Постанова ВГСУ від 16.02.2015 року у справі №904/6846/14

ВИЩИЙ ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД УКРАЇНИ

ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

16 лютого 2015 року Справа № 904/6846/14

Вищий господарський суд у складі колегії суддів:головуючого суддіЄвсікова О.О.,суддівКролевець О.А., Попікової О.В.,розглянувши касаційну скаргу Публічного акціонерного товариства комерційного банку "ПриватБанк"на постановуДніпропетровського апеляційного господарського суду від 03.12.2014р. (головуючий суддя Чус О.В., судді Дармін М.О., Березкіна О.В.)у справі№ 904/6846/14 Господарського суду Дніпропетровської областіза позовомПублічного акціонерного товариства комерційного банку "ПриватБанк"доФізичної особи-підприємця ОСОБА_4простягнення 49.607, 83 грн.,

за участю представниківпозивачане з'явились;відповідачаОСОБА_4

В С Т А Н О В И В:

Рішенням Господарського суду Дніпропетровської області від 20.10.2014 р. у справі №904/6846/14 (суддя Ярошенко В.І.) позов задоволено частково. Стягнуто з Фізичної особи-підприємця ОСОБА_4 на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний Банк "ПриватБанк" заборгованість за кредитом у сумі 34.100,00 грн., заборгованість за процентами за користування кредитом у розмірі 10.399,52 грн., заборгованість з комісії за користування кредитом у сумі 1.808, 61 грн., пеню у розмірі 329,97 грн. та 1.827,00 грн. витрат зі сплати судового збору. Розстрочено виконання рішення суду на три роки (36 місяців) з оплатою боргу щомісячно рівними частинами за викладеним графіком. В іншій частині позову відмовлено.

Постановою Дніпропетровського апеляційного господарського суду від 03.12.2014р. (з урахуванням ухвали від 25.12.2014 р., якою виправлено описку в резолютивній частині постанови) у даній справі рішення Господарського суду Дніпропетровської області від 20.10.2014 р. у справі № 904/6846/14 змінено. Викладено абзаци другий, третій резолютивної частини рішення в наступній редакції:

Стягнути з Фізичної особи-підприємця ОСОБА_4 (АДРЕСА_1, ІПН НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний Банк "ПриватБанк" (49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, буд. 50, ідентифікаційний код 14360570) заборгованість за кредитом у сумі 34.100,00 грн., заборгованість по процентам за користування кредитом у розмірі 10.399,52 грн., заборгованість по комісії за користування кредитом у сумі 1.808,61 грн., пеню у розмірі 329,97 грн.

Розстрочити виконання рішення суду на три роки (36 місяців) з оплатою боргу щомісячно рівними частинами за наступним графіком: до 01.12.2014 - 1.295,51 грн.; до 01.01.2015 - 1.295,51 грн.; до 01.02.2015 - 1.295,51 грн.; до 01.03.2015 - 1.295,51 грн.; до 01.04.2015 - 1.295,51 грн.; до 01.05.2015 - 1.295,51 грн.; до 01.06.2015 - 1.295,51 грн.; до 01.07.2015 - 1.295,51 грн.; до 01.08.2015 - 1.295,51 грн.; до 01.09.2015 - 1.295,51 грн.; до 01.10.2015 - 1.295,51 грн.; до 01.11.2015 - 1.295,51 грн.; до 01.12.2015 - 1.295,51 грн.; до 01.01.2016 - 1.295,51 грн.; до 01.02.2016 - 1.295,51 грн.; до 01.03.2016 - 1.295,51 грн.; до 01.04.2016 - 1.295,51 грн.; до 01.05.2016 - 1.295,51 грн.; до 01.06.2016 - 1.295,51 грн.; до 01.07.2016 - 1.295,51 грн.; до 01.08.2016 - 1.295,51 грн.; до 01.09.2016 - 1.295,51 грн.; до 01.10.2016 - 1.295,51 грн.; до 01.11.2016 - 1.295,51 грн.; до 01.12.2016 - 1.295,51 грн.; до 01.01.2017 - 1.295,51 грн.; до 01.02.2017 - 1.295,51 грн.; до 01.03.2017 - 1.295,51 грн.; до 01.04.2017 - 1.295,51 грн.; до 01.05.2017 - 1.295,51 грн.; до 01.06.2017 - 1.295,51 грн.; до 01.07.2017 - 1.295,51 грн.; до 01.08.2017 - 1.295,51 грн.; до 01.09.2017 - 1.295,51 грн.; до 01.10.2017 - 1.295,51 грн.; до 01.11.2017 - 1.295,51 грн.

