Главная Блог Аналитические статьи Статьи Артем Тараненко: Долги банкам Украины: почему так много и что делать

Артем Тараненко: Долги банкам Украины: почему так много и что делать

Невыгодные кредитные условия, неустойчивая национальная валюта, недостаточный заработок. С этими факторами граждане Украины постоянно сталкиваются, когда речь идёт о покупке жилья или автомобиля. Всё это приводит к тому, что украинцы берут кредиты изначально не представляя, каким образом будут по ним платить. Задолженность украинцев перед банками уже превысила отметку в 200 миллиардов гривен и продолжает расти. Каким образом можно исправить ситуацию объяснил Председатель правления Всеукраинского объединения частных исполнителей “ФАКТ” Артем Тараненко. Полную версию материала читайте на страницах мартовского номера журнала Юрист&Закон.

Все мы понимаем, что старт предпринимательской деятельности, развитие бизнеса, покупка оборудования и техники, строительство или покупка недвижимости – для реализации любых целей нужен финансовый ресурс. Сегодня самым популярным и быстрым способом получения необходимой суммы средств остается оформление кредита. Согласно ч. 1 ст. 1054 Гражданского кодекса Украины кредитные правоотношения подразумевают предоставление средств (кредита) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, и возврат заёмщиком кредита с уплатой процентов.

При предоставлении кредитов прямой обязанностью банка согласно ст. 49 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» является проверка кредитоспособности заёмщиков, наличия обеспечения кредитов, а также соблюдения установленных Национальным банком Украины требований относительно концентрации рисков. Иными словами, банк проверяет кредитную историю клиента и наличие информации о нём в государственном реестре должников, информацию из государственного реестра прав на недвижимое имущество и реестра ипотек, государственного реестра актов имущества граждан, информацию о доходах, поручителе и возможном обеспечении кредита. Разумеется, прежде чем предоставить кредит, банк просчитывает все риски в случае его неуплаты. В свою очередь, в интересах заёмщика объективно оценивать свою материальную способность выплачивать кредитные платежи.

Читайте статью: Анатолий Телявский: Пять препятствий для работы частных исполнителей в Украине

Точную цифру задолженности украинцев перед банками определить трудно, поскольку сами банки неохотно выдают информацию о своих кредитах. По последним данным Национального Банка Украины, в конце 2018 года в Украине задолженность перед банками составила около 200 миллиардов гривен, а показатель проблемных кредитов в банковской системе на февраль этого года достиг 54%. Какие же могут быть причины столь высокого уровня задолженности украинцев?

С одной стороны, способствуют такой плачевной ситуации внешние факторы, связанные с изменениями во внешней для банков среде и непосредственно не зависящие от их деятельности. Это прежде всего нестабильная политическая ситуация, пробелы в законодательстве и общий экономический спад. Политическая деятельность государства, как внутренняя, так и международная, также непосредственно влияет на уровень развития государственной экономики. Ключевые задачи государства – повышение благосостояния и качества жизни населения, регулирование уровня занятости и количества ресурсов для социального обеспечения. Общеэкономические и социальные факторы тесно связаны, так как определяют общий уровень жизни, и, соответственно, уровень доходов и кредитоспособности населения.Немаловажным обстоятельством, которое способствует увеличению или уменьшению количества проблемных кредитных портфелей, является действенность механизма правового урегулирования. Именно правовое регулирование кредитных правоотношений на сегодняшний день недостаточно эффективно, о чём свидетельствуют количество судебных споров в такой категории дел, а также низкие показатели статистики исполнения судебных решений. Причины тому – пробелы в законодательстве, а также постоянно меняющаяся судебная практика, что позволяет недобросовестным заёмщикам находить способы избавиться от кредитных обязательств.

Тем не менее, стоит отметить, что государство все же принимает меры по снижению уровня проблемных кредитов и возобновлению кредитования в Украине. С этой целью был принят Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно возобновления кредитования». Закон вносит ряд изменений в Гражданский кодекс Украины, Закон Украины «О залоге», Закон Украины «О банках и банковской деятельности» и Закон Украины «Об ипотеке». Теперь значительно расширяются полномочия кредиторов для взыскания задолженности: ликвидация юридического лица, которое является должником, больше не прекращает право залога или ипотеки на имущество, кредитор получает право самостоятельно изменять процентную ставку в соответствии с договором, а если должник не согласен с такими изменениями, то он обязан полностью погасить задолженность в течение 30 дней, иначе новая процентная ставка будет применена. Эти законодательные изменения направлены на защиту кредиторов и ликвидацию лазеек для недобросовестных заёмщиков.

Читайте статью: Принудительное исполнение аграрных расписок или аграрному сектору необходима эффективная система соблюдения обязательств

Кредитные правоотношения, в том числе, взыскание задолженности по кредиту, также регулируются Гражданским кодексом Украины, Законом Украины «О залоге», Законом Украины «Об ипотеке», Законом Украины «Об исполнительном производстве», Порядком реализации арестованного имущества, утверждённым приказом Министерства юстиции Украины № 2831/5 от 29 сентября 2016 года, и другими нормативно-правовыми актами. Ещё один нормативно-правовой акт, на который возлагаются надежды о наведении порядка в урегулировании задолженности перед банками, – это Кодекс по процедурам банкротства, который был принят Верховной Радой Украины 18 октября 2018 года и сейчас направлен Президенту на подпись. Кодекс предусматривает ряд нововведений, которые должны удовлетворить требования кредиторов по задолженностям, в частности, прописываются четкие требования и механизм получения должниками статуса банкрота.

Сегодня в Украине росту кредитных задолженностей способствует как непродуманная кредитная политика банков, так и неспособность заёмщиков объективно оценивать свою кредитоспособность в условиях изменчивости курса валют, инфляции и уменьшении уровня доходов. Так, многие банки часто умалчивают перед клиентами информацию о многочисленных дополнительных платежах (комиссии, страховании и т.д.), вследствие чего заёмщики не могут оценить свою способность выплатить кредит. Для того, чтобы уменьшить убытки, возникшие в результате недобросовестного поведения заёмщика, банки обращаются в суд для принудительного порядка взыскания задолженности.

Судебное разбирательство в украинских реалиях – как правило, очень затяжной процесс, а выполнение судебного решения в большинстве дел нерезультативное. Так, в нормах процессуальных законов должник может найти достаточно способов затянуть судебное рассмотрение дела на годы вперед, что с учётом судебных растрат, времени и сил приведёт к поиску компромиссных решений в пользу должника. К таким, например, относится реструктуризация долгов или мировое соглашение (списание штрафных санкций, процентов).

Юридические оговорки

Protocol.ua обладает авторскими правами на информацию, размещенную на веб - страницах данного ресурса, если не указано иное. Под информацией понимаются тексты, комментарии, статьи, фотоизображения, рисунки, ящик-шота, сканы, видео, аудио, другие материалы. При использовании материалов, размещенных на веб - страницах «Протокол» наличие гиперссылки открытого для индексации поисковыми системами на protocol.ua обязательна. Под использованием понимается копирования, адаптация, рерайтинг, модификация и тому подобное.

Полный текст