Постанова ВГСУ від 10.08.2016 року у справі №917/2321/14

ВИЩИЙ ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД УКРАЇНИ

ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

10 серпня 2016 року Справа № 917/2321/14

Вищий господарський суд України у складі колегії суддів:

Головуючого судді:Владимиренко С.В. - доповідач,суддів:Мележик Н.І., Шевчук С.Р.

розглянув касаційну скаргу Фізичної особи-підприємця ОСОБА_4на постановуХарківського апеляційного господарського суду від 04.04.2016р.та рішеннягосподарського суду Полтавської області від 04.01.2016р.у справі№917/2321/14 господарського суду Полтавської областіза позовомПублічного акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк"доФізичної особи-підприємця ОСОБА_4простягнення 48754,44 грн.за участю представників

позивача - не з'явились;

відповідача - не з'явились.

ВСТАНОВИВ:

Публічне акціонерне товариство Комерційний банк "Приватбанк" звернулось до господарського суду Полтавської області з позовом до Фізичної особи-підприємця ОСОБА_4 про стягнення заборгованості, яка виникла внаслідок неналежного виконання нею умов договору банківського обслуговування від 11.03.2011р. б/н у вигляді заяви про відкриття поточного рахунку та картки зі зразками підписів і відбитка печатки, в розмірі 48754,44грн., з яких 17100 грн. заборгованість за кредитом, 17974 грн. заборгованість за процентами за користування кредитом, 9269,64 грн. пені та 4410,80 грн. заборгованість по сплаті комісії.

Рішенням господарського суду Полтавської області від 06.01.2015р., залишеним без змін постановою Харківського апеляційного господарського суду від 13.05.2015р., у справі №917/2321/14 позов задоволено, стягнуто з відповідача на користь позивача 17100грн. заборгованості за кредитом, 17974грн. заборгованості за процентами за користування кредитом, 9269,64 грн. пені, 4410,80 грн. заборгованості по сплаті комісії та 1827грн. судового збору.

Постановою Вищого господарського суду України від 23.09.2015р. вищезгадані судові акти скасовані, справу направлено на новий розгляд до господарського суду Полтавської області.

Рішенням господарського суду Полтавської області від 04.01.2016р., з урахуванням ухвали цього суду про виправлення описки від 18.01.2016р. у справі №917/2321/14 (суддя Киричук О.А.), залишеному без змін постановою Харківського апеляційного господарського суду від 04.04.2016р. (колегією суддів у складі: головуючий суддя - Тихий П.В., судді: Гетьман Р.А., Россолов В.В.) позов задоволено частково. Стягнуто з Фізичної особи-підприємця ОСОБА_4 на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" 17100 грн. заборгованості за кредитом, 17974 грн. заборгованості за процентами за користування кредитом, 4634,82 грн. пені, 4410,80 грн. заборгованості по сплаті комісії та 1827 грн. судового збору.

Не погоджуючись з вищезазначеними рішенням від 04.01.2016р. та постановою від 04.04.2016р. ФОП ОСОБА_4 звернулась до Вищого господарського суду України з касаційною скаргою, в якій посилаючись на порушення судами попередніх інстанцій норм матеріального та процесуального права, просить оскаржувані судові акти скасувати та прийняти нове рішення.

Розглянувши матеріали справи, касаційну скаргу, заслухавши суддю-доповідача, проаналізувавши на підставі встановлених фактичних обставин справи правильність застосування судами першої та апеляційної інстанцій норм матеріального та процесуального права, колегія суддів Вищого господарського суду України дійшла висновку, що касаційна скарга ФОП ОСОБА_4 підлягає частковому задоволенню з огляду на наступне.

Судами першої та апеляційної інстанцій встановлено, що 11.03.2011р. Фізичною особою - підприємцем ОСОБА_4 підписано заяву про відкриття поточного рахунку. Згідно заяви ФОП ОСОБА_4 приєднується до "Умов та правил надання банківських послуг" (далі - Умови), тарифів банку, затверджених наказом по Банку від 28.01.2011р. №СП-2011-85, розміщені в мережі Інтернет на сайті http://privatbank.ua, які разом із заявою складають Договір банківського обслуговування у вигляді заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг № б/н від 11.03.2011р.

