Експерти FoxyCredit розповіли про реалізацію принципів відповідального кредитування в Україні станом на 2023 рік

Більше року в Україні триває повномасштабна війна з РФ, яка вкрай негативно вплинула на економіку та змусила банківську систему стикнутися з серйозними викликами.

Незважаючи на велику кількість складнощів, протягом 2022 року в країні закрилися лише два банки, інші ж змогли вистояти та продовжують працювати. Сектор виявився здатним гнучко реагувати на нові умови, адже був дещо «підготовлений» роками пандемії коронавірусу та спровокованою ними кризою.

Експерти FoxyCredit розповідають, що непогано змогли пристосуватися до змін і споживачі банківських послуг. Українці продовжили виплачувати іпотечні та споживчі кредити. Нацбанк та комерційні установи готувалися до масових несплат та прострочень, але 2022 рік довів, що навіть під час війни населення спрямовує зусилля не лише на забезпечення власних потреб, допомогу ЗСУ та волонтерство, але й виконує взяті раніше зобов’язання.

Проте деякі негативні тенденції прослідковуються. З 2018 року і до повномасштабного вторгнення частка непрацюючих кредитів в Україні зменшувалась: обсяг NPL скоротився на 300 мільярдів гривень, частка в кредитному портфелі з 55% дійшла до 27% станом на березень 2022 року. 

На початок 2023 року частка непрацюючих кредитів зросла до 38% зі збільшенням обсягу до 432 мільярдів гривень (більше на 127 мільярдів, ніж було рік тому). До 75% NPL – це кредити в державних банках, найбільшу частку (40%) складають кошти Приватбанку. Найважче зараз доводиться бізнесу, населення ж непогано справляється зі складнощами.

Важливо зазначити, що протягом останніх кількох років представники регулятора та департаменту захисту прав споживачів приділяють більше уваги принципам відповідального кредитування. Вводять деякі законодавчі зміни й обмеження, ініціюють перевірки, запускають інформаційні кампанії, покликані надати українцям більше корисних даних про особливості кредитування та змусити їх ставитися до оформлення кредитів більш свідомо.

Ситуація з відповідальним кредитуванням в Україні

Відповідальне кредитування передбачає реалізацію заходів, що охоплюють весь процес від рекламування продукту до погашення позики клієнтом. Це інформування клієнта щодо умов оформлення позики, боротьба з надто оптимістичними уявленнями населення щодо можливостей повернення грошей, здатність відмовляти в послузі тим, хто не зможе виконати зобов’язання.

Основними ж є перевірка здатності користувача послуги виплатити взяті гроші вчасно та відповідність всіх умов кредиту потребам клієнта. Профільний закон має важливі пункти про рекламування продукту, інформаційне супроводження, укладання договору. Проте наразі в Україні реалізовані не всі складові відповідального кредитування.

В першу чергу реалізація принципів, затверджених EBA (Європейська служба банківського нагляду), вимагає проведення перевірки клієнтів та заборону на законодавчому рівні видавати кошти тим, хто не може підтвердити спроможність повернути кошти у встановлений термін. І тоді в кредити можна закладати менші ризики, що дозволяє відчутно знижувати ставки.

До прикладу, одним з найбільш об’єктивних показників платоспроможності є відсоток виплат за позиками в сумі загального прибутку. НБУ орієнтується на 50%, а це дуже високе навантаження, адже половину всіх доходів клієнт щомісячно повинен віддавати банку. Досвід європейських банків демонструє, що зменшення долі виплат в прибутку веде до пониження рівня ризику і дає змогу банку давати позики під невеликий відсоток.

Від цього виграють всі:

• Клієнти – отримують позики за нижчими ставками та не беруть кредитів, які не відповідають рівню їх прибутків.

• Фінансові установи – вчасно отримують свої кошти назад та приваблюють більшу кількість клієнтів низькими ставками.

• Економіка країни – розвивається завдяки стабільній роботі банківської системи та підвищення рівня життя населення, яке вміє правильно розпоряджатися власними коштами.

На порталі foxycredit.com можна ознайомитися з умовами видачі кредитів в різних європейських країнах та порівняти їх з пропозиціями українських фінустанов.

Робота Національного банку під час війни в 2022-2023 роках

З початком війни питанню відповідального кредитування було приділено багато уваги. Складнощі в економіці і зниження рівня добробуту громадян спричинили необхідність прийняття низки рішень та змін до законодавства.

Що робить Національний банк задля реалізації принципів відповідального кредитування та захисту населення:

1.  Врегулювання простроченої заборгованості – фінустановам було надано рекомендації щодо перегляду підходів до невиплачених боргів та етичної поведінки з клієнтами.

2.  Здійснення нагляду – проводяться перевірки банків і фінустанов на предмет дотримання ними встановлених правил та принципів відповідального кредитування (аналізуються веб-ресурси, договори, рекламні кампанії, якість надання послуг тощо).

3.  Заходи впливу в разі виявлення порушень – письмове попередження, штрафи згідно норм чинного законодавства, анулювання ліцензій НБУ, виключення з реєстру.

4.  Просвітницька діяльність – в 2025 році Міносвіти планує розпочати викладання учням 8-9 класів основ фінансової грамотності, а НБУ в березні 2023 року презентували дистанційну школу ТАЛАН, де освітяни зможуть отримати актуальні знання. 

Таким чином, наразі реалізація принципів відповідального кредитування в Україні не відповідає європейським стандартам, проте поступово законодавство стає більш жорсткішим і змушує банківські установи дотримуватися вимог.

FoxyCredit — фінансово-аналітичний сервіс, де ви можете порівняти умови кредиту, суми, процентні ставки, ознайомитись з обов'язковими документами та вимогами фінансових організацій у вашій країні. Компанія надає послуги у Швеції, Данії, Норвегії, Фінляндії, Естонії, Литві, Болгарії, Румунії, Польщі та Україні.