Прицельный выстрел в ногу: что не так с инициативой насильственно отрегулировать банковскую комиссию

Каждому покупателю, оплатившему какой-либо товар с помощью полученной бесплатно банковской карты, приятно получить уведомление о поступлении кешбэка либо о предоставлении другого бонуса за лояльность. Сегодня практики возврата средств лояльным клиентам придерживается едва ли не каждое финансовое учреждение страны, пишет censor.net.ua

При этом размеры бонусов являются одним из показателей стабильности банка и внимательности к своим пользователям. Кроме того, размер возвращаемых средств является элементом конкурентной борьбы между банками, что, в конечном итоге, всегда идет на пользу клиенту. Также это стимулирует рост безналичных расчетов, что особенно важно сегодня - в условиях карантина. Однако ситуация может измениться: Нацбанк решил вмешаться в конкурентные механизмы и насильственно уменьшить размер комиссии, которую могут взимать банки при расчетах. На первый взгляд, такая инициатива оправдана заботой регулятора о клиентах, ведь комиссия уменьшится, а значит, люди будут платить, условно говоря, на доли процента меньше. Также НБУ подает это под соусом якобы увеличения безналичных расчетов. Но на деле - это может оказаться обычным популизмом, поскольку, лишившись части комиссии, банкам придется компенсировать эти средства иными способами за счет клиента. А это как раз негативно повлияет на безнал и увеличит долю налички в обороте. А торговые сети, которые и проталкивают снижение процента, проиграют на снижении своих же оборотов. Так что в итоге все больше потеряют, чем приобретут. Почему это так - разбиралась наша редакция.

Сегодня наша страна, как и другие государства мира, живет в условиях карантина. В этой ситуации очень важно как можно жестче ограничить контакты между людьми, как прямые, так и вторичные - посредством передаваемых предметов. Одними из самых популярных подобных предметов являются наличные деньги. Очевидным решением является увеличить долю безналичных расчетов, ограничив хождение бумажных банкнот. И уменьшение размера банковской комиссии при расчетах, которое предлагает сегодня Национальный банк, на первый взгляд, может помочь этой цели. Мол, комиссия снизится, а значит покупатели сразу бросятся платить безналом. Однако все совершенно наоборот - отобрав у банков долю заработка на транзакциях, государство тем самым сломает те рабочие инструменты, с помощью которых банки сегодня активно продвигают безналичные расчеты - кешбэк и бонусные программы. А это как раз приведет к увеличению хождения наличной гривни. Впрочем, обо всем по порядку.

Вспомните новость: За долги начнут отбирать жилье: как работает Кодекс по процедурам банкротства

Рынок есть рынок

Начнем с главного: размер комиссии, которую при проведении расчетов банковскими картами получают банки, их выпустившие, - элемент рыночного конкурентного механизма. Этот размер, конечно же, зависит от многих факторов, включая общую экономическую ситуацию, стабильность валюты и прочих, но главным является именно рынок и состояние конкурентной среды.

Представим себе, что в государстве существует один банк, взимающий при расчетах себе 10% от размера покупки. И тут появляется второй, который берет только 5%. Каким будут пользоваться? Верно, вторым. Если таких банков несколько десятков, сотен, тысяч - маржа банков еще уменьшиться и в итоге придет к наиболее оптимальному показателю, который будет балансом между запросами пользователей карточек, торговцев и банков. Именно такая ситуация сегодня существует в Украине - процент отчисления с суммы расчетов по карточкам отрегулирован самим финансовым рынком.

На деле все, конечно же, несколько сложнее. При обычной покупке с помощью карточки в магазине к процессу подключены сразу несколько субъектов, как минимум - покупатель, продавец товара или услуги, а также банк, выпустивший карточку и банк, обслуживающий расчетный терминал. Комиссию при этом платит продавец, а банки делят ее процент между собой.

На данный момент в среднем в Украине комиссия (ее, напомним, платит торговец, или лицо, предоставляющее услугу) составляет порядка 2% от суммы расчета. Из них 1,8% приходится на долю банка, выпустившего карточку, еще 0,2% забирает банк, к которому подключен платежный терминал. Это то самое "балансное" распределение процентов, к которому украинский финансовый рынок пришел в результате конкуренции на нем.

Для клиентов - то есть нас с вами - обычно эти суммы не слишком заметны (тем более, что их платит торговец), а вот для банков они очень важны. Куда же они идут?

Во-первых, на развитие конкурентной среды - то есть на различные программы лояльности, которые банки предлагают своим клиентам, когда те осуществляют расчеты с помощью их карточек. Тот же самый кешбэк. Ту же самую возможность рассчитаться бонусами, полученными с покупки и так далее.