрешенные методы и механизмы возврата долга, средства защиты нарушенных прав и ответственность за это, стал Закон «О совести практики взыскания долгов» (Fair Debt Collection Practices Act - FDCPA). Он был принят 20 сентября 1997 года. В соответствии с данным законом, полномочия по контролю за деятельностью коллекторских агентств были возложены на Бюро финансовой Защиты Потребителей.

Кто такие коллекторы?

Коллекторские компании - это посредники между кредитором и должником. Данные организации могут использовать в своей деятельности разрешенные законом меры по возврату долга. Заработок сотрудников коллекторской компании - это процент от суммы возвращенного обязательства. Также коллекторы могут выступать новым кредитором по отношению к должнику.

Опыт работы коллекторских агентств в мире.

В Канаде отсутствуют общегосударственные нормативные документы, регулирующие деятельность коллекторских агентств. Каждая провинция или территория имеет свой закон, который устанавливает требования к коллекторам и определяет перечень разрешенных и запрещенных механизмов урегулирования задолженности.

В Великобритании Управление финансового поведения (Financial Conduct Authority) устанавливает правила и границы сферы влияния коллекторских агентств, контролирует их выполнение и проводит лицензирование участников рынка. Управление действует от имени правительства, но финансируется за счет взносов финансовых учреждений.

В Европейском сообществе деятельность коллекторов регулируется как на общем уровне - Регламенты и директивы Евросоюза, стандарты Федерации европейских национальных коллекторских ассоциаций (FENCA), так и на национальном. При этом коллекторы имеют доступ к информации о финансовом и имущественном состоянии должника. Эффективность возврата долгов поддерживается системой функционирования электронного судопроизводства по делам банковского кредитования. Уровень развития и европейские традиции позволяют достигать хороших результатов: более 50% должников идут на добровольный контакт с коллекторами, и соглашаются на предложенные механизмы урегулирования задолженности.

Урегулирование просроченной задолженности в Украине.

В каждом украинском банке функционирует юридическая служба, которая занимается вопросами урегулирования просроченной задолженности. В 2008 году, после повышения курса американского доллара с 5 до 8 гривен, число нарушений договорных обязательств по валютным кредитам резко возросло. Банки были готовы к реструктуризации задолженности заемщиков. Но, несмотря на значительные временные и денежные затраты, для решения вопроса по возврату долгов финансовые учреждения были вынуждены обратиться за помощью к коллекторским компаниям. Именно 2008-й можно считать годом появления рынка коллекторских услуг.

Вторым этапом развития этого рынка стал 2014 год. Тогда лицензий были лишены несколько десятков украинских банков. Появилось большое количество кредитных портфелей. Именно это привело к появлению нескольких типов коллекторских агентств:

- Колл-центры. Их деятельность сосредоточена на совершении звонков должникам и на возвращении долгов с минимальными затратами.

- «Профессиональные коллекторы». Эти компании не ограничивались дистанционной формой общения. Они применяли угрозы и насилие, из-за чего стали самыми “популярными” представителями рынка данных услуг.

- Факторинговые компании. Их цель - работа с наиболее качественными кредитами, которые обеспечены ликвидной недвижимостью.

Многолетний опыт функционирования рынка коллекторских услуг сопровождался неоднократными попытками урегулировать эту деятельность:

- Законопроектом №2275 от 02.03.2015 предлагалось запретить предоставление коллекторских услуг по исполнению финансовых обязательств, однако он был отклонен по причине несоответствия нормам европейского законодательства.

- Законопроектом №2133 от 12.09.2019 были выполнены попытки защитить права и законные интересы должников при осуществлении коллекторской деятельности. Однако этот законопроект прошел только этап первого чтения и не был принят.

- Законопроектом №4241 от 21.10.2020 предусмотрено комплексный подход по урегулированию отношений по просроченной задолженности, особенно в части защиты должников. 19 марта 2021 этот документ был принят Верховной Радой, а уже 12 апреля 2021 проект закона был возвращен с подписью Президента. Не исключено, что закон может вступить в силу в ближайшее время (вступление в силу предусмотрено через десять дней со дня его официального опубликования).

Достижения нового закона о коллекторах

После вступления в силу законопроекта № 4241 в нашем законодательстве наконец появится определение коллекторской компании. Коллекторы могут осуществлять деятельность по урегулированию задолженности только в случае включения в реестр коллекторских компаний. Данный реестр будет вести Национальный банк Украины. При этом коллекторская компания будет проверяться на предмет отсутствия среди владельцев представителей преступного мира, страны-агрессора, освобожденных от должностей судей, прокуроров, полицейских и чиновников.

Привлечение коллекторской компании к процессу возврата долга возможно лишь при условии, что такое право прямо предусмотрено кредитным договором. При этом, в течение 10 рабочих дней банк должен сообщить клиенту о своих намерениях.

Все работники коллекторских компаний должны пройти обучение по правовым и этическим вопросам выполнения своих обязанностей во время общения с должниками.

Предусмотрено только три формы общения с должником:

1. Непосредственный контакт (звонки и встречи): предоставление полной информации по кредиту и разъяснение прав и обязанностей сотрудника коллекторской компании.

2. Отправка смс-сообщений.

3. Отправка писем «счастья» на работу или домой.

При этом во время первичного взаимодействия с должником коллектор должен предоставить информацию о причинах обращения, информацию о наименовании и местонахождении коллекторской компании, уточнить размер задолженности, а также по требованию должника в течение семи рабочих дней предоставить подтверждающие документы.

Идентификация коллектора во время общения с должником дает надежду на уменьшение случаев противоправных действий, таких как вымогательство (ст. 189 Уголовного кодекса Украины) или Принуждение к выполнению гражданско-правовых обязательств (ст. 355 Уголовного кодекса Украины) .

Несмотря на очевидные положительные стороны принятия проекта №4241, он не регулирует некоторые важные моменты:

- отсутствуют механизмы, регулирующие продажу долгов и способы реструктуризации;

- не определен перечень видов долгов, которые не могут быть взысканы;

- не установлена административная и уголовная ответственность коллекторов за нарушение требований о деятельности по урегулированию просроченной задолженности.

Итоги

Подводя итоги, можно отметить, что только сейчас Украина приближается к стандартам Европейского союза и Соединенных Штатов Америки по вопросам урегулирования просроченной задолженности. И хотя новый закон о коллекторах еще не вступил в законную силу, в ближайшем будущем можно ожидать более этические и корректные звонки из банка.

Нужна помощь в борьбе с коллекторами? Заручитесь поддержкой опытного адвоката .

Автор консультации: Тетяна Романцова, адвокат, керуючий партнер Адвокатського об'єднання “Алтекса”