Умовами та правилами надання банківських послуг визначено, зокрема, наступне: - при укладанні договорів і угод, чи вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання клієнта до "Умов та правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки", або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/Інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою, або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі), банк і клієнт допускають використання підписів клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі клієнта з правом "першого" підпису. Підписання договорів і угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі (п. 3.18.1.16 Умов);

- кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів клієнта, в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банка та клієнта (п. 3.18.1.1 Умов);

- кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта щодо його повернення, сплату процентів та винагороди (п. 3.18.1.3 Умов);

- банк має право при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого Умовами, змінити умови кредитування - вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі шляхом направлення повідомлення (п. 3.18.2.3.4 пп. а Умов);

- ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку передбаченому "Умовами і правилами надання банківських послуг", у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами банку. Підписавши угоду, клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (п. 3.18.1.6 Умов);

- проведення платежів клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання клієнта до "Умов і правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/Інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі - "Угода") (п. 3.18.1.8 Умов);

- за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт виплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка). За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнуління дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (надалі - "період, в який дебетове сальдо підлягає обнулінню"), розрахунок процентів здійснюється за процентною ставкою в розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. При не обнулінні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнулінню, протягом 90 днів з останньої дати періоду з якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, клієнт виплачує банку за користування кредитом проценти в розмірі 24 % річних, починаючи з останньої дати періоду в яку дебетове сальдо підлягало обнулінню. У випадку непогашення кредиту протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта щодо погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошового зобов'язання клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 48 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умовами і правилами надання банківських послуг, клієнт сплачує банку пеню у розмірі 0,1315% від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань. Під "непогашенням кредиту" мається на увазі не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня. Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати (розділ 3.18.4 Умов);

- при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених Умовами пп. 3.18.2.2.2, 3.18.4.1, 3.18.4.2, 3.18.4.3, термінів повернення кредиту, передбачених пп. 3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.3.4, винагороди, передбаченої пп. 3.18.2.2.5, 3.18.4.4., 3.18.4.5, 3.18.4.6 клієнт сплачує банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, клієнт сплачує банку пеню у розмірі, зазначеному в п. 3.18.4.1.3 від суми заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється у гривні (п. 3.18.5.1 Умов).

Відповідно до укладеного Договору, позивачем визначено відповідачу кредитний ліміт на поточний рахунок НОМЕР_1 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта, що врегульовано "Умовами та правилами надання банківських послуг" (далі - Умови), а саме: станом на 28.03.2011р. встановлено кредитний ліміт у розмірі 14100 грн. та станом на 23.05.2011 р. встановлено кредитний ліміт у розмірі 17100 грн.

Судами попередніх інстанцій зазначено, що на виконання умов договору Фізична особа-підприємець ОСОБА_4 отримала від позивача на поточний рахунок НОМЕР_1 кредитні кошти в сумі 17100грн., що підтверджується банківською випискою по рахунку відповідача та меморіальним ордером, відносно чого відповідач не заперечує.

Внаслідок систематичного невиконання відповідачем своїх зобов'язань за договором щодо своєчасної сплати кредитних платежів, позивач направив відповідачу претензією вих. №10325PLPS07U від 20.08.2014р. (про що свідчить список згрупованих поштових відправлень №13672 від 25.08.14 р. та опис вкладення у цінний лист), з вимогою погасити кредитну заборгованість у розмірі 47898,33 грн. (в т.ч.: 17100 грн. заборгованість за кредитом, 17654,80грн. заборгованість по процентам, 8886,63грн. пені та 4256,90 грн. комісії за користування кредитом). Претензія залишена відповідачем без відповіді.

Вказані обставини стали підставою для звернення позивача до суду із позовом про стягнення заборгованості внаслідок неналежного виконання умов укладеного між сторонами 11.03.2011р. договору банківського обслуговування № б/н у вигляді заяви про відкриття поточного рахунку та картки зі зразками підписів і відбитка печатки, яка складається з заборгованості за кредитом в сумі 17100 грн., заборгованості за процентами за користування кредитом в сумі 17974 грн., пені - 9269,64 грн. та 4410,80 грн. заборгованості по сплаті комісії.

Згідно з приписами ст.509 Цивільного кодексу України зобов'язанням є правовідносини, у яких одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь іншої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші), чи утриматися від виконання певних дій, а інша сторона має право вимагати виконання такого обов'язку.