На практиці дуже часто реклама “КРЕДИТИ ПІД 0%”, “Кредитування фізичних осіб під 0%” – це свідомо неправдива інформація. За цими кредитами доводиться не лише платити відсотки, але і дуже великі відсотки, хоча їх можуть називати не відсотками, а іншими платіжами чи внесками, але від цього суть виплат не міняється. Чому обіцяні кредити під 0% не є такими? Чому банки і фінансові компанії, які обіцяють кредити під 0%, насправді видають кредит під дуже високий відсоток?
Причина цієї ситуації дуже проста – винні ті, хто бере такі кредити. Історія українського фінансового ринку знає випадки, коли окремі банки і фінансові компанії намагалися чесно писати, що споживчий кредит на купівлю товару в магазині видається під 36% і вище. І що ж? А нічого. Ніхто не хоче брати такі кредити. І тут вже нічого не поробиш. Якщо хочеш видавати споживчі кредити – вимушений грати за правилами, які нав’язує ринок. “Пиши неправду, і тобі повірять, бо правду ніхто не хоче читати”. Можливо, психологи знайшли б наукове пояснення феномену, чому українці згодні свідомо ловитися на рекламні трюки, але коли їм чесно розповідають скільки треба платити за споживчим кредитом, вони як маленькі діти ображаються і надувають губки, оскільки вони хотіли безкоштовно, а їм говорять, що треба за все платити. Раніше ми писали про супервигідні державні кредити на освіту, але ж банки – не держава, а тому завжди пріорітетом для них є саме власний виграш.
Вспомните новость: Насколько легко оформить онлайн кредит в Украине
Складно сказати, як таке псевдокредитування фізичних осіб під 0% називається по-науковому, тому назвемо це явище зрозумілішим терміном “дурень думкою багатіє”. Громадяни – розумні люди і мають логічне мислення. Але чомусь вони не можуть або не хочуть, зрозуміти прості істини, якщо це стосується споживчих кредитів.[/stextbox] Якщо продавець торгує на базарі, то всі розуміють, що він купує товар за оптовою ціною, робить націнку і продає вже за роздрібними цінами з націнкою. При цьому всі розуміють, що якщо він буде роздавати товар безкоштовно, то стане банкрутом за лічені години. Але чомусь ця проста формула формальної логіки абсолютно не сприймається частиною українців, коли вони хочуть отримати кредит під 0%.
Банк, як і торговець на базарі – посередник. Він приймає депозити від інших фізичних осіб, робить свою націнку 3-4% і видає кредити за більш високою ставкою, ніж ставка депозиту.
Він не може і ніколи не видаватиме кредити під 0%, оскільки депозитів під 0% не існує, і навряд чи існуватимуть такі в Україні в найближчі сто років. Чому ми досі віримо в кредитування фізичних осіб під 0%? Наскільки ж потрібно бути наївним, щоб вірити, що хтось безкоштовно роздаватиме гроші тільки тому, що він банк. Швидше навпаки, він зобов’язаний заробляти на відсотках по споживчих кредитах так багато, щоб можна було виплатити усі відсотки по депозитах. Чому ставки за споживчими кредитами такі високі? А які ж вони можуть бути? Напевно, багато хто помітив, що найвищі відсотки по депозитах платять банки, які активно видають споживчі кредити. Класичний приклад банк “Русский стандарт” або банк “Траст”. Високі ставки за депозитами для фізичних осіб і високі ставки за кредитами для фізичних осіб.
Як кажуть, у одних взяли – іншим дали. У деяких може виникнути питання: “Ставки за депозитами високі, але за кредитами в два рази вище. Це що, банк так багато заробляє”?
Насправді і “Русский стандарт” і “Траст” має маржу в 3-4%, а вся велика різниця в ставках – витрати на “віджимання” проблемних клієнтів. Ні для кого не секрет, що у людей є погана звичка вірити рекламі про безкоштовні кредити і не платити відсотки по кредитах, сподіваючись на диво. Але див не буває. Тому ті банки, які займаються беззаставним споживчим кредитуванням, просто закладають у відсоток по споживчому кредиту вартість послуг колекторних компаній. (До речі, майте на увазі, що зовсім нещодавно, і ми про це писали, був введений мораторій на стягнення нерухомого майна громадян України, наданого як забезпечення кредитів в іноземній валюті).
Банк накопичує проблемні кредити і продає їх з дисконтом в 70-80% колекторам, а вже вони, використовуючи свої методи, отримують прибуток. Тому не може банк видавати споживчі кредити за низькими ставками, там завжди закладений високий відсоток за банківським депозитом і відсоток для колекторів. Як результат, пишуть в рекламі кредит 0%, а реально від 36% і до 63%, а може і більше. І іншого на цьому ринку бути не може.
Згадайте новину: Новим законом змінені умови споживчого кредитування
Способи приховання відсотків кредитування фізичних осіб “Існує велика кількість методів приховання дійсно сплачуваних відсотків за кредитами, і кожного дня їх кількість стає все більшою” Відносно того, як банки маскують відсотки по кредитуванню фізичних осіб – є велика кількість методів. Можна деякі перерахувати, але це не означає, що банки не придумають нові. Найбільш розповсюдженими способами є:
Блог