У 2011 році клієнт Акціонерного Товариства «Приватбанк» отримала кредит у розмірі 20 000 грн. на платіжну картку, з кредитною ставкою 0,12%річних. Нею було підписано Анкету-Заяву. «Умови та Правила надання банківських послуг» у додатках виступали в якості «договору приєднання». Своїм підписом у Заяві громадянка підтвердила, що Умови та Правила, а також Тарифи банку, викладені на банківському сайті https://privatbank.ua, разом із Заявою складають договір про надання банківських послуг. Відповідно до Заяви, кредит давався в обмін на зобов'язання по його погашенню шляхом сплати відсотків та щомісячної сплати позики. Інші умови були зазначені в Тарифах, разом із умовами щодо погашення штрафу і пені у разі прострочення термінів сплати. У 2017 році АТ «Приватбанк» було подано позов простягнення з клієнта заборгованості у розмірі 47 325 грн. Що ж сталося зі ставкою 0,12% річних?
Розглянемоумови кредитування на суму до 50 000 грн, зазначені в Тарифах на сайті Приватбанку (від 08.2019 р.):
Річна процентна ставка - 0,12%, щомісячна комісія - 4,59%, Одноразова комісія - 4,59%, Пеня за Кредитом - у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла у період,коли сплачувалася пеня за кожен день прострочення.
Річна процентна ставка. У кожного банку свої умови кредитування. Одні пропонують 20% ставку по кредиту без додаткових комісій і переплат, інші - невисоку процентну ставку (як в даному випадку - 0,12%) з високою комісією та іншими «прихованими» платежами. Клієнту, який не знає тонкощів банківського кредитування, складно самостійно розрахувати повну суму переплати. Банки це знають і мовчать про надбавки до процентної ставки з усіма її нюансами, надаючи інформацію в повному обсязі тільки на вимогу. На плечі клієнта лягає тягар самостійного з'ясування змісту договору, що тягне за собою не тільки недовіру до конкретного банку, але і до банківських установ у цілому.
Щомісячна комісія в Приватбанку складає також 4,59%.Існує два види щомісячної комісії: від суми і від залишку. На відміну від комісії від залишку, комісія від суми у два рази збільшує реальну ставку по кредиту. Саме цей вид комісії використовує у своїх кредитних договорах АТ «Приватбанк» (про це не написано в Умовах).
Одноразова комісія по банках у середньому коливається від 0% до 2% від суми. У Тарифах Приватбанку - 4, 59%. Якщо вирахувати процент цієї комісії за формулою 4,59%х 2 : 1 (де 1 – це кількість років за кредитом), буде зрозуміло, що підсумкова сума кредиту збільшиться не менш ніж на 9,18%. Варто розуміти: чим коротший строк кредиту, тим більший відсоток від комісії.
Пеня у розмірі подвійної облікової ставки НБУ за кожен день прострочення, нарахована за рік, склала 23 465 грн, без урахування тіла кредиту.
Так, ставка по кредиту, штрафи і комісії потягли за собою 7 860 грн. (не враховуючи пені і тіла кредиту).
Суть цієї справи не в прихованій комісії і не в пені за кожен день прострочення, а у неналежному інформуванні про приховану заборгованість.
Відповідно до Розділу 2 Інформаційного Забезпечення Договору про Споживчий Кредит Закону України «Про споживче кредитування», банк зобов'язаний інформувати клієнта про тарифи, розмір комісії, а також про пеню по кредиту у разі прострочення термінів. Клієнт не знав ані про Умови з сайту, ані про Тарифи банку: його з ними не ознайомили і на підпис не надали. При тому, що клієнт вважається проінформаваним щодо цих умов кредитування, оскільки, з юридичної точки зору, підписаних Анкети-Заяви достатньо, щоб вважати Умови та Правила з сайту банка договором приєднання, і, відповідно, частиною кредитного договору.
Отже, клієнт дійсно порушив умови договору. Але складно не порушити умов, про які не проінформований належним чином: обираючи компанію-кредитора, малопроінформована людина орієнтується на ставку по кредиту, яка не відображає повну вартість кредиту. Банки це знають і апелюють цією низькою ставкою для більшого припливу клієнтів. Аналізуючи судову практику з цих питань, можна дійти висновку, що банки не завжди ознайомлюють в достатньому обсязі з умовами кредитування та показниками, які прямо впливають на суму кредиту, наживаючись на довірі і відсутності профільних знань у людини.
Блог