Долг по микрокредиту: что делать, и защитит ли заемщика закон?

Огромную популярность в Украине набрали микрокредиты в банках и финансовых организациях обычно в сумме до 10 тысяч гривен, получить которые может любой желающий. Счастье овладеть таким кредитом имел чуть ли не каждый второй совершеннолетний потребитель, и обращаются за ними люди не от хорошей жизни. Не с целью обогатиться за счет банков или коллекторов, а с целью купить себе самые необходимые товары и услуги обычно обращаются за ними те, кто верит рекламе, что сможет платить их по «9,09 грн. в день», под «0,01 % годовых» или в «честный кредит без переплат».
В реальности, переплата по такому кредиту обычно составляет от 100% годовых. Если внимательно читать условия договоров в банках, где-то в конце Вы найдете реальную процентную ставку и сумму переплаты мелким шрифтом. Но в финучреждениях по типу «легкие деньги» Вам никто такой распечатки будущих выплат не даст.
Т.е. каждую полученную заемщиком гривну придется не только вернуть, но и доплатить за нее еще одну, две, три и больше своих «кровных».

Смотрите видео: Долг по микрокредиту - что делать должнику - консультация адвоката Москаленко А.В.

В нашей практике типичными условиями таких потребительских микрокредитов является переплата 1% в день (т.е. 365 % годовых!), а также «скрытые» комиссии, например, при получении кредита заемщик обязан сразу выплатить 10% комиссии за его выдачу, а проценты ему насчитываются на всю сумму; «драконовские» штрафы, которые заемщик должен выплатить в случае нарушения (если для компаний неустойка ограничивается двойной ставкой НБУ, то с людей кредиторы могут требовать 1, 2 и даже 3% в день только пени). Мы читали договоры с популярными микрофинансовыми организациями, названия которых известны каждому благодаря рекламе на ТВ, где реальная процентная ставка составляла более 1000% годовых.
Типичное обращение заемщика за правовой помощью к адвокату-антиколлектору звучит так: «Помогите! Три года назад взял две тысячи гривен в «деньгиВАУ». Какое-то время платил каждый месяц им по 500 гривен. Итого выплатил около десяти тысяч. Потом потерял работу и платежи прекратились. Сейчас говорят, что должен уже тридцать тысяч. Звонят домой и на работу мне и всем родственникам, угрожают… Спасите! Что делать?»

Еще «лучше», если заемщик пытается решить проблему без помощи адвоката и делает «реструктуризацию», при которой ему вся сумма насчитанного долга оформляется как новый кредит, и проценты и штрафные санкции насчитываются уже не на первичный долг, а на весь «воздушный долг». Финучреждение в новой редакции договора убирает все «лазейки», которые мог использовать заемщик в старой редакции. И финансовое, и юридическое положение его только ухудшается.
Обращаем внимание всех желающих взять микрокредит: Закон Украины «О потребительском кредитовании», вступивший в силу 10 июня 2017 года, согласно его статье 3 НЕ РАСПРОСТРАНЯЕТСЯ, помимо прочих, на кредитные договоры сроком до одного месяца (в том числе с возможностью пролонгации), кредиты в размере до одной минимальной зарплаты (сейчас 3200 грн.), кредиты, которые выдаются ломбардами под залог в случае, если обязательства потребителя ограничиваются стоимостью предмета залога.

При этом из Закона Украины «О защите прав потребителей» этим же законом была исключена ранее действующая редакция статьи 11 о требованиях к кредитным договорам, которая была заменена на единственный абзац: «Данный закон применяется к отношениям потребительского кредитования в части, которая не противоречит Закону Украины «О потребительском кредитовании». Вместе с тем потеряло силу и Постановление НБУ № 168 от 10.05.2007 г. «Об утверждении Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита». Для банков оно было заменено Постановлением НБУ от 08.06.2017 № 49 «Об утверждении Правил расчета банками Украины общей стоимости кредита для потребителя и реальной годовой процентной ставки по договору о потребительском кредите», которое принято в соответствии с новым законом.

Таким образом, кредитные договоры на срок до одного месяца и/или в сумме до одной минимальной заработной платы, или кредиты от ломбардов под залог вообще не подлежат никакому специальному регулированию законодательством о потребительском кредитовании, и по таким договорам финучреждения «вправе» осуществлять ЛЮБЫЕ злоупотребления, чем они, несомненно, уже пользуются. Так как основной целью каждого финансового учреждения является получение максимальной прибыли, оно будет использовать все средства сокрытия от заемщика реальной стоимости своей весьма недешевой финансовой услуги, и суммы переплат по таким кредитам по-прежнему будут огромными.
Поэтому основной адвокатский совет заемщикам по таким договорам: отказаться от их заключения. Как говорится: «не жили богато, нечего начинать». Внимательно изучите договор и разницу между суммой, которую Вы можете взять, и суммой, которую Вам придется заплатить. Если есть значительная переплата в пользу кредитора, то этот кредит не улучшив Ваше финансовое положение, а лишь ухудшит его.

Если же Вы все-таки оказались в этой «кабале», не спешите отписывать коллекторам свою квартиру за «карточный» долг (долг по кредитной карте или иной мелкий беззалоговый кредит). Будьте активны, боритесь! Не слушайте угроз коллекторов и обратитесь за правовой помощью к адвокату, специалисту в кредитных спорах. Важна специализация именно в этой категории дел, потому что адвокат по уголовным или семейным делам Вам поможет не больше, чем терапевт пациенту, которому нужна помощь хирурга.

Можно использовать общие правовые нормы для защиты Ваших прав и интересов как на переговорах, так и в суде. Например, обжаловать кредитный договор как заключенный под влиянием обмана (статья 230 Гражданского кодекса Украины) или под влиянием тяжкого обстоятельства и на исключительно невыгодных условиях (статья 233 Гражданского кодекса Украины). Также можно обжаловать отдельные условия договора, например, незаконные комисии и оспорить его на множестве других оснований, как говорится, был бы договор, а статья найдется. Также финучреждения и коллекторы знают, что адвокат может не только выиграть суд, но и написать жалобы в налоговую инспекцию, Нацкомфинуслуг, органы защиты прав потребителей, полицию и другие государственные органы, каждый из который будет рад для пополнения государственного бюджета наложить на финучреждение какой-нибудь штраф.

Поэтому в 99% случаев с качественной правовой помощью адвоката заемщику долг удается либо полностью не гасить, либо значительно уменьшить. В нашей практике обычны случаи, когда клиенты с нашей помощью договаривались за 10%-20% от суммы долга. Кроме того большое преимущество правового сопровождения такой сделки в том, что заемщика коллекторы не обманут и после погашения этой части ему не придется доплачивать остальную, и еще более того, до бесконечности. Но пока большинство заемщикам по микрокредитам экономят на правовой помощи, как и на всем остальном.

А аппетиты финансовых учреждений по микрокредитам растут и превращают бедных заемщиков в просто нищих. И по сравнению с ними, Лиса Алиса и Кот Базилио – просто дети малые.

Какое небо голубое,
Мы не сторонники разбоя:
На жадину не нужен нож,
Ему покажешь медный грош —
И делай с ним, что хошь!
(слова из песни «Какое небо голубое» из к/ф «Приключения Буратино».
Слова Б. Окуджавы, музыка А. Рыбникова).

Автор консультации: Бердан Игорь Юрьевич,
Москаленко Анастасия Владимировна
Адвокаты, партнеры ЮФ «Москаленко и Партнеры»