Не погоджуючись із зазначеними рішенням та постановою, позивач звернувся до Вищого господарського суду України з касаційною скаргою, в якій просить рішення місцевого суду та постанову апеляційного суду скасувати і прийняти нове рішення, яким задовольнити позовні вимоги в повному обсязі.

Вимоги та доводи касаційної скарги мотивовані тим, що судами попередніх інстанцій було неповно з'ясовано обставини, які мають значення для справи, а також необгрунтовано застосовано до спірних правовідносин норми п. 3 ч. 1 ст. 83 ГПК України та п. 1 ст. 634 ЦК України.

Усіх учасників судового процесу відповідно до ст. 111-4 ГПК України належним чином повідомлено про час і місце розгляду касаційної скарги, проте в судове засідання представники позивача (скаржника) не з'явились. Зважаючи на те, що явку представників сторін не було визнано обов'язковою, а також на достатність матеріалів справи для прийняття рішення, колегія суддів, беручи до уваги встановлені ст. 111-8 ГПК України строки розгляду касаційних скарг, дійшла висновку про можливість розглянути справу за відсутності вказаних представників.

Колегія суддів, обговоривши доводи касаційної скарги, заслухавши відповідача, перевіривши юридичну оцінку обставин справи та повноту їх встановлення, дослідивши правильність застосування господарськими судами норм матеріального та процесуального права, вважає, що касаційна скарга не підлягає задоволенню з наступних підстав.

Судами попередніх інстанцій встановлено, що Фізична особа-підприємець ОСОБА_4 (клієнт) 20.05.2011 р. приєднався до "Умов та правил надання банківських послуг" (далі - Умови) Публічним акціонерним товариством Комерційний Банк "ПриватБанк" (банк), Тарифів Банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http://privatbank.ua, які разом складають Договір банківського обслуговування № б/н від 20.05.2011р. та взяв на себе зобов'язання виконувати умови договору.

За умовами договору відповідачу було встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок НОМЕР_2 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт-банк, sms-повідомлення або інших), що визначено і врегульовано "Умовами та правилами надання банківських послуг".

Як визначено п. 3.18.1.1 Умов і правил надання банківських послуг, кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів клієнта у межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або у письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банка та клієнта.

Пунктом 3.18.1.3 Умов і правил надання банківських послуг сторони погодили, що кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта щодо його повернення, сплати процентів та винагороди.

У пункті 3.18.1.6 Умов зазначено, що ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами банку. Підписавши угоду, клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, sms - повідомлення або інших).

Відповідно до пункту 3.18.6.1 Умов обслуговування кредитного ліміту на поточному рахунку клієнта здійснюється з моменту подачі клієнтом до банку заяви на приєднання до "Умов та Правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі) та/або з моменту надання клієнтом розрахункових документів на використання коштів у рамках кредитного ліміту в межах зазначених у них сум, і діє в обсязі перерахованих засобів до повного виконання зобов'язань сторонами.

Згідно з п. 3.18.4.1 Умов за користування кредитом у період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт виплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка).

Пунктом 3.18.4.1.1 Умов сторонами погодили, що за період користування кредитом із моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (далі - "період, в який дебетове сальдо підлягає обнуленню"), розрахунок процентів здійснюється за процентною ставкою в розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

Сторони в пункті 3.18.4.1.2 Умов погодили, що при не обнуленні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, клієнт виплачує банку за користування кредитом проценти в розмірі 24% річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнуленню.

Відповідно до п. 3.18.4.1.3 Умов у випадку непогашення кредиту протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта щодо погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні клієнтом будь-якого грошового зобов'язання клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 48 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умовами і правилами надання банківських послуг, клієнт сплачує банку пеню у розмірі 0,1315% від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.

Згідно з п. 3.18.4.1.4 Умов під "непогашенням кредиту" мається на увазі відсутність на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня.

Як визначено сторонами в п 3.18.4.9 Умов, розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати.

Пунктом 3.18.1.17 Умов сторонами погоджено, що при перерахуванні клієнтом з поточного рахунку коштів за рахунок кредитного ліміту на будь-які рахунки або пластикові картки, утримувачем яких є сам власник поточного рахунку або пов'язані з ним фізичні особи (за виключенням зарахувань заробітної плати), із суми кожного проведеного за рахунок кредитного ліміту перерахувань, стягується комісійна винагорода у розмірі 3% від суми перерахувань.

При несплаті винагороди, відсотків у відповідні їм дати сплати, вони вважаються простроченими.

Згідно з пунктом 3.18.2.3.4 Умов банк має право при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого Умовами, змінити умови кредитування - вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі.